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辽宁省地方高校国家助学贷款：现状、问题与优化路径探究

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1研究背景

在我国高等教育从精英化迈向大众化的进程中，1999年高校的大规模扩招成为重要转折点，高等教育毛入学率不断攀升，为更多学生提供了接受高等教育的机会。与此同时，高等教育收费制度改革稳步推进，1993年中共中央、国务院颁布的《中国教育改革和发展纲要》明确高等教育是非义务教育，学生上大学原则上需缴费，此后高校学费标准持续提高，这使得许多家庭，尤其是经济困难家庭的学生面临沉重的经济压力。随着高等教育规模的持续扩张，贫困学生数量相应增加，相关统计显示，高校贫困生人数占在校生的15％-20％，部分地区甚至高达30％，这些贫困学生在学费、生活费等方面面临多重经济困境，严重影响了他们接受高等教育的机会和质量。

为解决这一问题，国家于1999年在北京、上海等8个城市试行国家助学贷款政策，并逐步在全国范围内推广。该政策旨在帮助高校贫困家庭学生解决在校期间的学习和生活费用问题，减轻其经济负担，确保他们能够顺利完成学业。国家助学贷款政策的实施，对于促进教育公平、提高国民素质、推动社会发展意义重大，为贫困学生提供了接受高等教育的机会，使他们能够通过知识改变命运，实现个人发展和社会进步。

辽宁省作为教育大省，地方高校众多，国家助学贷款在其教育资助体系中占据关键地位。截至2007年3月末，辽宁省77所普通高等学校（含市属高校、民办高校及独立学院）在校学生64.8万人，其中家庭经济困难学生12.7万人，占在校学生总数的19.6％。自1999年国家助学贷款试点工作启动以来，辽宁省积极响应，省教育厅成立了辽宁省学生助学贷款管理中心，负责省域内国家助学贷款工作的协调组织，并于2000年9月下发了《辽宁省普通高校助学贷款管理实施办法》，确定国家助学贷款由工商银行系统为主办理。经过多年发展，辽宁省国家助学贷款工作取得了显著成绩，但在实际运行过程中，也面临着诸多问题与挑战。例如，部分学生毕业后就业难度增加、收入不稳定，导致还款困难，贷款违约率有所上升；教育成本的持续上涨使得现有的贷款额度可能无法充分满足学生的需求；贷款申请流程繁琐、审核周期长等问题依然存在，影响了政策的实施效果；不同地区、不同高校在助学贷款执行过程中也存在差异，如何实现助学贷款政策的均衡发展，确保每一位符合条件的学生都能公平地获得贷款支持，成为亟待解决的问题。

1.1.2研究意义

从理论意义来看，本研究有助于完善金融服务理论体系。国家助学贷款作为一种特殊的金融产品，具有政策性与商业性相结合的特点。深入研究其在辽宁省地方高校的运行机制、风险控制、还款方式等方面，能够丰富金融服务在教育领域的应用理论，为金融机构开展类似业务提供理论参考，同时也能促进金融理论与教育经济理论的交叉融合，拓展学术研究的边界。通过对辽宁省国家助学贷款政策执行过程中出现的问题进行剖析，如政策设计的合理性、各主体之间的利益博弈等，可以进一步完善国家助学贷款政策体系，为政策的优化提供理论依据，提高政策的科学性和合理性。

从实践意义来说，研究辽宁省地方高校国家助学贷款对促进教育公平具有关键作用。教育公平是社会公平的重要基础，国家助学贷款政策是实现教育公平的重要手段之一。辽宁省通过帮助贫困学生解决经济困难，使他们能够平等地接受高等教育，有助于打破贫困代际传递的恶性循环，促进社会阶层的合理流动。对助学贷款的研究能够发现政策执行中的问题并提出改进措施，更好地发挥政策作用，让更多贫困学生受益于高等教育，推动教育公平的实现。对于金融机构而言，深入了解辽宁省助学贷款业务中存在的风险和问题，如信用风险、操作风险等，有助于金融机构优化贷款流程，加强风险管理，提高贷款质量，降低不良贷款率，实现助学贷款业务的可持续发展，完善金融机构在教育领域的服务功能，提高金融服务的社会满意度。在宏观层面，良好的助学贷款政策实施能够为辽宁省培养更多高素质人才，为地方社会发展提供智力支持，促进经济增长和社会进步。通过解决贫困学生的教育问题，有助于减少社会不稳定因素，维护社会和谐稳定，推动辽宁省社会整体发展。

1.2国内外研究现状

国外在助学贷款领域的研究开展较早，相关理论与实践较为成熟，形成了多种具有代表性的助学贷款模式。美国作为高等教育高度发达的国家，其助学贷款体系历经多年发展，具有独特的运行机制和特点。美国的助学贷款主要分为联邦政府主导的贷款项目和私人金融机构提供的贷款。联邦家庭教育贷款项目（FFELP）曾是重要组成部分，通过政府担保，由商业银行等金融机构向学生发放贷款，在该模式下，政府承担一定比例的违约风险，激励银行积极参与助学贷款业务。直接贷款项目（DLP）则是由联邦政府直接向学生提供贷款，简化了贷款