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来源：国研网

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论传统保险公司实现网上经营管理模式的策略

2001-8-8

摘要：传统保险公司开展电子商务具有其先天优势和后天优势。通过理论分析和考察，本文认为，传统保险公司实施向网上保险经营管理模式战略转移的关键在于充分地利用信息技术，需要重新设计保险公司的业务流程，调整其组织结构，实现新型的营销管理，这样才能逐步释放网上保险的巨大潜力。

一、网上保险的深刻内涵

20世纪90年代以来，互联网技术的发展和普及日新月异，其中所蕴藏的无限商机使得商家纷纷把目光投向电子商务。保险业界也密切地注视到这股势不可挡的全球经济一体化、网络化的潮流。于是，一种全新的经营理念——网上保险应运而生。先进、有效的经营管理是保险公司持续、快速、健康发展的“法宝”。随着互联网和电子商务技术的发展和普及，这些现代信息技术对传统保险公司的经营管理方式势必产生深刻的影响。那么，面对电子商务大潮的冲击，我国的保险公司准备好了吗？

所谓网上保险是指：保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。网上保险也叫保险电子商务，与其它行业开展电子商务的情况有所不同，保险作为一种传统的金融服务，其经营活动仅仅涉及资金和信息的流动，而不会遭遇所谓物流配送的瓶颈问题。这是保险等金融服务业开展电子商务的先天优势。而与传统经营方式相比，网上保险还具有许多后天优势。其一，网上保险使得保险公司可以不受时空限制进行展业，扩大难客户群；其二，网上保险可以简化交易手续，降低经营成本，为客户提供更高质量的服务；其三，网上保险可以快速获得顾客反馈信息，掌握市场动态，及时调整经营战略，提高企业经营效率。

正是由于这些优势，目前国内外网上保险的发展正如火如荼。当然，像任何一个新技术出现之初一样，网上保险也不可能在短时间内就发挥其所有潜力，解决信息和资金流动中的所有问题。特别是目前我国还存在着网络数据传输速率较慢。计算机普及率较低、信用卡使用不普遍、网上支付的安全性和方便性有待改进等问题，因而在短时期内，我国的网上保险业务还只能处于传统保险业务的补充地位。但随着中国加入WTO日期的迫近，中、外保险公司共同角逐中国保险市场将成定局。那么，国外保险公司将拿什么与国内保险公司竞争呢？一个合理的判断就是：除资金实力、产品开发技术、展业方式、业务管理水平、管理体制外，还会有相当数量的国外保险公司凭借其网上保险的竞争优势参与竞争，我国保险公司一贯追求的物理网点优势将会逐渐消失，甚至会变为劣势。所以，从长远看，随着Internet技术的日益普及和完善，网上保险将取代非电子化的保险产品和服务的交易。中国保险业应该正视这种现实和发展潮流，并从现在起就加强对网上保险的研究，逐步实现向网上保险经营管理模式的战略转移。

传统的市场交易模式是在商品、服务和货币的有形交换过程中逐步形成的。在电子商务活动中，人们进行商务活动的实质并没有变，那就是交易。所不同的是，电子商务强化了交易过程中的一个重要因素，那就是信息。正是由于电子商务活动中的信息载体和信息交流的效率发生了重大变化，人们进行商务活动的方式随即呈现出一种崭新的面貌。从这个角度看，传统保险公司实施向网上保险经营管理模式战略转移的关键在于充分地利用信息技术，重新设计业务流程，调整组织结构，实现新型的营销管理，逐步释放网上保险的巨大潜力。

二、保险公司业务流程的重组

保险公司建立网上保险系统的主要目的有两个：一是更好地满足投保人多样化的保险需求，扩大客户群并吸引更多的潜在客户，促进客户关系管理；二是提高业务流程的运行效率，强化内部经营管理，降低经营管理成本。从信息技术的层面来看，保险公司的一个完整的网上保险系统是保险公司网站和其内联网（Intranet）的集成，它们发挥着保险公司业务流程的传导载体的作用（见图1）。

值得注意的是，网上保险并不能改变保险公司的展业、承保、核保、理赔等基本业务流程，由于信息技术的有力支持，所改变的只是这些基本业务流程的处理方式。具体说来，由于信息交流效率的提高，许多原来由人工处理的业务将通过网络连接起来的计算机自动完成。比如，通过精心设计的保险公司的网站，客户可以充分地了解到保险产品和服务的信息，并做出投保决策；保险事故发生后，也可以直接通过网站向保险公司提出赔偿要求。这使得传统的保险代理人和经纪人角色归于消失。又比如，为防止逆向选择，核保成为承保业务中的重要环节，在许多寿险业务中保险公司需要了解被保险人的健康状况，如果保险公司与医院系统实现计算机联网，就能够及时地通过互联网了解到被保险人的既往病史，提高了核保工作的效率。再比如，保险费的支付