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银行信贷业务风险监控手册

一、总则

（一）目的与依据

为规范本行信贷业务风险监控工作，提高风险识别、预警、评估和处置能力，保障信贷资产安全，根据国家相关法律法规、监管要求及本行信贷管理制度，特制定本手册。本手册旨在为全行信贷风险监控提供系统性指导，确保风险监控工作的专业性、及时性和有效性。

（二）适用范围

本手册适用于本行各项公司类、个人类信贷业务（含表内外授信业务）的全流程风险监控管理。本行各级经营机构、信贷管理部门、风险管理部门及相关岗位人员均应遵照执行。

（三）基本原则

1.风险为本原则：以风险识别和控制为核心，将风险管理理念贯穿于信贷业务全流程。

2.全面覆盖原则：风险监控应覆盖所有信贷客户、全部授信产品及业务各环节。

3.审慎性原则：监控标准和措施应保持审慎，对潜在风险保持高度警惕。

4.及时性原则：对风险信号和风险事件应快速反应、及时报告、迅速处置。

5.独立性原则：风险监控部门应保持相对独立性，客观公正地开展监控工作。

6.持续性原则：风险监控是一个动态持续的过程，需对客户及业务进行常态化跟踪。

二、风险监控体系与组织架构

（一）风险监控体系构成

本行信贷风险监控体系由组织架构、制度流程、技术系统、信息支持和人员保障五个方面构成，形成权责分明、协调运作、有效制衡的风险监控网络。

（二）组织架构与职责分工

1.董事会及下设风险管理委员会：是信贷风险监控的最高决策机构，负责审定风险战略、政策和限额。

2.高级管理层：负责组织实施董事会批准的风险战略和政策，制定具体风险管理制度和操作流程。

3.风险管理部门：作为信贷风险监控的牵头管理部门，负责制定风险监控政策、标准和流程；组织、协调、指导全行信贷风险监控工作；开展风险分析、预警和报告；对重大风险事件进行跟踪和督办。

4.信贷管理部门：负责在信贷业务办理流程中落实风险监控要求，包括授信审批、合同审查、放款审核、贷后管理（日常检查、风险分类等）的组织与实施。

5.授信执行部门/岗位：负责信贷业务发放后的支付审核、资金用途监控、贷后检查的具体实施，收集客户经营及风险信息，并及时上报。

6.各经营机构：是信贷风险监控的第一道防线，负责辖内客户的日常风险监测、信息收集与初步分析、风险预警信号的及时识别与上报，并落实上级部门下达的风险处置措施。

7.内控合规部门：负责对信贷风险监控流程的合规性进行监督检查。

8.审计部门：负责对信贷风险监控体系的有效性进行独立审计和评价。

三、贷前风险监控

贷前风险监控是风险防范的第一道关口，旨在通过对客户准入、授信政策执行、尽职调查质量和审批流程的把控，从源头上降低风险。

（一）客户准入与评级监控

1.客户准入标准：严格执行本行客户准入政策，重点关注客户主体资格、行业属性、经营状况、信用记录、关联关系等是否符合基本要求。禁止向不符合国家产业政策、环保政策或本行信贷政策限制类、淘汰类客户授信。

2.客户评级管理：确保客户信用评级的真实性、准确性和及时性。监控评级模型的适用性和评级流程的规范性，对评级结果进行必要的复核与抽查，防止人为操纵评级。

（二）尽职调查质量监控

1.调查内容完整性：检查尽职调查是否涵盖了客户基本情况、财务状况、经营前景、还款能力、担保情况、行业风险、区域风险等关键要素。

2.信息来源可靠性：关注调查信息是否来自权威渠道，是否经过交叉验证，对关键信息的核实是否充分。

3.风险揭示充分性：检查调查报告是否客观、全面地揭示了客户存在的主要风险点，并提出了针对性的风险控制建议。

4.调查独立性与审慎性：监控调查人员是否保持独立判断，是否存在为满足授信需求而粉饰信息、隐瞒风险的情况。

（三）授信政策与审批流程监控

1.授信政策执行：监控授信业务是否符合国家宏观经济政策、产业政策及本行信贷投向政策、行业限额、客户限额等规定。

2.授信方案合理性：评估授信额度、期限、利率、还款方式、担保措施等授信要素是否与客户风险状况、还款能力相匹配。

3.审批流程合规性：检查授信业务是否按照规定的权限和程序进行审批，是否执行了审贷分离、集体审议等制度。关注审批过程中风险点的识别与控制措施的有效性。

四、贷中风险监控

贷中风险监控主要关注授信审批通过后，在合同签订、担保落实、贷款发放及资金支付环节的风险控制，确保信贷业务的合规性和操作的规范性。

（一）合同审查与签订监控

1.合同文本规范性：使用本行标准合同文本，对非标准条款或补充协议进行严格审查，确保合同内容合法、合规、要素齐全、表述清晰、权责明确。

2.法律审查：对重大、复杂或创新类信贷业务的合同，应经过法律部门审查，防范法律风险。

3.合同签订合规性：检查合同签订主体是否与审批一致，签字盖章是否规