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联邦学习在信贷风控中的数据隐私保护

一、引言：信贷风控与数据隐私的双向诉求

在数字经济时代，信贷业务的风险控制高度依赖多维度数据的交叉分析。无论是用户的基础身份信息、交易流水、征信记录，还是社交行为、设备特征等非结构化数据，都是构建精准风控模型的核心要素。然而，这些数据往往分散在不同机构手中——商业银行掌握着用户的历史信贷记录，消费金融公司积累着分期支付数据，第三方支付平台留存着高频交易信息，小贷公司则拥有下沉客群的借贷行为特征。传统风控模式下，机构间若想共享数据，要么通过“数据转移”的方式集中存储，要么依赖第三方中介进行信息交换，但这两种方式都面临着严峻的隐私泄露风险：原始数据的传输可能被截