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银行客户风险管理操作规范

一、总则

客户风险管理是银行业务稳健经营的基石，也是防范金融风险、维护金融秩序的核心环节。本规范旨在通过系统化、流程化的操作指引，帮助银行各业务条线有效识别、评估、监测和控制客户风险，确保业务发展与风险防控相统一，保障银行资产安全，提升整体风险管理水平。本规范适用于银行所有涉及客户拓展、业务办理、关系维护的部门及员工。

（一）目的与意义

客户风险管理的根本目的在于前瞻性地发现并化解潜在风险，而非简单地事后处置。有效的客户风险管理有助于银行：

1.优化客户结构：吸引并保留优质客户，逐步淘汰或转化高风险客户。

2.降低损失概率：通过早期识别和干预，减少因客户违约或不当行为造成的损失。

3.合规经营：满足监管机构对客户身份识别、反洗钱、反恐怖融资等合规要求。

4.提升经营效率：合理配置风险管理资源，避免无效投入。

5.维护银行声誉：防范因客户风险事件对银行品牌形象造成的负面影响。

（二）基本原则

在客户风险管理过程中，应始终遵循以下原则：

1.风险为本：以客户风险水平为核心，配置相应的管理资源和控制措施。

2.全面性：覆盖客户生命周期的各个阶段，涵盖所有业务类型和风险点。

3.审慎性：对客户风险的判断和评估应保持审慎态度，宁严勿松。

4.持续性：客户风险管理并非一次性工作，需进行持续监测和动态调整。

5.保密性：严格遵守客户信息保密规定，妥善保管客户资料及风险评估信息。

二、客户风险识别与评估

客户风险识别与评估是风险管理的起点，要求银行在与客户建立业务关系前及关系存续期间，全面、深入地了解客户。

（一）客户身份识别与准入

1.初次识别：在与客户建立业务关系或办理规定金额以上的一次性业务时，必须严格执行客户身份识别程序，核对并登记客户有效身份证件，了解客户建立业务关系的目的和性质。

2.客户背景调查：通过合法渠道获取客户背景信息，包括但不限于客户的经营状况、财务状况、股权结构、实际控制人、关联关系、过往信用记录、行业声誉及潜在的负面信息。对于高风险行业客户或异地客户，应采取更为严格的调查措施。

3.准入标准：制定明确的客户准入标准，对不符合基本准入条件的客户，原则上不予建立业务关系。准入标准应结合银行自身风险偏好、战略发展方向及监管要求动态调整。

（二）客户风险等级评定与分类管理

1.等级划分：根据客户的身份背景、行业属性、交易特征、财务状况、信用记录以及地域风险等因素，将客户划分为不同的风险等级。常见的等级包括低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险。

2.评定流程：建立标准化的客户风险等级评定流程，明确各部门职责分工。评定工作可结合系统初评与人工复核进行，确保评定结果的客观性与准确性。

3.分类施策：针对不同风险等级的客户，采取差异化的风险管理策略。对高风险客户，应实施更为严格的尽职调查和交易监控；对低风险客户，可适当简化流程，但仍需保持必要的警惕。

4.动态调整：客户风险等级并非一成不变，应根据客户情况变化、业务开展情况以及外部环境变化进行定期或不定期的重新评定与调整，并及时更新客户风险档案。

（三）尽职调查

1.初次尽职调查：在客户准入阶段，必须完成规定要求的初次尽职调查。调查内容应至少包括客户基本信息的真实性、合法性，业务需求的合理性，资金来源的合规性等。

2.持续尽职调查：在业务关系存续期间，应开展持续尽职调查，密切关注客户经营状况、财务状况、交易行为等方面的变化，及时发现潜在风险。持续尽职调查的频率应与客户风险等级相匹配。

3.强化尽职调查：对于高风险客户、风险等级上调的客户、发生异常交易的客户或监管机构关注的特定类型客户，应启动强化尽职调查，收集更为详细的信息，深入分析风险成因及潜在影响。

三、客户风险监测与预警

客户风险监测与预警是及时发现风险、控制风险蔓延的关键环节，旨在通过对客户相关信息的持续跟踪和分析，捕捉风险信号，提前采取应对措施。

（一）日常监测

1.账户活动监测：对客户账户的资金流入、流出、交易频率、交易对手、交易金额等进行日常监测，关注是否存在与客户身份、业务性质不符的异常交易模式。

2.客户行为监测：关注客户在银行办理业务过程中的行为表现，如频繁变更联系方式、业务需求突然变化、对政策询问异常等。

3.外部信息监测：通过合法渠道收集与客户相关的外部信息，如行业动态、市场传闻、司法诉讼、行政处罚、负面舆情等，分析其对客户履约能力和意愿的潜在影响。

（二）风险预警信号识别

1.财务信号：如客户财务报表显示连续亏损、资产负债率大幅上升、现金流紧张、主要财务指标恶化等。

2.经营信号：如客户主营业务萎缩、市场份额下降、核心管理人员变动频繁、重要合作伙伴流失、涉及重大诉讼或仲裁等。

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