“只贷不存”模式下小额贷款公司的发展困境与突破——以泰州市Y农村小额贷款公司为例.docxVIP

“只贷不存”模式下小额贷款公司的发展困境与突破——以泰州市Y农村小额贷款公司为例

一、引言

1.1研究背景与意义

在现代金融体系中，小额贷款公司扮演着不可或缺的角色，特别是在服务中小企业、“三农”领域以及推动普惠金融发展方面，发挥着积极且重要的作用。自2008年银监会和央行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司在全国范围内迅速兴起，数量不断增加，业务规模持续扩大。截至2023年末，全国共有小额贷款公司法人机构6550家，实收资本8226亿元，贷款余额8431亿元，在促进地方经济发展、缓解小微企业和“三农”融资难问题等方面做出了显著贡献。

“只贷不存”作为小额贷款公司独特的运营模式，具有鲜明的特点和重要意义。该模式限定小额贷款公司只能运用自有资金、捐赠资金以及不超过两个银行业金融机构的融入资金（融入资金余额不得超过资本净额的50%）开展贷款业务，而不能吸收公众存款。这一模式的设立，一方面有效降低了金融风险，避免了因吸收公众存款可能引发的系统性风险，保障了金融市场的稳定；另一方面，促进了民间资本的规范化运作，引导民间资本合法地参与到金融服务中，为实体经济提供支持。例如，一些小额贷款公司利用自有资金，为当地小微企业提供了及时的资金支持，帮助企业解决了短期资金周转难题，促进了企业的发展壮大。

泰州市作为江苏省的重要地级市，经济发展迅速，中小企业众多，对资金的需求旺盛。Y农村小额贷款公司作为泰州市众多小额贷款公司中的一员，在服务当地“三农”和中小企业方面发挥了重要作用。然而，在其发展过程中，也面临着诸多问题和挑战，如融资渠道狭窄，主要依赖自有资金和有限的银行融入资金，难以满足日益增长的贷款需求；风险控制难度较大，由于服务对象多为信用记录不完善、抵押物不足的小微企业和农户，信用风险较高；市场竞争激烈，不仅要与其他小额贷款公司竞争，还要面对来自银行等金融机构的竞争压力。深入研究泰州市Y农村小额贷款公司的发展问题，不仅有助于该公司自身解决面临的困境，实现可持续发展，还能为其他小额贷款公司提供有益的借鉴，促进整个小额贷款行业的健康发展，进一步完善我国的金融服务体系，更好地支持实体经济发展。

1.2国内外研究现状

国外对小额贷款公司的研究起步较早，理论和实践都相对成熟。在小额贷款公司的发展模式方面，国外学者提出了多种模式，如孟加拉格莱珉银行模式，该模式以小组联保为基础，为贫困农户提供小额信贷服务，有效解决了贫困群体的融资问题，并且在提高还款率方面取得了显著成效；印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式，通过建立独立的乡村信贷体系，为农村地区提供金融服务，实现了商业可持续发展。在风险控制方面，国外研究强调运用先进的信用评估模型和风险监测技术，如利用大数据分析客户的信用状况，实时监测贷款资金的流向和使用情况，及时发现和解决潜在风险。

国内对小额贷款公司的研究主要集中在其发展现状、存在问题及对策等方面。学者们普遍认为，我国小额贷款公司在缓解中小企业和“三农”融资难问题上发挥了积极作用，但也面临着诸多问题。在定位方面，小额贷款公司身份地位为企业，与其从事金融放贷业务的性质矛盾，导致税收较重、融资渠道单一等问题。在监管方面，存在监管主体模糊、监管方法不一致等问题，不同省市规范不同，省金融办监管力不从心，且小额贷款公司内部运转机制不完善，财务核算、信息技术、信贷管理和风险管理存在漏洞，内部监督机制缺失。在资金方面，后续资金缺乏是制约小额贷款公司发展的关键因素，“只贷不存”模式使得资金来源紧张，融资比率过低、渠道单一，影响了其业务拓展和可持续发展。

当前研究虽然在小额贷款公司的各个方面取得了一定成果，但仍存在不足。在研究内容上，对小额贷款公司的创新性发展路径研究相对较少，特别是在金融科技迅速发展的背景下，如何利用新技术提升小额贷款公司的竞争力和服务水平，相关研究有待加强。在研究方法上，多以理论分析和宏观研究为主，结合具体案例进行深入分析的研究相对不足。本文将以泰州市Y农村小额贷款公司为具体案例，综合运用多种研究方法，深入剖析其发展中存在的问题，并提出针对性的解决对策，为小额贷款公司的发展提供新的思路和方法。

1.3研究方法与创新点

本文采用了多种研究方法，以确保研究的全面性和深入性。文献研究法是本文研究的基础。通过广泛查阅国内外关于小额贷款公司发展的相关文献，包括学术论文、研究报告、政策文件等，对已有的研究成果进行系统梳理和分析。深入了解小额贷款公司的发展历程、现状、存在问题以及相关理论和实践经验，为本文的研究提供了坚实的理论基础和丰富的研究思路。例如，通过对国内外小额贷款模式的研究，总结出适合我国小额贷款公司发展的经验和启示；通过对相关政策文件的分析，明确国家对小额贷款公司的政策导向和