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2026年保险业风险管理主管面试题详解

一、情景分析题（共3题，每题10分，共30分）

题目1（10分）

某保险公司2025年第三季度数据显示，车险理赔金额环比增长35%，其中涉及电动车事故占比首次超过50%。同时，公司所在省份近期出台新规，要求所有保险公司提高电动车事故的赔付上限。作为风险管理主管，请设计一个应对方案，包括风险识别、评估、应对策略及监控措施。

参考答案与解析：

答案：

1.风险识别

-直接风险：赔付成本上升（电动车赔付上限提高）、理赔欺诈风险增加（电动车事故易被夸大索赔）。

-间接风险：客户满意度下降（赔付不及时）、竞争对手差异化竞争（其他公司加速电动车风险定价）。

2.风险评估

-高风险：赔付成本上升（需3-6个月完成定价调整，但短期内已发生）。

-中风险：理赔欺诈（需1-3个月建立反欺诈模型）。

-低风险：品牌声誉（短期内影响有限，但需长期监控）。

3.应对策略

-定价调整：

-迅速评估电动车事故成本，调整车险费率模型，提高电动车保费。

-实施差异化定价（如年龄、驾驶经验、充电行为等）。

-反欺诈措施：

-引入AI理赔审核系统，重点标记电动车事故案件。

-加强与交警、车管所数据共享，建立电动车事故黑名单。

-客户沟通：

-发布透明公告，解释赔付政策变化，强调公司合规性。

-优化理赔流程，承诺电动车事故优先处理。

4.监控措施

-每月分析赔付数据，追踪电动车事故赔付率变化。

-季度评估反欺诈系统效果，调整模型参数。

-定期召开跨部门会议，协调定价、理赔、反欺诈资源。

解析：

此方案体现系统性思维，从风险全周期管理出发，结合行业政策变化和公司实际数据，提出可落地的解决方案。关键点在于：①快速响应政策变化；②科技手段（AI、数据共享）的应用；③跨部门协同。

题目2（10分）

某地市分支机构反映，其经营区域近期出现多起由第三方平台（如网约车平台）引发的保险纠纷。例如，乘客在网约车中受伤，但司机未购买商业第三者责任险，乘客直接起诉保险公司。作为风险管理主管，请分析该风险，并提出解决方案。

参考答案与解析：

答案：

1.风险识别

-法律风险：保险合同条款未覆盖第三方平台用工责任。

-经营风险：分支机构缺乏处理此类纠纷的流程。

-声誉风险：客户投诉可能引发区域性负面舆情。

2.风险评估

-高风险：法律空白（目前监管未明确第三方平台用工责任保险归属）。

-中风险：分支机构合规意识不足。

-低风险：短期内对公司整体财务影响可控。

3.应对策略

-法律层面：

-联合法务部门，研究地方性法规，推动地方监管明确第三方平台用工责任保险。

-修订保险条款，增加网约车司机未购买商业险时的代位求偿权条款。

-运营层面：

-对分支机构开展专项培训，明确此类纠纷的处理流程（如拒绝赔付、移交第三方调解等）。

-建立网约车司机资质审核机制，要求分支机构在签单时核查司机保险情况。

-客户沟通：

-发布宣传材料，告知乘客司机未购买商业险时，可向平台索赔的权益。

-优化理赔指引，明确此类纠纷的赔付标准（如先垫付后追偿）。

4.监控措施

-每季度汇总此类纠纷数据，分析趋势。

-年度评估法律修订效果，动态调整条款。

-对分支机构进行合规抽查，确保流程执行到位。

解析：

解决方案兼顾短期应对和长期治理，突出法律与运营结合。关键点在于：①推动行业监管空白解决；②建立标准化处理流程；③平衡客户权益与公司风险。

题目3（10分）

某险种（如健康险）出现理赔集中爆发，某区域连续3个月同一疾病（如罕见病）理赔案件激增200%。作为风险管理主管，请分析可能原因，并提出应对方案。

参考答案与解析：

答案：

1.风险识别

-健康风险：疾病集中爆发（可能是流行病或政策性筛查导致）。

-产品风险：健康险条款对罕见病定义不明确。

-运营风险：分支机构核保标准松懈。

2.风险评估

-高风险：赔付成本剧增可能影响公司盈利能力。

-中风险：罕见病理赔可能引发监管关注。

-低风险：短期内未出现重大合规问题。

3.应对策略

-病因分析：

-联合医疗核保团队，调研该区域疾病爆发原因（流行病学调查、政策变化等）。

-产品调整：

-若为流行病，建议增加罕见病保额或推出专项短期保险。

-若为政策驱动（如筛查普及），修订条款明确罕见病定义，设置赔付比例上限。

-运营管控：

-加强核保培训，要求对疑似罕见病案件进行多级审核。

-与区域医疗机构合作，建立罕见病诊断信息共享机制。

-客户沟通：

-发布疾病科普，解释理赔政策。

-对已确诊客户提供绿色通道，但明确告知公司会核查诊断材料。

4.监控措施

-每周追踪该区域疾病理赔数据，