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互联网金融浪潮下的欺诈迷局破解：基于部分可见异常样本的两阶段模型深度探究

一、引言

1.1研究背景与意义

1.1.1互联网金融发展现状

近年来，互联网金融在全球范围内呈现出迅猛的发展态势，已然成为金融领域中一股不可忽视的新兴力量。随着大数据、云计算、人工智能等先进技术与金融业务的深度融合，互联网金融在规模、业务模式等方面均取得了显著的突破。

从规模增长来看，全球互联网金融市场规模持续扩张。根据相关数据统计，2024年全球互联网金融市场规模预计达到125万亿美元，并且预计到2028年将增长至235万亿美元，复合年增长率为12.5%。在中国，互联网金融市场同样发展迅速，2023年规模已超过数万亿人民币，预计到2024年底，全国互联网金融用户数将达到7.6亿，同比增长17.7%。这一增长趋势不仅反映了互联网金融在市场需求方面的强劲动力，也体现了其在金融体系中的影响力不断提升。

在业务模式创新上，互联网金融展现出了多元化的特点。移动支付作为互联网金融的基础业务之一，凭借其便捷性和高效性，已经广泛渗透到人们生活的各个方面。无论是日常购物、出行缴费还是线上线下交易，移动支付都极大地改变了传统的支付方式，提升了交易效率。支付宝和微信支付等平台成为日常生活中不可或缺的一部分，在中国，移动支付的普及程度更是达到了前所未有的高度，改变了人们的消费习惯和支付方式。

P2P网络借贷为中小企业和个人提供了新的融资渠道，它打破了传统金融机构对中小企业融资难的困境，通过互联网平台实现了资金供需双方的直接对接。众筹融资作为一种新兴的融资模式，为创业企业和项目提供了更多的资金支持，它允许小企业通过众筹融资获得股权资本，使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。这些创新的业务模式，不仅丰富了金融市场的产品和服务，也为不同层次的客户提供了更加个性化、多样化的金融选择，进一步推动了金融市场的发展和创新。

互联网金融在经济体系中占据着日益重要的地位。它提高了金融服务的效率和可获得性，使得金融服务不再局限于传统金融机构的网点和营业时间，人们可以通过互联网随时随地获取金融服务。这对于促进金融普惠具有重要意义，让更多原本无法享受到传统金融服务的人群，如小微企业、农村居民和低收入群体等，能够获得必要的金融支持，从而推动经济的均衡发展。互联网金融还能够促进金融市场的竞争，激发传统金融机构进行创新和变革，提升整个金融行业的服务质量和竞争力，为经济的可持续发展提供有力的金融支撑。

1.1.2金融欺诈行为的严峻挑战

随着互联网金融的快速发展，金融欺诈行为也日益猖獗，给个人、金融机构和社会经济带来了严重的危害。常见的互联网金融欺诈类型多种多样，其中，虚假网络投资理财类诈骗手段不断翻新。诈骗分子往往伪装成投资导师或婚恋对象，通过社交平台与受害者建立联系，利用假盈利截图或“直播课”等方式骗取信任。他们诱导受害人在虚假网站或APP上进行小额投资，并让受害人初期获利，以获取其进一步的信任，随后诱使其加大投入，最后以各种理由拒绝提现，使受害人遭受巨大损失。安徽阜阳女子张某在相亲网站认识李某后，被诱导进行虚假投资理财，最终上当受骗。

虚假贷款类诈骗也是较为常见的类型。诈骗分子通常通过网站、短信等渠道发布“低息贷款”信息，吸引急需资金的人。当受害人上钩后，他们诱骗受害人下载虚假贷款APP，以收取“手续费”“保证金”“解冻费”等为由，诱骗受害人转账汇款。一旦受害人转账，诈骗分子便消失无踪。江苏无锡男子王某收到低息贷款短信，点击链接下载APP后，按要求转账，最终被骗。

冒充电商物流客服类诈骗也给消费者带来了极大的困扰。诈骗分子通过非法手段获取受害人购物信息，然后冒充电商或物流客服，称商品有问题需理赔等，诱导受害人提供银行卡等信息，或通过共享屏幕等方式诱骗其转账汇款。四川宜宾女子张某接到“物流客服”电话，称其快递丢失需理赔，在按照对方要求操作后，被骗取钱财。

这些金融欺诈行为对个人造成了直接的经济损失，许多受害者辛苦积攒的积蓄瞬间化为乌有，甚至背负上沉重的债务。对于金融机构而言，欺诈行为不仅导致资金损失，还严重损害了其声誉和客户信任度，增加了运营成本和风险管理难度。从社会经济层面来看，金融欺诈破坏了金融市场的正常秩序，阻碍了互联网金融的健康发展，降低了市场效率，影响了社会的稳定和经济的可持续发展。

1.1.3研究意义

在金融欺诈行为日益严峻的背景下，基于部分可见异常样本的两阶段模型对识别金融欺诈具有重要的现实意义。传统的金融欺诈识别方法在面对复杂多变的欺诈手段时，往往表现出局限性，难以准确、及时地识别出新型欺诈行为。而本研究提出的两阶段模型，能够充分利用部分可见异常样本的信息，结合先进的数据挖掘和机器学习技术，提高欺诈识别的准确性和效率。