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中小银行普惠金融风险管理分析

●姚春飞

中小银行发展普惠金融具有独特的优势，因此，中小银融回归本源”的改革下银行同业的业务遭受巨大的冲击，

行要充分认识发展普惠金融的意义和坚定确立发展方向，但由于大中型企业和金融机构本身具有较强的经济实力和

承担责任使命。本文将普惠金融作为研究对象，风险管理融资水平，因此他们在金融服务上有更多的备选，这就造

作为本次的研究内容，通过分析中小银行本身的特点、现成中小银行只能被动接受的局面。在不断变化的经济形势

存的情况以及在普惠金融体系中，其所扮演的角色和所处和环境下，普惠金融业务比其他的业务具备更好的发展潜

的地位，分析管理普惠金融风险方面可能会面临的困难与力、所涉及的用户范围更广，能够有效改善中小银行的客

挑战，从而，针对现存的问题提出能够满足国家发展规划户结构。

和区域经济发展战略要求的解决方案与管理对策，为中小（二）分散经营风险

银行的风险管理提供建议和指导，对同样面临这一挑战的当前，金融领域中的三大亟待完成的任务是控制金融风

中小银行产生借鉴意义。险、服务实体、实施金融变革。而普惠金融业务的动态性

和韧性就能有效达到分散风险的效果。其一，普惠金融业

一、引言

务规模十分均衡，在每个业务上所存在的风险就比较分散；

联合国“2005国际小额信贷年”提出了备受国际社会其二，其分散的客户特性使业务发展模式更为灵活，大大

关注的一项概念“普惠金融”，其主要内容是为实现金融降低了系统性全面性发生风险的概率；最后，中小银行能

公平发展而呼吁国际社会加强普惠金融体系的构建。普惠够采用相应的技术性方法、资产证券化模式等对违约业务

金融强调发展金融服务的普惠性，旨在实现金融服务对象和不良贷款进行催收应对。

的全覆盖，是经济社会发展的时代要求，也是我国全面建

三、中小银行普惠金融风险管理面临的问题与挑战

设小康社会的重要方面。在国家相关政策的扶持下，普惠

金融的发展已经有了明显成果，截至2022年12月，中国（一）信用风险管理

人均已拥有5.7张银行卡和7.6个银行账户，这两个数量1.不良资产持续增长。据银保监披露，截至2022年5月，

均居发展中国家前列；截至2022年12月30日，我国已有不良贷款持续增多、规模不断扩大，给中小银行的发展带

227706家金融机构持续稳步推动金融机构的发展；2022年，来众多风险。根据数据显示，中小银行的不良贷款在2022

移动支付在退休人员、家庭主妇、农民及工人中的使用率年第一季度相比上一年提高了0.1986万亿元，高达2.6万

不断提高，这也对普惠金融的发展产生至关重要的推动作亿元，不良贷款率1.91，增长0.05%。在新冠疫情的影响下，

用。普惠金融的发展能够转变经济发展模式，促进双创和中小银行针对各项到期债务进行延期处理，但由于不良资

万民创新，使金融行业达到均衡发展，实现社会公平和谐。产的风险暴露会在时间上存在滞后性，因此中小银行的处

现如今全面建成小康社会正处于关键时期，在当前反经济理方法更使得不良资产率不断提高，对不良资产的风险控

全球化的浪潮中，普惠金融及其体系的发展，能够有效促制难度愈发增强，对普惠金融的健康发展造成影响。

进经济包容性增长，从而早日实现全面建成小康社会的目2.信用评级形同虚设。一套完整的社会信用体系，能够

标。