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金融行业贷款合同管理办法

第一章总则

第一条目的与依据

为规范金融机构贷款合同管理，明确各环节职责，防范和化解信贷风险，保障合同当事人的合法权益，依据国家相关法律法规及行业监管要求，结合金融行业实际运营情况，特制定本办法。本办法旨在通过系统化、标准化的合同管理流程，提升贷款业务的合规性与稳健性，确保资金安全与资产质量。

第二条适用范围

本办法适用于金融机构各类本外币贷款业务的合同管理活动，包括但不限于贷款的申请、调查、审查、审批、签约、履行、变更、终止、档案管理及争议解决等各个环节。凡与金融机构发生贷款业务往来的法人、其他组织及自然人，其相关合同行为均应遵循本办法的原则性规定。

第三条基本原则

贷款合同管理应遵循以下基本原则：

（一）依法合规原则：合同的订立、履行、变更和终止等行为必须符合国家法律法规、监管规定及金融机构内部规章制度。

（二）审慎经营原则：以风险控制为核心，确保合同条款严谨、完备，有效防范信用风险、法律风险及操作风险。

（三）权责清晰原则：明确各部门及岗位在合同管理中的职责与权限，确保流程顺畅、责任到人。

（四）利益平衡原则：在维护金融机构合法权益的同时，兼顾借款人的合理诉求，促进信贷业务的健康可持续发展。

（五）全程管理原则：对贷款合同的生命周期进行全过程跟踪与管理，确保合同从起草到终止的各个环节均得到有效控制。

第二章贷款合同的制定与审查

第四条合同文本的标准化

金融机构应建立健全贷款合同文本的标准化体系。标准合同文本由总行（或总部）法律部门牵头，会同风险管理、信贷审批等相关业务部门共同制定和修订。标准文本应至少包含以下核心要素：

（一）当事人的基本信息；

（二）贷款种类、金额、币种、利率、期限；

（三）贷款用途；

（四）还款方式、还款计划；

（五）担保方式及担保范围（如适用）；

（六）双方的权利与义务；

（七）违约责任；

（八）合同的生效、变更、解除与终止条件；

（九）争议解决方式；

（十）其他必要约定。

标准合同文本应根据法律法规及监管政策的变化、市场实践的发展以及内部风险管理的需要，定期进行评估和修订。

第五条合同条款的审慎性与完备性

在使用标准合同文本的基础上，对于特定业务或复杂交易，可根据实际情况对合同条款进行补充或修改，但需确保补充或修改后的条款不违反法律法规的强制性规定，且能够充分保护金融机构的合法权益。合同条款的拟定应做到意思表示真实、明确，逻辑严谨，避免使用模糊、歧义或易产生误解的表述。特别是关于违约责任、风险承担、担保责任等关键条款，必须清晰、具体，具有可操作性。

第六条合同审查机制

所有贷款合同在正式签订前，必须经过严格的内部审查程序。审查环节通常包括：

（一）业务部门初审：由负责具体业务的客户经理或产品经理对合同的业务真实性、完整性及与审批条件的一致性进行审查。

（二）法律部门审查：法律部门负责对合同条款的合法性、合规性、严谨性及完备性进行审查，提示法律风险，并提出修改建议。

（三）风险管理部门审查：风险管理部门从风险控制角度对合同条款，特别是担保措施、还款安排、风险预警机制等进行审查。

对于重大、复杂或创新性的贷款业务，还应根据需要提交更高层级的审查或集体审议。审查过程应有书面记录，审查意见应得到充分沟通和落实。未经审查或审查未通过的合同，不得签订。

第三章贷款合同的签订与履行

第七条签约主体的资格核实

在签订贷款合同前，金融机构必须对借款人及担保人（如适用）的主体资格进行严格核实。确保签约方为依法设立并有效存续的法人、其他组织或具有完全民事行为能力的自然人，具备相应的缔约能力和履约能力。应查验其营业执照、身份证明、授权委托书等法定文件的真实性、有效性，并留存必要的复印件或电子扫描件。对于授权代表签约的，必须审查其授权范围和权限期限，确保其行为构成有效代理。

第八条合同的签订规范

贷款合同的签订应遵循以下规范：

（一）合同文本原则上应使用金融机构制定的标准文本或经审查确认的非标准文本。

（二）合同各项条款的填写必须真实、准确、完整，不得涂改。如确需修改，应经双方协商一致并在修改处加盖公章或由授权代表签字确认。

（三）签约时，双方法定代表人或授权代表应当面签字并加盖单位公章或合同专用章。自然人应亲笔签名并加按指印（如有必要）。印章和签名应清晰可辨。

（四）提倡面签制度，特别是对于金额较大、风险较高的贷款业务，应确保签约过程的真实性和严肃性。

（五）合同签订后，应立即为各方出具合同正本，并由各方签收。

第九条合同的履行与监控

贷款合同生效后，合同各方均应严格按照合同约定全面履行各自的义务。金融机构应建立健全合同履行的动态监控机制：

（一）按合同约定及时足额发放贷款，并确保贷款资金按约定用途使用。

（二）密切关注借款人的生产经营状况、财务状况、还款能力及担保物的状