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农商银行贷款逾期风险识别实操技巧

在当前复杂多变的经济环境下，农商银行作为服务地方经济、支农支小的金融主力军，面临的贷款逾期风险挑战尤为突出。有效的逾期风险识别，不仅是保障资产质量、实现稳健经营的前提，更是提升核心竞争力的关键。本文将结合农商银行的业务特点与客户群体特征，从贷前、贷中、贷后三个维度，阐述一套实用、可操作的风险识别技巧，旨在帮助一线从业人员提升风险判断力，将风险隐患消灭在萌芽状态。

一、贷前风险识别：筑牢第一道防线，精准画像客户

贷前调查是风险识别的源头，其核心在于穿透信息表象，洞察客户真实的还款能力和还款意愿。农商银行的客户多为小微企业主、个体工商户及农户，其财务信息往往不够规范透明，因此，不能单纯依赖书面材料，更要注重实地走访和交叉验证。

1.强化实地调查，眼见为实：

*“三看三问”原则：看经营场所的真实性与活跃度（如生产设备运转、存货量、员工精神面貌），看客户家庭的稳定性与资产状况，看关联企业或上下游的经营协同性；问经营模式与行业前景，问资金需求的真实用途与合理性，问过往信用履约情况与负债结构。

*关注“软信息”：对于小微企业和农户，业主的个人品行、从业经验、家庭责任感、社会声誉等“软信息”往往比财务报表更能反映其信用状况。通过与客户邻居、同行、上下游合作伙伴、村干部等多方交流，侧面印证客户的真实情况。

2.审慎分析财务与非财务因素：

*财务数据“去伪存真”：对提供的财务报表，要结合银行流水、纳税凭证、水电费单据等进行交叉验证，重点关注其主营业务收入的真实性、现金流的稳定性以及负债的合理性。对于农户，可通过其主要农产品的产量、价格走势、家庭收支等情况估算还款能力。

*非财务因素“由表及里”：行业风险是重要考量，需了解客户所处行业的景气度、政策导向、竞争格局及潜在风险点。例如，受环保政策影响较大的行业，或市场波动剧烈的行业，其经营风险相对较高。同时，要评估客户的抗风险能力，如是否有多元化经营、是否购买相关保险等。

3.严格审查还款来源与担保措施：

*第一还款来源是核心：重点评估客户主营业务产生的现金流是否足以覆盖贷款本息，其稳定性和可持续性如何。避免过度依赖抵押担保而忽视第一还款来源的充足性。

*担保措施“实质重于形式”：对于抵质押物，要实地查看其位置、状况、变现能力，并进行专业评估，警惕高估或难以处置的资产。对于保证担保，要审查保证人的担保意愿、代偿能力和资信状况，避免“互保联保”链条风险。

二、贷中风险预警：动态监测，及时捕捉早期信号

贷款发放后并非一劳永逸，贷中管理是防范逾期风险的重要环节。通过建立有效的监测机制，及时发现客户经营及还款行为的异常变化，是实现风险早发现、早干预的关键。

1.账户行为监测：

*资金流水“异常波动”：密切关注贷款客户在本行及他行账户的资金流入流出情况。如出现大额、频繁的资金划转，特别是流向与主营业务无关的账户；或账户余额持续减少、长期处于较低水平；或贷款资金未按约定用途使用，而是被挪用于房地产、股市等高风险领域，均可能是风险预警信号。

*还款账户“习惯性逾期”或“不足额还款”：即使最终全额偿还，但若经常出现临近还款日才存款，或多次出现部分还款的情况，也应引起警惕，可能预示客户资金链趋紧。

2.经营状况跟踪：

*定期与不定期走访结合：客户经理应按规定频率进行贷后检查，实地了解客户的生产经营状况、市场变化、库存情况、员工状态等。对于出现订单减少、开工不足、产品积压、主要负责人失联或频繁更换等情况，需深入调查原因。

*关注负面信息：通过新闻媒体、行业报告、社交网络、政府监管部门公告等多种渠道，搜集客户及其关联方的负面信息，如涉及诉讼、行政处罚、重大投资失败、主要合作伙伴出现问题等。

3.客户沟通与反馈：

*保持常态化沟通：与客户建立良好的合作关系，鼓励客户主动反馈经营中遇到的困难。当客户主动提及经营压力、市场变化或家庭变故时，应高度重视，评估其对还款能力的影响。

*注意客户“言行不一”：若客户对经营状况的描述与客户经理观察到的情况或其他渠道信息不符，或承诺的事项多次未兑现，可能存在隐瞒风险的嫌疑。

三、贷后风险处置与经验总结：快速响应，持续优化

一旦风险信号出现，快速、有效的处置至关重要。同时，对每一笔逾期贷款的成因进行深入分析总结，能够不断提升整体风险识别能力。

1.分级分类处置：

*对于潜在风险客户：及时进行风险预警提示，通过调整授信政策、增加担保措施、协商还款计划等方式，帮助客户渡过难关，化解风险。

*对于已出现逾期的客户：立即启动催收程序，根据逾期天数、金额大小、风险程度等因素，采取电话催收、上门催收、法律诉讼等不同措施。在催收过程中，