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2026年保险行业核保部面谈要点与参考答案

一、行业趋势与政策理解（共3题，每题10分）

1.题目：

2026年，随着《保险法》修订草案中关于“责任险免赔额调整”的条款正式实施，核保部在承保大额责任险时需重点关注哪些风险点？请结合地域差异（如长三角、珠三角、京津冀）和企业类型（制造业、服务业）分别阐述应对策略。

参考答案：

（1）风险点分析：

-长三角地区：制造业集中，工伤、环境污染责任风险高。政策实施后，企业可能通过调高免赔额规避保费，但需警惕其是否具备足够赔付能力，避免未来理赔纠纷。

-珠三角地区：服务业发达，商业第三者责任风险突出。部分中小企业可能因政策误导选择不合理免赔额，导致理赔时资金链断裂。

-京津冀地区：高新技术产业占比高，产品责任风险需特别关注。修订条款允许企业自定义免赔额，但核保需严格审核企业技术召回能力。

（2）应对策略：

-制造业：要求提供安全生产认证，免赔额与风险等级挂钩，避免企业过度转移风险。

-服务业：加强财务状况审核，建议设置分阶段免赔额（如首年低免赔，次年动态调整）。

-统一措施：建立全国性免赔额数据库，动态跟踪行业赔付率，为高风险地区提供核保参考。

2.题目：

2026年，银保监会将推行“保险科技核保白名单”制度，要求核保系统需支持AI自动核保。假设某地市分支机构反馈系统适配困难，请设计一套沟通方案，说服其管理层支持系统升级。

参考答案：

（1）问题核心：

-技术壁垒：现有系统未集成AI模块，需额外投入。

-人员焦虑：担心自动化导致岗位减少。

-业务风险：若系统未完善，可能因误判导致赔付率上升。

（2）沟通方案：

-数据可视化：用图表展示AI核保效率提升案例（如某险种核保时间缩短60%）。

-风险对比：列举未升级可能面临的监管处罚（如因核保漏洞被约谈）。

-员工转型：提出“人机协同”模式，核保员转向风险评估与复杂案件处理，强调技能提升而非淘汰。

-分阶段实施：建议先试点1-2个险种，逐步推广，降低一次性投入压力。

3.题目：

2026年，南方某地频发极端天气（如台风+暴雨叠加），传统核保条款难以覆盖新型风险。若客户提出“灾害链”综合责任险需求，核保部应如何评估其可行性？

参考答案：

（1）可行性分析：

-地域风险：需调取过去5年气象数据，分析灾害关联性（如台风后暴雨导致次生灾害的概率）。

-行业影响：制造业可能因供应链中断需求，服务业可能关注门店瘫痪风险。

-定价难点：需引入时间序列模型，测算多重灾害叠加的概率分布。

（2）核保建议：

-限制承保区域，优先覆盖高风险县区。

-设置动态免赔额，如“若发生双灾，免赔额减半”。

-要求客户购买附加险（如洪水险），分散单一风险。

二、核保实务操作（共4题，每题12分）

4.题目：

某客户投保建筑意外险，项目位于地震带，工期5年。核保员发现施工方资质仅3年有效期，且未提供近两年安全培训记录。请设计核保意见书，说明拒保或加费的理由。

参考答案：

（1）拒保/加费理由：

-资质问题：依据《建筑法》第28条，施工方未续期属违规，可能引发监管处罚，导致项目停工。

-培训缺失：安全记录空白表明管理混乱，事故率可能上升。

（2）意见书结构：

-法律依据：引用《保险法》第16条（投保人隐瞒重要事实）。

-风险评估：地震带施工属高风险作业，需近两年培训记录佐证安全意识。

-替代方案：若客户能补交资料，可建议加费20%-30%，并要求第三方监理机构出具安全评估报告。

5.题目

某地农产品合作社申请种植险，作物种植面积超出历史记录20%。核保时发现合作社负责人仅持有初级证书，且未提供土地土壤检测报告。请说明核保需补充哪些材料？

参考答案：

（1）需补充材料：

-经营许可：核查合作社是否具备扩大种植规模的法律资格。

-土壤报告：检测重金属、肥力等指标，确保种植条件合规。

-历史产量：要求提供近3年产量台账，解释面积增长原因（如租赁新增土地）。

（2）核保关注点：

-若土地来源非法（如占用林地），需直接拒保。

-若材料齐全但风险仍高，可要求提供农业保险协会担保。

6.题目

某企业投保雇主责任险，员工反馈曾因设备老化导致工伤。核保员调取记录发现，该设备已使用15年，但企业未列入维修计划。请评估此案是否需拒保？

参考答案：

（1）拒保/加费判断：

-设备风险：依据《安全生产法》第24条，企业未按期维保属重大过失，事故率可能翻倍。

-历史赔付：若该企业近3年已有类似工伤，需直接拒保（参考《保险法》第30条）。

（2）可接受条件：

-若企业能提供设备检测报告（如承保前1年内通过第三方检测），可考虑加费50%并附加条款（如每年检测一次）。

7.题目

某跨境电商公司