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收单管理办法

第一章总则

第一条为规范收单业务经营行为，保障收单机构、特约商户、持卡人及相关参与方的合法权益，防范支付风险，维护支付结算秩序，促进收单业务健康可持续发展，依据《中华人民共和国中国人民银行法》《非金融机构支付服务管理办法》《银行卡收单业务管理办法》等相关法律法规和监管要求，结合业务实际，制定本办法。

第二条本办法所称收单业务，是指收单机构与特约商户签订受理协议，在特约商户按约定受理银行卡、条码支付等支付工具并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为，包括实体商户收单和网络商户收单。

本办法所称收单机构，是指依法取得支付业务许可，从事收单业务的银行业金融机构、非银行支付机构（以下统称“收单机构”）；特约商户，是指与收单机构签订受理协议，同意受理特定支付工具并完成资金结算的自然人、法人或其他组织，包括实体特约商户和网络特约商户。

第三条本办法适用于收单机构开展的各类收单业务活动，覆盖收单业务的商户拓展、资质审核、协议签订、交易处理、资金清算、风险防控、信息安全、监督管理等全流程，涉及收单机构、特约商户、持卡人、合作机构等所有相关主体。

第四条收单业务管理遵循以下基本原则：

（一）合法合规原则：严格遵守国家法律法规、监管政策及行业规范，确保收单业务全流程合法有序开展；

（二）风险可控原则：建立全流程风险防控体系，有效识别、评估、监测和处置收单业务中的信用风险、操作风险、欺诈风险等各类风险；

（三）安全高效原则：保障交易信息安全和资金安全，优化业务流程，提升交易处理效率和资金结算速度，改善支付服务体验；

（四）公平诚信原则：维护收单机构、特约商户、持卡人三方的合法权益，不得采取不正当竞争手段，秉持诚信经营理念，规范收费行为；

（五）属地管理原则：实体特约商户收单业务实行本地化经营管理，收单机构应在商户所在地域内设立分支机构或委托合规合作方提供服务，确保服务和管理到位；

（六）信息保护原则：严格遵守个人信息保护相关法律法规，妥善保管商户和持卡人信息，不得非法收集、存储、使用、泄露相关敏感信息。

第五条建立“统一监管、分级负责、合规经营、全程管控”的收单业务管理体制：

（一）监管部门负责制定收单业务监管规则，开展监督检查，查处违法违规行为，维护市场秩序；

（二）收单机构是收单业务管理的责任主体，负责建立健全内部管理制度，规范业务操作流程，落实风险防控责任，保障业务合规运营；

（三）收单机构的风险管理部门负责统筹收单业务风险管控，制定风险管理制度和应急预案，开展风险监测和处置；

（四）收单机构的运营部门负责商户拓展、资质审核、协议签订、终端管理、交易处理、资金清算等日常运营工作；

（五）收单机构的技术部门负责受理终端（含网络支付接口）的技术支持、系统维护、信息安全保障等工作；

（六）合作机构（如收单外包服务机构、技术服务商等）应在收单机构授权范围内开展业务，遵守相关管理要求，承担相应责任。

第二章特约商户管理

第六条商户拓展与资质审核：

（一）收单机构拓展特约商户应遵循“了解你的客户”原则，确保商户依法设立、从事合法经营活动，严禁拓展非法商户；

（二）收单机构应制定商户资质审核流程和标准，明确审核权限，负责商户拓展和资质审核的岗位人员不得兼岗；

（三）审核商户资质时，应要求商户提供以下材料并核实真实性：

1. 法人或其他组织商户：营业执照、法定代表人或负责人有效身份证件、银行结算账户证明文件、经营场所证明等；

2. 自然人商户：有效身份证件、银行结算账户证明文件、经营场所或线上经营资质证明等；

3. 网络特约商户：还需提供网络经营平台备案信息、域名注册证明、经营内容说明等；

（四）收单机构应通过中国人民银行指定的风险信息管理系统查询商户及其法定代表人或负责人的不良信息，对存在不良信息的商户应谨慎或拒绝提供收单服务；

（五）对从事高风险行业（如金融、赌博、色情、虚拟商品交易等）的商户，收单机构应严格审核，必要时采取额外风险防控措施，严禁为非法行业商户提供服务。

第七条商户协议签订：

（一）收单机构应与通过资质审核的商户签订书面受理协议，明确双方权利义务和违约责任；

（二）受理协议应至少包含以下内容：可受理的支付工具种类、开通的交易类型、商户银行结算账户信息、资金结算周期、结算手续费标准、差错和争议处理流程、信息安全责任、协议终止条件等；

（三）协议中应明确要求商户履行以下义务：基于真实商品或服务交易背景受理支付工具，不得从事或协助他人从事非法交易；按规定使用受理终端和结算账户；妥善保管交易数据和凭证；不得因持卡人使用支付工具而收取附加费用或降低服务水平等；

（四）网络特约商户受理协议还应明确交易信息留存要求、网络支付接口使用规范、虚假交易防范责任等内容。

第八条商户培训与档案管理：