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银行柜员风险防控与操作规范手册

前言

在银行业务体系中，柜员是直面客户的第一道防线，也是风险防范的前沿阵地。每一笔业务的处理，每一次与客户的交互，都潜藏着不容忽视的风险点。本手册旨在结合一线实际操作经验，系统梳理柜员日常工作中可能遇到的各类风险，明确关键操作环节的规范要求，为柜员同仁提供一份兼具指导性与实用性的工作指引。其核心目标在于强化风险防范意识，提升规范操作能力，保障银行资金安全，维护客户合法权益，最终促进银行业务的稳健发展。请各位同仁务必认真研读，融会贯通，并在实际工作中严格遵循。

第一章风险防控意识与职业素养

1.1树立风险无处不在，风险就在身边的理念

柜员应时刻保持清醒的头脑，认识到风险并非抽象概念，而是潜藏于每一个操作细节之中。无论是看似简单的存取款，还是复杂的转账汇款，都可能因一时的疏忽或侥幸心理酿成风险事件。要将风险意识内化为一种职业习惯，贯穿于业务处理的始终。

1.2恪守职业道德与行为准则

诚信是金融行业的生命线。柜员必须坚守职业道德底线，杜绝任何形式的道德风险。严禁利用职务之便谋取私利，严禁参与任何与职业操守相悖的活动。对于工作中接触到的客户信息、银行商业秘密，必须严格保密，不得泄露。

1.3持续学习与提升专业技能

金融业务日新月异，新的产品、新的技术、新的风险形态不断涌现。柜员应主动学习最新的业务知识、规章制度和风险案例，积极参与行内组织的培训，不断提升自身的专业判断能力和风险识别能力，以适应不断变化的工作环境。

第二章关键业务操作风险与规范

2.1客户身份识别与尽职调查（KYC/CDD）

客户身份识别是防范洗钱、恐怖融资及其他违法犯罪活动的第一道关口，必须高度重视。

*规范要点：

*办理开户、大额存取款、转账汇款、挂失解挂、密码重置等业务时，务必要求客户出示有效身份证件原件，并通过身份证鉴别仪等工具进行真伪核验。

*仔细核对证件照片与客户本人是否相符，关注证件有效期。对于代理人办理业务的，需同时核对代理人与被代理人的身份证件，并要求提供合法的代理关系证明。

*对于客户身份信息发生变更的，应及时更新系统记录，并留存相关证明材料。

*对交易行为异常、身份信息存疑的客户，要按规定程序进行尽职调查，必要时及时向主管或反洗钱岗位报告。

*风险提示：切勿因熟人、老客户或追求业务效率而简化甚至省略身份识别程序，这是引发后续一系列风险的根源。

2.2现金收付业务

现金业务直接涉及资金流转，风险点多，操作要求高。

*收款操作：

*坚持先收款后记账原则。

*当面点清现金，一笔一清，不得将几笔款项混收。使用点钞机正反点验至少两遍，并结合手工复点，尤其注意辨别真伪。发现假币，应按规定程序收缴，并向客户耐心解释。

*核对客户填写的凭证金额与实际交存金额是否一致，如有不符，及时与客户确认。

*付款操作：

*坚持先记账后付款原则。

*核对取款凭证的真实性、完整性及有效性，确认账户余额充足。

*大额现金支付需按规定进行审批和登记。

*付款时应向客户唱付，当面点交清楚。

*风险提示：防止长短款、假币流入流出、现金调缴款差错，以及因操作不当引发的客户纠纷。

2.3重要空白凭证与印章管理

重要空白凭证（如存折、存单、银行卡、支票等）和业务印章是银行对外发生效力的重要依据，必须严格管理。

*重要空白凭证：

*实行专人保管、入库（箱）保管、账实分管制度。

*领用、出售、使用、作废、交接等环节必须有严格的登记手续，确保全程可追溯。

*不得预先加盖印章，严禁携带重要空白凭证离开工作区域。

*印章管理：

*做到专人保管、专人使用、专人负责，妥善保管，严禁随意摆放或交他人代管。

*坚持谁使用、谁负责原则，严格按照规定范围和用途使用印章。

*日终必须将印章入库（箱）加锁保管，严禁私自携带回家。

*风险提示：重要空白凭证和印章一旦失控，极易被不法分子利用，造成重大资金风险和声誉损失。

2.4转账汇款与票据业务

此类业务涉及账户间资金转移，需严防诈骗和操作失误。

*转账汇款：

*仔细审核转账凭证要素是否齐全、清晰、准确，包括收款人户名、账号、开户行、金额等。

*对大额转账、向陌生账户转账的客户，应进行必要的风险提示，核实转账用途，警惕电信网络诈骗。如客户神色慌张、言辞闪烁，更应提高警惕。

*严格执行反洗钱关于大额交易和可疑交易报告的规定。

*票据业务：

*严格审查票据的真实性、合法性和完整性，包括票面要素、背书连续性、签章清晰度等。

*熟练掌握票据防伪特征，对有疑问的票据，应按规定进行查询核实。

*严禁受理远期支票、空头支票及要素不全、涂改的票