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农户贷款贷前调查培训大纲

目录

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目录

CONT

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01

调查准备工作

02

实地调查要点

03

风险识别维度

04

信息整理规范

05

信贷决策流程

06

合规管理要求

调查准备工作

01

资料清单收集标准

基础身份证明材料

需收集农户身份证、户口本、婚姻证明等文件，确保信息真实有效，并与系统录入数据一致，避免因身份不符导致后续流程延误。

02

04

03

01

负债与信用记录

要求提供现有贷款合同、担保协议及个人征信报告，分析农户负债率及历史信用表现，判断其偿债风险。

资产与收入证明

包括土地承包合同、房产证明、近期的银行流水、农业经营收入凭证等，用于评估农户还款能力及抵押物价值。

经营项目资料

如种植计划、养殖规模证明、购销合同等，用于核实贷款用途的真实性与可行性。

关键访谈提纲设计

家庭基本情况访谈

涵盖家庭成员结构、主要劳动力数量、非农收入来源等，综合评估家庭经济稳定性及抗风险能力。

询问当前种养殖规模、技术应用情况、市场销售渠道及未来扩张计划，判断项目可持续性和盈利潜力。

明确贷款金额、用途、预期收益及分期还款安排，确保农户对债务有清晰认知和合理规划。

了解农户对自然灾害、价格波动等风险的防范手段（如保险购买情况），评估其风险承受能力。

经营现状与规划

贷款需求与还款计划

风险应对措施

实地核查工具准备

测量与记录工具

配备移动终端或便携式打印机，现场查询农户征信、土地权属等信息，并与纸质材料交叉验证。

数据核验终端

标准化核查表格

安全防护装备

携带测亩仪、卷尺、相机等设备，精确核实土地面积、作物长势或养殖场地规模，留存影像证据。

设计涵盖资产明细、经营数据、环境评估等内容的检查表，确保核查项目无遗漏且流程规范化。

针对偏远或特殊环境（如养殖场），准备消毒服、手套等防护用品，保障调查人员安全与卫生。

实地调查要点

02

生产经营环境考察

场地布局与功能区划分

重点核查农户生产经营场地的规划合理性，包括种植区、养殖区、仓储区等功能分区是否科学，是否符合行业标准或地方政策要求。

基础设施配套情况

评估水、电、路等基础设施是否完善，例如灌溉系统是否覆盖全部耕地、电力能否满足加工设备需求、运输道路是否畅通等，直接影响生产效率。

周边市场与供应链分析

考察农户所处区域的产业链配套情况，包括原材料采购便捷性、产品销售渠道稳定性，以及是否存在竞争压力或合作机会。

资产状况现场查验

固定资产清点与估值

逐项核对农户申报的农机具、大棚、牲畜等固定资产的实际数量与成新率，结合市场行情评估其变现能力，确保抵押物足值。

流动资产动态监测

检查库存农产品、饲料、种子等流动资产的保存状态及周转周期，通过进出库记录验证其流动性是否与经营规模匹配。

隐性负债排查

通过走访周边农户或合作方，核实是否存在未披露的民间借贷、赊购债务等潜在风险，避免信息不对称导致的信贷风险。

生产记录与财务数据比对

调阅农户的生产日志（如种植面积、养殖数量）与销售单据、银行流水交叉验证，确认申报收入与实际经营规模的一致性。

异常行为痕迹识别

关注场地闲置率、设备使用磨损度等细节，排查是否存在临时性扩大生产规模以套取贷款的行为。

第三方佐证调查

向村委会、合作社或上下游合作方核实农户的经营历史、信用状况及行业口碑，补充客观评价以降低主观判断误差。

经营真实性交叉核实

风险识别维度

03

自然灾害风险分析

农作物抗灾能力评估

结合农户种植的作物品种特性，判断其抗倒伏、耐旱涝等能力，并考察是否采取防灾措施（如灌溉设施、防风林等），以降低灾害损失概率。

保险覆盖情况调查

核实农户是否购买农业保险及保险条款的覆盖范围，包括灾害类型、赔付比例等，以确定风险转移的有效性。

区域灾害历史数据核查

通过查阅当地气象、地质等部门的灾害记录，分析洪水、干旱、地震等自然灾害的发生频率及影响范围，评估农户所在区域的潜在风险等级。

03

02

01

市场波动风险评估

替代作物或产业可行性研究

农产品价格趋势分析

评估农户合作的收购商、批发市场或电商平台的信用状况与履约能力，确保销售渠道畅通，避免因渠道中断导致收入骤减。

收集目标农产品近期的市场价格数据，结合供需关系、政策调控等因素，预判未来价格波动趋势及其对农户收入的影响。

若主营农产品市场风险较高，需分析农户转向其他作物或副业（如养殖、加工）的可行性，以分散市场风险。

1

2

3

销售渠道稳定性验证

详细核实农户的家庭收入构成，包括农业产出、务工收入、补贴等，并评估其季节性波动及长期稳定性，确保具备持续还款能力。

收入来源与稳定性审查

统计农户现有负债（如其他贷款、赊购农资等）与资产（土地、农机、存货等）的比例，判断其财务杠杆是否处于安全区间。

资产负债率测算

模拟极端情景（如灾害减产、价格暴跌）下农户的现金流