乡村振兴背景下怀宁农商行创新“三农”信贷产品案例分析--以“蓝莓贷”为例.pdfVIP

摘要

目前我国“三农”信贷产品还存在产品创新配套机制不健全、同质化严重、

融资成本高、抵押担保障碍、智能技术运用不足以及缺乏有效的信贷风险分担机

制等一系列问题，各县域农村商业银行作为面向“三农”的金融主力军，应因地

制宜创新“三农”信贷产品，破解“三农”融资难题，助力乡村振兴稳步前行。

为此，怀宁农商行结合当地县域农村经济发展情况，创新推出“蓝莓贷”，

在以下五个方面有效地缓和了农村金融中的“老大难”问题，一是实现了按需放

贷、灵活定价、专贷专用，引导并优化信贷资金配置；二是开创以蓝莓生产周期

为规律的信贷期限模式，缓解农户资金压力；三是使用纯信用担保和低成本反担

保方式，降低融资门槛；四是开拓“政企银担”协同合作模式，缓解“道德风险”

问题；五是构建“线上+线下”全方位宣传渠道，减少“精英俘获”问题。从而，

“蓝莓贷”在推动乡村产业发展助力农业强、带动当地群众增收助力农民富、提

升绿色经济比重助力农村美等方面，取得了显著成效。尽管“蓝莓贷”在实施过

程中，还存在着一些不足，如产业结构单一、产品定位局限，存在信息壁垒、产

品申请流程重复，智能化水平较低、产品线上办理难，贷后管理滞后、产品违约

风险偏高等。针对上述不足，通过调研分析，可从以下四个方面分别进行化解，

一是加强“全产业链”信贷服务，拓宽产品定位；二是构建多主体信息共享平台，

简化产品申请流程；三是运用金融科技，增设产品线上办理渠道；四是完善贷后

管理，降低产品违约风险。

基于上述研究，本文结论如下，一是在实施乡村振兴的过程当中，农村金融

支持尤为重要；二是在金融支持乡村振兴过程中，创新金融产品尤为重要；三是

在创新金融产品的过程当中，结合地方特色尤为重要；四是在金融支农过程中，

各涉农主体协同联动、形成合力尤为重要。基于上述结论，本文的政策建议如下，

一是农村金融产品创新要立足于助力乡村振兴；二是农村金融产品创新要与农村

金融机构创新、服务创新、组织创新相结合；三是农村金融产品创新要因地制宜，

立足于地方特色，发挥地方资源优势；四是农村金融不是唯一的，要充分发挥政

府、行业和社会的协同联动作用，形成“农村金融+地方政府+行业协会”等联合

体。

关键词：乡村振兴；“三农”信贷产品；蓝莓贷；金融创新

I

Abstract

Currently,Chinasagriculturalcreditproductsstillfaceaseriesofchallenges,

includingincompletesupportingmechanismsforproductinnovation,severe

homogenization,highfinancingcosts,obstaclesrelatedtocollateralandguarantees,

insufficientapplicationofsmarttechnologies,andthelackofeffectivecredit

risk-sharingmechanisms.Asthefinancialmainstayservingtheagriculturalsector,

ruralcommercialbanksinvariouscountiesshouldinnovateagriculturalcredit

productstailoredtolocalconditions,addressagriculturalfinancingdifficulties,and

supportthesteadyadvancementofruralrevitalization.

Forthispurpose,HuainingRuralCommercialBankinnovativelylaunched

BlueberryLoanincombinationwiththedevelopmentoflocalcountyrural

economy,whicheffectivelyeasedthelong-standingprobleminruralfinancei