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法治视角下我国农村金融困境突围与规制创新研究

一、引言

1.1研究背景与意义

农村金融作为我国金融体系的重要组成部分，在推动农村经济发展、促进农民增收以及实现乡村振兴战略目标中扮演着不可或缺的角色。农业生产的季节性、周期性特点，以及农村地区产业结构的多元化发展需求，都使得农村金融的资金支持成为保障农村经济稳定运行的关键因素。例如，在农业生产中，农民需要资金购买种子、化肥、农机具等生产资料，通过农村金融机构提供的信贷服务，能够有效解决资金短缺问题，进而扩大生产规模，提高农业生产效率，像黑龙江某县的农户通过农村信用社的贷款，购置了新型农机具，使得农作物的耕种效率大幅提升，产量也显著增加。

农村金融对于农村产业结构调整和升级具有重要推动作用。农村地区除传统农业外，农产品加工、乡村旅游、农村电商等新兴产业的发展，都离不开金融的有力支持。以浙江某乡村为例，当地通过引入金融资本，打造了特色乡村旅游项目，不仅带动了周边餐饮、住宿等行业的发展，还为农民提供了更多的就业机会和收入来源，实现了农村经济的多元化发展。

当前，我国农村金融领域仍存在诸多问题。在金融机构服务水平方面，部分农村金融机构存在服务意识淡薄、服务效率低下的情况，无法及时满足农民多样化的金融需求。如一些偏远地区的农村信用社，办理贷款业务手续繁琐、审批周期长，导致农民错过最佳生产时机。农村金融产品和服务创新不足，难以适应农村经济发展的新形势。农民的金融需求日益多元化，除了基本的存贷款业务外，对保险、投资、理财等金融服务也有了更多需求，但目前农村金融市场上的产品和服务种类相对单一，无法满足农民的实际需求。

法律规制作为保障农村金融市场健康发展的重要手段，其完善程度直接影响着农村金融的稳定与繁荣。健全的法律规制能够为农村金融市场提供明确的规则和标准，规范金融机构和市场主体的行为，维护市场秩序，保护农民的合法权益。然而，目前我国农村金融法律规制尚存在诸多不足，部分法律法规与农村金融市场发展不匹配，存在法律空白和漏洞，导致监管不到位，市场乱象丛生，如非法集资、高利贷等问题时有发生，严重损害了农民的利益，制约了农村金融的健康发展。因此，深入研究我国农村金融问题的法律规制，对于解决农村金融现存问题，促进农村经济持续稳定发展具有重要的现实意义。

1.2国内外研究综述

国外学者在农村金融法律规制方面的研究起步较早，取得了丰富的成果。美国学者帕特里克（Patrick）提出了农村金融发展的“需求追随”和“供给领先”两种模式，强调法律规制应根据农村金融市场的需求和供给状况进行调整和完善，为农村金融法律制度的构建提供了理论基础。如美国通过制定《农业信贷法》等一系列法律法规，构建了完善的农村金融法律体系，明确了农村金融机构的职责和权利，规范了农村金融市场秩序。日本学者速水佑次郎（YujiroHayami）研究了日本农村合作金融的法律制度，指出法律规制在促进农村合作金融发展、保障农民权益方面的重要作用。日本的《农业协同组合法》为农村合作金融组织的发展提供了法律保障，使其在农村金融领域发挥了重要作用。

国内学者对农村金融法律规制的研究也日益深入。部分学者从宏观层面分析了我国农村金融法律体系的现状和问题，提出应加快完善农村金融法律法规，构建完整的法律体系。如学者李树生认为，我国农村金融法律体系存在立法层次低、缺乏系统性等问题，需要制定专门的农村金融法，明确各类农村金融机构的法律地位和监管职责。还有学者从微观层面探讨了农村金融机构、金融产品和服务的法律规制问题。例如，有学者研究了农村信用社的产权制度和治理结构，提出应通过法律规制完善其内部管理机制，提高服务效率和质量。也有学者对农村民间金融的法律规制进行了研究，指出应合理引导和规范农村民间金融，明确其合法地位，加强监管，防范风险。

现有研究虽然在农村金融法律规制方面取得了一定的成果，但仍存在一些不足之处。一方面，对于农村金融法律规制的系统性研究还不够深入，缺乏对农村金融法律体系整体框架的全面分析和构建。另一方面，在研究农村金融法律规制与农村经济发展的适应性方面，还存在一定的欠缺，未能充分考虑不同地区农村经济发展的差异以及农村金融市场的动态变化对法律规制的影响。此外，对于新兴的农村金融业态，如互联网金融在农村地区的发展所带来的法律规制问题，研究还相对较少。本文将在现有研究的基础上，进一步深入探讨我国农村金融问题的法律规制，以期为农村金融的健康发展提供更具针对性和可操作性的建议。

1.3研究方法与创新点

本文主要采用了以下研究方法：

文献研究法：通过广泛查阅国内外相关文献资料，包括学术论文、研究报告、法律法规等，梳理和总结农村金融法律规制的研究现状和发展趋势，为本文的研究提供理论基础和参考依据。在研究过程中，对国内外关于农村金融法律规制的经典文献进行了