金融科技赋能普惠金融：基于网商银行与县域政府合作的准自然实验分析.pdfVIP

第２５卷第５期南京农业大学学报（社会科学版）ＶＯＬ．２５，Ｎｏ．５

２０２５年９月ＪｏｕｒｎａｌｏｆＮａｎｊｉｎｇＡｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（ＳｏｃｉａｌＳｃｉｅｎｃｅｓＥｄｉｔｉｏｎ）Ｓｅｐ．，２０２５

金融科技赋能普惠金融：基于网商银行与

县域政府合作的准自然实验分析

刘丹赵佳鑫刘亚茹

（南京农业大学金融学院，南京２１００９５）

摘要：金融科技的快速发展正在引领金融行业的变革和创新，有望成为推动中国县域普惠

金融深化的重要推动力。基于“网商银行与县域政府合作”这一准自然实验，运用２０１４—２０２３年

的县域数据构建多期双重差分模型，实证分析金融科技对县域普惠金融深化的影响及其作用机

理。研究结果表明，金融科技的发展显著赋能县域普惠金融服务的深化，并且在我国中西部、经济

发展水平较低以及政府财政支持力度较大的县域，这种作用更为显著。机制检验发现，金融科技

主要通过引导资金流入县域和完善县域保险服务体系来推动县域普惠金融的深化。本研究为推

动县域金融科技发展和深化普惠金融服务提供了经验证据和政策启示。

关键词：金融科技；网商银行；县域普惠金融；多期双重差分

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中图分类号：Ｆ３２３文献标志码：Ａ文章编号：１６７１７４６５（２０２５）０５０１８６１３

一、引言

县域普惠金融体系建设和金融服务深化是做好普惠金融大文章的重点环节。自党的十

八届三中全会明确提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融建设已取得长足进步，基本实现

①

乡乡有机构、村村有服务、家家有账户的发展格局。然而，相比城市，县域地区的金融服务

覆盖率、可得性和满意度仍有较大的提升空间。以银行信贷为主导的传统金融难以满足县域

经济主体的资金需求，农户、新型农业经营主体和小微企业受到金融排斥的现象仍然相当普

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遍［１２］。近年来，金融科技的广泛应用与持续创新为县域普惠金融的发展带来了新的机遇。

金融机构利用金融科技手段，能够更加精准地识别和评估农户的金融需求、偿付能力和潜在

风险，有效解决农户金融服务中存在的小、散、弱等问题，提升金融服务的便利性和普惠

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性［３４］。相关调查数据表明，互联网银行等新型金融机构已成为县域农村金融服务的重要补

充，被调研的居民中超过一半曾获得贷款，信用贷款占比７３．４％，其中，互联网贷款获取笔数

②

最高占比５７．５％。在此背景下，金融科技被视为深化普惠金融服务的重要途径，但其在县

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收稿日期：２０２４１２０２

基金项目：国家自然科学基金青年项目“信贷约束与社会资本视角下互联网金融对农户创业的影响研究”

；江苏省社会科学基金青年项目“数字金融促进江苏农户创业的驱动机理与对策

研究”（２０ＥＹＣ００１）

作者简介：刘丹（通信作者），女，南京农业大学金融学院副教授，硕士生导师；赵佳鑫，女，南京农业大学

金融学院硕士生；刘亚茹，女，南京农业大学金融学院博士生。

①参见《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｇｏｖ．ｃｎ／ｚｈｅｎｇｃｅ／ｃｏｎｔｅｎｔ／２０２３１０／ｃｏｎｔｅｎｔ＿

６９０８４９５．ｈｔｍ。

②数据来源：《社科院课题组发布２０２２县域数字金融发展指数报告：数字普金融成农村金融有效补充》，ｈｔｔｐ：／／

ｗｗｗ．ｘｉｎｈｕａｎｅｔ．ｃｏｍ／ｔｅｃｈ／ｂ８４４８ａ２８４ｄ６ａ４ｄｂ７９８５ｅ５ｂｆｄｄ７６ｃ２ｂ４４／ｃ．ｈｔｍｌ。

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