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二手车抵押贷款业务操作规范

一、总则

本规范旨在规范二手车抵押贷款业务操作流程，明确各环节职责，有效防范业务风险，保障借贷双方合法权益，促进业务健康、可持续发展。本规范适用于所有参与二手车抵押贷款业务的相关人员及合作机构。业务开展需严格遵循国家法律法规、金融监管政策及公司内部管理制度。

二、业务受理与初步审核

（一）客户接待与咨询

业务人员应热情、专业地接待客户，详细介绍二手车抵押贷款业务的基本流程、利率、期限、还款方式及所需材料。主动了解客户借款需求、用途及还款能力的初步信息，判断其是否符合基本业务准入条件。

（二）客户及车辆基本信息收集

1.客户信息收集：指导客户填写《借款申请表》，收集客户有效身份证件、居住证明、收入证明（或还款能力证明材料）、个人征信报告授权查询书等。如客户为企业法人或其他组织，需提供相应的营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明等。

2.车辆信息收集：收集拟抵押车辆的机动车登记证书、行驶证、购车发票（或来历证明）、交强险保单、车辆购置税完税证明等权属及相关证明文件。初步核实车辆品牌、型号、车架号、发动机号、初次登记日期、行驶里程等基本信息。

（三）初步审核与筛选

1.客户资质初步判断：根据收集的客户信息，初步判断客户年龄、户籍、信用状况、收入稳定性等是否符合基本要求。对明显不符合准入条件的客户，应礼貌拒绝并做好解释。

2.车辆合法性初步核查：核查车辆登记证书状态，确认车辆无抵押、查封、扣押、盗抢等权利瑕疵。核对车辆行驶证与登记证书信息是否一致，确保车辆为客户合法所有。

3.风险初步评估：结合客户口述的借款金额、期限及车辆状况，进行初步的风险评估，判断业务可行性。对于存在明显风险隐患的，暂不进入下一流程。

三、尽职调查与车辆评估

（一）客户尽职调查

1.身份核实：通过公安系统或其他权威渠道核实客户身份证件的真实性与有效性。

2.信用调查：查询并分析客户个人征信报告，重点关注客户信用记录、负债情况、逾期记录、查询记录等，评估客户信用风险。

3.还款能力调查：对客户提供的收入证明、银行流水等材料进行核实，分析其收入稳定性和可持续性，评估其按期足额还款的能力。必要时可进行电话核实或实地走访。

4.借款用途核实：确认客户借款用途的真实性与合规性，严禁用于赌博、投资等高风险及违法领域。

（二）车辆查验与评估

1.车辆实车查验：

*外观检查：检查车辆外观是否有明显损伤、改装、漆面修复痕迹，核对车身颜色与登记证书是否一致。

*内饰检查：检查车辆内饰保养状况、是否有异常磨损或损坏。

*性能检查：试驾车辆，检查发动机、变速箱、制动系统、转向系统等关键部件的工作状况。

*手续复核：再次仔细核对机动车登记证书、行驶证、车架号、发动机号等关键信息，确保与实车一致，无篡改、伪造嫌疑。

*事故排查：通过专业工具或第三方平台查询车辆是否有重大事故、泡水、火烧等历史记录。

2.车辆评估：

*由公司认可的专业评估师或合作的第三方评估机构对车辆进行评估，出具《车辆评估报告》。

*评估应综合考虑车辆品牌、型号、配置、使用年限、行驶里程、车况、市场供需关系及近期同类车辆交易价格等因素。

*评估价值作为确定贷款额度的重要参考依据，通常贷款额度不超过评估价值的一定比例（如五至七成，具体比例根据风险政策调整）。

四、贷款审批与合同签订

（一）贷款方案制定与申报

业务人员根据客户需求、尽职调查结果及车辆评估价值，拟定初步的贷款方案（包括贷款金额、利率、期限、还款方式、抵押率等），整理全套申请材料，按公司审批流程逐级上报。

（二）贷款审批

审批人员根据上报材料，结合客户信用状况、还款能力、车辆价值、抵押率、市场风险等因素进行综合评审，独立做出审批决策。审批过程应遵循审慎原则，对存疑事项可要求业务人员补充调查。审批结果包括批准、有条件批准、否决。

（三）合同签订

1.合同准备：审批通过后，准备《借款合同》、《抵押合同》等相关法律文件。合同条款应明确双方权利义务、借款金额、利率、期限、还款方式、违约责任、抵押担保范围、车辆保管责任等核心内容。

2.合同讲解与签署：业务人员需向客户详细解释合同条款，确保客户充分理解并同意所有内容。客户签署合同时，应核对其身份信息，确保为本人签署，并留存签署过程影像资料。相关合同文本需由客户亲笔签名并按指印。

3.办理抵押登记：合同签署后，业务人员应陪同或指导客户及时到车辆管理所办理车辆抵押登记手续，获取《机动车抵押登记/质押备案申请表》等证明文件，确保抵押权依法设立。

五、放款与贷后管理

（一）放款审核与资金划转

1.放款前审核：放款前需再次核实抵押登记是否办妥、合同签署是否完整有效、客户是否已缴纳相关费用（如有）