中银消费公积金贷款合同.docVIP

中银消费公积金贷款合同

一、合同主体与核心定义

中银消费公积金贷款合同由借款人（以下简称“甲方”）与中国银行股份有限公司（以下简称“乙方”）签订，合同项下贷款特指基于甲方公积金缴存记录发放的个人信用消费贷款。合同明确甲方需为中国大陆公民，年龄在22-60周岁之间，具有完全民事行为能力，且为连续缴存住房公积金的在职职工。乙方作为贷款人，应按照合同约定履行放款义务，并有权监督甲方的贷款使用情况及还款行为。合同特别约定，本贷款不得用于购房、投资、炒股等法律法规禁止的用途，仅限个人及家庭合理消费，包括但不限于装修、教育、医疗、旅游等。

二、贷款申请条件与额度确定

（一）基础申请条件

缴存要求：甲方需连续缴存住房公积金满24个月（含）以上，且申请时处于正常缴存状态，补缴记录不计入连续缴存期限。若甲方为异地缴存职工，需提供缴存地公积金管理中心出具的《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》及近12个月缴存明细。

信用要求：甲方个人征信报告中，近2年内逾期记录累计不超过6次，且无连续3期（含）以上逾期；当前无未结清的不良贷款、呆账、核销记录；不存在对外担保逾期或被起诉的经济纠纷。

收入与负债要求：甲方家庭月收入（以银行代发工资流水或公积金缴存基数的1.2倍孰高原则认定）需覆盖贷款月供的2倍以上；家庭总负债（含本笔贷款）与月收入比不得超过55%。

（二）额度核定标准

贷款额度采用“双维度计算、孰低原则确定”方式：

缴存基数维度：额度=近12个月平均月缴存基数×12×贷款期限系数（1-5年为0.5，6-10年为0.4），最高不超过30万元。

缴存余额维度：额度=公积金账户余额×20+缴存年限×5万元（缴存年限按足月计算，不足1年按1年计），单人最高120万元，家庭最高240万元，但需符合当地城市额度上限（如北京、上海单人120万元，成都、杭州单人80万元）。

特殊群体上浮：多子女家庭（有2个及以上未成年子女）额度上浮10%-20%，需提供户口本及出生证明；高缴存用户（月缴存额≥2000元且连续缴存3年以上）额外增加5万元专项额度。

三、贷款利率与计息方式

（一）利率类型与水平

首套房利率：贷款期限5年以下（含5年）年利率2.1%，5年以上2.6%；若甲方购买绿色建筑（一星级及以上）或高品质住宅，可享受利率下浮5个基点的优惠。

二套房利率：5年以下（含5年）2.525%，5年以上3.075%，且首付比例不低于40%，仅支持改善型住房需求。

动态调整机制：本合同利率按年调整，以每年1月1日中国人民银行公布的最新公积金贷款利率为准，调整后次月起执行新利率，乙方需提前30日书面通知甲方。

（二）计息规则

利息计算：采用积数计息法，利息=贷款本金×实际天数×日利率（日利率=年利率/360），按月结息，结息日为每月20日。

逾期罚息：甲方未按约定还款日还款的，逾期部分按合同利率上浮50%计收罚息，直至本息清偿完毕；逾期天数从应还款日次日起算，不足1天按1天计算。

提前还款利息：甲方可在贷款发放满6个月后申请提前还款，提前还款金额不低于5万元，且需提前15个工作日向乙方提交书面申请。提前还款利息按实际借款期限计算，不收取违约金。

四、贷款期限与还款安排

（一）期限设定

贷款期限最短1年，最长30年，且贷款到期日不得超过甲方法定退休年龄后5年（男性不超过68周岁，女性不超过63周岁）。例如：30岁男性可申请30年贷款，60岁退休后贷款到期日为65岁；55岁女性最长可贷8年（63岁到期）。

（二）还款方式

等额本息：每月还款额固定，包含部分本金和当月利息，适合收入稳定的工薪阶层。计算公式为：月供=〔贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数〕÷〔（1+月利率）^还款月数－1〕。

等额本金：每月偿还固定本金及剩余本金产生的利息，月供逐月递减，总利息低于等额本息。首月月供=（贷款本金/还款月数）+（贷款本金-已还本金累计额）×月利率。

灵活还款：甲方可选择按季付息、到期还本（仅限1-3年期贷款），或每年一次部分提前还款（最低5万元，不超过本金余额的30%），需提前向乙方提交申请并获批准。

五、合同权利与义务

（一）甲方权利与义务

权利：有权按合同约定提取和使用贷款；对乙方收取的费用（如评估费、手续费）有知情权；在提前还款时享受无违约金待遇；对个人信息及贷款资料的保密有要求。

义务：按时足额偿还贷款本息；配合乙方进行贷后检查（包括提供消费凭证、收入证明更新等）；变更联系方式、住址或工作单位时，需提前7日书面通知乙方；贷款期间如发生失业、重大疾病等影响还款能力的情况，应立即告知乙方并协商解决方案。

（二）乙方权利与义务

权利：对甲方的贷款使用情况进行监督，若发现违规挪用（如流入股市、购房），有权要求提前还款并收取违约金（按未还本金的5%计算）；对逾期贷款采取催收措施（包括短