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金融行业信贷风险管理操作手册

第一章总则

1.1目的与依据

为规范本行信贷业务行为，加强信贷风险管理，保障信贷资产安全，提高信贷资产质量与效益，依据国家相关法律法规、监管要求及本行内部管理制度，特制定本手册。本手册旨在为全行信贷业务的开展提供统一、规范的风险管理操作指引，确保信贷业务在审慎、合规的前提下健康发展。

1.2适用范围

本手册适用于本行内所有涉及信贷业务的部门、分支机构及相关从业人员。所称信贷业务，包括各类贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、透支、保理、担保、贷款承诺以及其他实质上由本行承担信用风险的业务。

1.3基本原则

信贷风险管理应遵循以下基本原则：

1.审慎经营原则：以审慎经营理念为指导，各项信贷决策与操作均需充分考虑风险因素。

2.风险与收益平衡原则：在追求业务发展和收益的同时，充分识别、计量、监测和控制风险，实现风险与收益的合理匹配。

3.全流程管理原则：对信贷业务的客户准入、尽职调查、授信审批、合同签订、放款审核、贷后管理、风险预警及处置等各个环节进行全程风险管控。

4.责任到人原则：明确各岗位在信贷风险管理中的职责与权限，确保责任落实到具体部门和个人。

5.动态管理原则：根据宏观经济形势、行业发展趋势、客户经营状况及本行风险管理政策的变化，对信贷风险进行动态评估与调整。

第二章客户准入与尽职调查

2.1客户准入标准

客户准入是信贷风险管理的第一道关口。业务部门应根据本行战略发展规划、信贷政策指引及相关监管要求，制定明确的客户准入标准。准入标准应至少包括客户基本资质、信用状况、财务状况、行业前景、担保能力等方面的要求。严禁对不符合准入标准的客户叙做信贷业务。

2.2尽职调查要求

对符合初步准入条件的客户，客户经理（或尽职调查人员）必须进行全面、深入、细致的尽职调查。尽职调查应以“了解你的客户”（KYC）为核心，通过多种渠道、多种方式获取客户真实信息，确保信息的真实性、准确性、完整性和有效性。

1.调查内容：至少包括客户主体资格、经营状况、财务状况、信用记录、借款用途、还款来源、担保措施、关联关系及潜在风险点等。

2.调查方法：采取现场与非现场相结合的方式。现场调查应实地走访客户经营场所，与企业负责人、财务人员等关键人员进行访谈；非现场调查可通过查询征信报告、行业研究报告、公开信息、客户提供的资料等方式进行。

3.调查报告：尽职调查完成后，应撰写详尽的尽职调查报告。报告需客观反映客户情况，对风险点进行充分揭示，并提出明确的授信建议。调查报告应由调查人签字确认，并对报告内容的真实性负责。

2.3客户评级与风险分类初评

根据尽职调查获得的信息，按照本行客户信用评级办法，对客户进行信用评级。评级结果是授信审批、额度核定、利率定价、风险预警的重要依据。同时，对拟发放的信贷业务进行风险分类初评，确保资产质量分类的准确性。

第三章授信审批与额度管理

3.1授信审批机制

本行实行审贷分离、分级审批的授信审批机制。

1.审贷分离：尽职调查、授信审查、授信审批等环节由不同岗位人员担任，确保相互制约。

2.分级审批：根据授信金额、风险等级、客户类型等因素，设定不同的审批权限。各级审批人应在授权范围内独立行使审批权，对审批结果负责。

3.集体审议：对重大、复杂或高风险的授信业务，应提交授信评审委员会（或类似集体决策机构）进行集体审议，审议结果作为审批决策的重要参考。

3.2审批依据与标准

授信审批应基于充分的尽职调查和风险评估，以本行信贷政策、客户评级、授信额度模型（如有）、担保措施的有效性及风险缓释能力为主要依据。审批人应重点关注借款用途的合规性、还款来源的充足性和稳定性、风险与收益的平衡性以及风险控制措施的有效性。

3.3授信额度管理

1.额度核定：根据客户的信用评级、经营规模、偿债能力、资金需求及本行信贷政策，合理核定授信额度。授信额度应与客户的实际需求和风险承受能力相匹配。

2.额度使用：客户使用授信额度时，应符合授信批复的用途、期限、利率等条件。严禁超额度、超用途使用授信。

3.额度调整与终止：当客户经营状况、财务状况、信用状况发生重大不利变化，或市场环境、政策法规出现重大调整时，应及时对授信额度进行重新评估，必要时调整或终止授信额度。

第四章合同签订与放款审核

4.1合同签订规范

信贷业务审批通过后，应与客户签订合法有效的信贷合同（包括借款合同、担保合同等）。

1.合同文本：优先使用本行统一制定的标准合同文本。对特殊业务确需使用非标准文本的，须经法律部门审核。

2.合同要素：合同内容应完整、明确，要素齐全，包括当事人信息、借款金额、期限、利率、还款方式、担保方式、违约责任、争议解决方式等核心条款。

3.签约流程：签约过程应规