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财税金融

Z世代金融素养与数字普惠金融关系研究

要要要基于河北省微观调查实证分析

王晓曦

霍靖雯，

（河北交通职业技术学院，石家庄050051）

揖摘要铱论文基于1171份面向河北省青年群体的调查问卷数据，以数字时代背景下占有可能优势的Z世代群体作为研究对象，通过

分析数字普惠金融的覆盖广度和使用深度两个维度对其在知识型和技能型金融素养两个方面的作用机制，了解河北省数字普惠金

融发展对Z世代群体金融素养的影响。实证表明：金融素养与数字普惠金融发展呈正相关关系，同时数字普惠金融对技能型金融素

养的提升程度高于知识型金融素养，其中学历是影响知识型金融素养的重要因素。为加快提高河北省居民金融素养与数字普惠金融

发展的匹配度，应当以提升Z世代群体的技能型金融素养为切入点，以金融科技数智化为载体，完善学校金融知识教育的教育体系，

确保社会金融实践与其有效衔接和有机结合。

揖关键词铱数字普惠金融；金融素养；Z世代

揖中图分类号铱F49；F832揖文献标志码铱A揖文章编号铱1673-1069（2023）03-0191-03

1提出问题和研究假设1.2研究假设

1.1问题的提出结合各界学者在金融素养和数字普惠金融发展方面的研

2021年，在全球向后疫情时代过渡的背景下，金融科技究与分析结果，以Z世代群体的特点为基础，提出3个假设：

也重新进入平稳增长的新阶段，目前我国正处于技术与金融假设1：数字普惠金融对河北省Z世代群体金融素养有

高度融合的金融科技发展4.0时代。在数字技术的赋能下，数促进作用。

数字普惠金融对技能型

字普惠服务的链条更加顺畅、制度更加健全、设施更加完善。假设2：相比于知识型金融素养，

我国针对农民、城镇低收入人群、贫困人群、老年人等重点服金融素养的影响程度更大。

务对象在乡村振兴、绿色金融、民生等领域开辟出了更多创假设3：学历水平在很大程度上影响Z世代群体的金

新型服务道路，为实现中国式现代化贡献了巨大的金融力融素养。

量。与此同时，在金融业技术性和普惠性极大丰富的外部环2研究设计

境下，社会对人们认知及应用科学技术和金融知识的要求也2.1数据来源

逐渐提高，需要较高水平的金融素养与快速发展的数字普惠本文采用问卷调查的方法，向河北省出生于1995-2006

金融相匹配。金融素养是社会公众在金融知识、态度、行为、年的Z世代青年群体发出问卷，问卷总计1171份，其中有效

（问卷991份，问卷有效率84.6%。

技能等方面的能力，《消费者金融素养调查分析报告2021）》

的调查结果显示：我国消费者在金融态度上的表现较好，而2.2变量设计

在金融行为和技能的不同方面体现出较大的差异性，基础金2.2.1自变量

融知识水平也有待进一步提升。然而，我国消费者在金融素本文选取Z世代使用的数字普惠金融（DI）作为自变量。

养的年龄构成上呈现出倒“U”形，青年群体的金融素养水平在参考了北京大学数字金融研究中心所发布的北京大学数

相比于老年和少年群体来说，更加值得重点关注。“Z世代”是字普惠金融指数的指标体系的基础上，结合对重点人员的访

1995年至2009年出生的一代人，他们是国家未来发展的