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小面额人民币流通瓶颈及解决方案

引言：小面额人民币的“大作用”

在现代支付体系日益发达的今天，小面额人民币（通常指10元及以下面额，尤其是1元及以下券别）作为货币流通的“毛细血管”，其畅通与否直接关系到商品零售、服务消费、民生保障等经济社会生活的诸多基础层面。尽管移动支付已深度融入日常生活，但在特定场景下，如农贸市场、小型零售摊贩、公共交通投币、老年人消费以及部分偏远地区，小面额人民币依然扮演着不可或缺的角色。然而，近年来，小面额人民币流通不畅的问题逐渐显现，“找零难”、“兑换难”等现象时有发生，不仅给公众日常交易带来不便，也在一定程度上影响了货币流通效率和金融服务的普惠性。因此，深入剖析小面额人民币流通面临的瓶颈，并探索切实可行的解决方案，具有重要的现实意义。

一、小面额人民币流通面临的主要瓶颈

（一）现金使用场景萎缩与支付习惯变迁的冲击

移动支付的普及是小面额人民币流通受阻的首要因素。智能手机的普及和移动支付应用的便捷性，使得公众，特别是年轻一代，更倾向于使用扫码支付等非现金方式进行小额交易。这种支付习惯的深刻变迁，直接导致了现金需求总量的下降，小面额人民币的“用武之地”自然随之缩减。许多商户，尤其是小型商户，日常现金流减少，对小面额货币的储备意愿和能力也随之降低，形成“需求减少—储备不足—流通减少”的循环。

（二）银行业金融机构服务供给的“最后一公里”问题

尽管人民银行持续强调小面额人民币服务的重要性，但部分银行业金融机构在实际操作中仍存在一些问题：

1.兑换服务主动性不足：部分网点对客户的小面额人民币兑换需求响应不够积极，甚至设置隐性门槛。

2.券别配备不均衡：ATM机等自助设备多以大面额纸币为主，小面额纸币特别是硬币的供应不足。

3.回笼与清分效率不高：对于商户缴存的大量小面额现金，部分银行在清点、清分环节存在畏难情绪，影响了小面额货币的回笼和再投放效率。

4.基层网点服务能力有限：一些基层网点，尤其是县域及农村地区的网点，受人员、设备等条件限制，小面额人民币的供应和兑换服务质量有待提升。

（三）商户端的“不愿收、不便找”现象

部分商户，特别是连锁经营或规模较大的商户，出于提升收银效率、减少现金管理成本（如点钞、存储、押运风险）等考虑，对收取大量小面额现金存在抵触情绪，甚至在找零时也倾向于引导客户使用非现金支付。而一些小型商户、个体摊贩则可能因自身储备不足，或担心小面额货币难以再次流通出去，导致“找零难”的问题直接传导给消费者。

（四）小面额人民币自身特性及管理成本因素

1.硬币流通不畅：1元及以下面额硬币具有耐磨性好、使用寿命长的优点，但其重量大、携带不便的特点降低了公众的接受度和使用意愿。同时，硬币的清分、回笼、存储和运输成本相对较高，也影响了银行和商户的积极性。

2.纸币污损率高：小面额纸币流通频率高，容易污损、残破，影响整洁度和使用寿命，增加了货币印制和投放的压力。

（五）公众认知与使用习惯的偏差

部分公众对小面额人民币，尤其是硬币的使用存在偏见，认为携带和使用不便，更偏好大面额纸币或非现金支付方式。这种认知偏差进一步加剧了小面额人民币的流通障碍。

二、畅通小面额人民币流通的解决方案探讨

（一）强化政策引导与监管考核，提升金融机构服务效能

1.明确责任与考核：人民银行应进一步明确银行业金融机构在小面额人民币供应、兑换服务中的主体责任，并将其纳入金融机构综合评价和服务质量考核体系，对服务不力的机构进行通报和约束。

2.优化券别结构与投放机制：根据不同地区、不同行业的实际需求，科学测算小面额人民币的投放数量和券别比例，实现精准投放。鼓励银行网点在ATM机等自助设备中增加小面额纸币和硬币的配置。

3.提升基层网点服务能力：督促银行加强对基层网点，特别是县域和农村地区网点的人员培训和设备配备（如硬币清分机、兑换机），畅通小面额人民币兑换渠道。推广“主办银行”制度，鼓励银行主动对接农贸市场、大型商超等重点用钞单位，提供上门兑换、预约服务。

（二）鼓励多元化服务主体参与，构建便民兑换网络

1.推广自助兑换设备：在银行网点、大型商超、农贸市场、社区服务中心等人流密集场所，推广设置硬币自助兑换机、纸币兑换机等设备，方便公众自助进行小面额人民币的兑换。

2.发展代理兑换点：在风险可控的前提下，鼓励有条件的便利店、药店、邮政网点等成为小面额人民币代理兑换点，弥补银行网点覆盖不足的问题，构建“15分钟便民兑换服务圈”。

3.支持第三方机构参与：探索引入符合资质的第三方机构参与小面额人民币的清分、整理和配送服务，提高流通效率，降低银行运营成本。

（三）加强宣传引导，改善公众使用习惯与认知

1.普及小面额人民币知识：通过媒体宣传、社区活动等多种形式，向公众普及小面额人民币（特别是硬币