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银行柜员风险防范及实战操作指引：筑牢基层防线

银行柜员，作为金融服务的一线窗口，每日与大量现金、单证及客户打交道，其操作的规范性与风险防范意识，直接关系到银行资金安全、声誉乃至客户的切身利益。因此，深刻理解并严格执行风险防范措施与操作规程，是每一位柜员的基本素养与职业使命。本文旨在结合实际工作场景，阐述柜员日常工作中常见的风险点及对应的防范策略与操作要义，力求内容务实，对实际工作有所裨益。

一、柜员岗位风险的认知与核心防范原则

柜员岗位风险并非抽象概念，它渗透在每一笔业务的受理、每一次现金的收付、每一份凭证的审核之中。常见的风险类型包括但不限于：操作风险（如现金收付错误、凭证要素不全、授权流于形式）、外部欺诈风险（如伪造变造票据、银行卡盗刷、电信网络诈骗）、内部道德风险（如监守自盗、内外勾结）以及信息泄露风险等。

核心防范原则在于：

1.“双人”原则：重要环节需两人以上在场或复核，如现金调拨、重要空白凭证领用、特殊业务授权等，形成相互制约。

2.“复核”原则：对自身操作及接收的信息、凭证、现金进行再次核对，确保无误。

3.“审慎”原则：对任何存疑的业务、客户行为、凭证真实性保持高度警惕，不轻易放过任何疑点。

4.“合规”原则：严格遵守各项规章制度和业务流程，不越权、不违规操作。

二、日常操作中的风险点与实战防范

（一）现金业务风险防范与操作规范

现金业务是柜员最基础也最易发生风险的环节。

*风险点：错款（长款、短款）、假币收缴与管理不当、现金调拨与保管疏漏。

*防范与操作：

*收款：坚持“先收款后记账”。接过客户现金时，要当面点清，一笔一清，不得将不同客户的款项混点。使用点钞机初点后，必须进行手工复点或机点复核，尤其注意大额现金的零头部分。发现假币，需按规定程序收缴、鉴定、保管，并向客户做好解释。

*付款：坚持“先记账后付款”。核对取款人身份信息，确保与账户信息一致。配款时应仔细核对金额，做到“自复自核”，大额或可疑付款可请同事协助复核。付款时应“唱付”，将现金当面交予客户，并提示客户当面点验。

*保管：营业期间，现金、印章、重要单证应妥善保管，临时离柜必须锁好钱箱、抽屉，做到“人离柜、章证锁、款入箱”。日终扎账，必须认真核对现金库存与系统账务，确保账实相符，不得以白条抵库。

（二）重要单证与印章管理风险防范

重要单证（如支票、汇票、存单、存折、银行卡）和业务印章是银行对外发生业务关系的重要凭证和依据，一旦失控，后果严重。

*风险点：单证领用、保管、使用、作废环节管理不善导致遗失、被盗或被滥用；印章未按规定保管、使用，形成操作隐患。

*防范与操作：

*单证：严格执行“专人保管、账实分管、领用登记、销号控制”制度。领用单证时核对种类、数量，使用时逐份销号，作废单证需按规定剪角、登记、保管，不得随意丢弃。

*印章：业务用章应妥善保管，专人专用，严禁他人代盖或携带外出。每日营业终了，印章必须入库（柜）保管。盖章前务必仔细核对业务内容与印章种类是否相符，确保印迹清晰、完整。

（三）外部欺诈风险的识别与应对

外部欺诈是柜员面临的主要挑战之一，手段层出不穷。

*风险点：伪造变造票据、印鉴；利用虚假身份证件开户、挂失、转账；电信网络诈骗（如冒充公检法、冒充客服、中奖信息等）诱导客户进行转账汇款。

*防范与操作：

*票据与印鉴审核：对受理的票据，要仔细审查票面要素是否齐全、清晰、规范，大小写金额是否一致，背书是否连续，有无涂改痕迹。通过多种渠道（如系统查询、电话核实、比对预留印鉴）验证票据及印鉴的真实性。

*客户身份识别（KYC）：严格执行实名制规定，对开户、大额存取款、挂失、转账等业务，认真核对客户身份证件的真伪，做到“人证合一”。对证件有疑问的，可通过发证机关核实。

*警惕电信诈骗：对客户办理转账业务时，尤其是向陌生账户、异地账户转账，要多问一句“转账用途”、“是否认识对方”。如发现客户神色慌张、言语矛盾，或提及“安全账户”、“公检法办案”等敏感词汇，应高度警惕，耐心劝阻，并及时向主管报告。切勿因客户催促或抱怨而放弃原则。

（四）操作流程与系统使用风险

规范的操作流程和安全的系统使用是防范风险的重要保障。

*风险点：违规简化操作流程、交易录入错误、授权业务把关不严、系统密码泄露。

*防范与操作：

*严格按流程操作：每一笔业务都应按照既定的操作规程办理，不得图方便、凭经验省略必要步骤。如客户信息录入必须准确完整，业务办理必须经客户确认。

*授权业务审慎对待：授权人员应认真审核业务的真实性、合规性及完整性，不仅要核对屏幕信息，必要时还需查看原始凭证，确认无误后方可授权。

三、职业道德与持续学习：风险防范的内在驱动