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经济研究

河南省农村数字普惠金融发展现状及问题分析

◆胡芸

（平顶山学院）

【摘要】数字普惠金融是指以数字技术为支撑，对传统金融业务进行升级，所形成的全新普惠金融发展业态。数字普惠金融凭借自身服务

成本低，服务效能高的优势，成为农村地区缩小收入差距、促进城乡融合的重要战略手段。然而，在数字普惠金融发展的过程中，由于这

项业务尚处在发展初期阶段，且农村地区长久以来存在的发展矛盾尚未解决，使得数字普惠金融的普及性不高。对此，本文以河南省农

村地区为研究对象，分析数字普惠金融发展现状和问题，并提出具体的改进对策，以供参考。

【关键词】数字普惠金融传统金融业务

0引言1.2.1农村区数字基础建设落后，出现供需不均衡的状态

河南作为农业大省，人口总数量占据河南全省的近46%，但是虽然网络技术的大范围普及，为数字普惠金融的发展提供源

农村区收入与全省总收入相比较，仍处在较低的位置上，表明要源不断的动力。但是，我国网络信息中心发布的调查结果显示，我

想发展河南经济，就需要围绕农村区存在的突出问题，发挥金融国农村区网络普及率仅为城市的一半，加之河南省老龄化程度

机构对经济的推动作用。在数字网络快速发展的机遇下，大力普及不断加深，使得农民群众有着一多半不会熟操作网络，且对于普

数字普惠金融服务，努力缩小河南城乡的收入差距，并借助空间溢惠金融有着错误的理解。这种发展现状的出现，不但会影响普惠金

出效应，将这种金融业务带来的福利，向周围区扩散，促进我国融普性的发展，还会使农村区产生技术排斥等问题，造成数字

中原区的崛起。鸿沟的形成。例如部分商业银行陆续推出线上服务，而为降低健身

1河南省农村数字普惠金融发展现状和问题分析的成本，大多数银行类的金融机构选择关闭实体网点，在部分经济

1.1河南省农村数字普惠金融发展现状分析发展落后的农村区不设置网点，这对于文化水平不高，对数字普

互联网+背景下，移动网络技术的快速发展，配套移动支付手惠金融了解甚少的农民而言，容易受到数字技术障碍的影响，被限

段和金融设施的建设，使我国金融服务实现跨越式的发展。对于农制与数字普惠金融之外，影响普惠金融的进一步发展。除此之外，

业大省的河南而言，数字普惠金融的发展，为河南农业经济注入新在数字普惠金融供给方面，还不能满足农村区日益增长的贷款

的活力。针对河南省收入低区，政府部门提出的一系列普惠金融需求。在河南省向农村区提供普惠金融服务的主体，以银行为主

项目和服务，在改善区农业经济结构，推动乡村振兴战略的实施的六大商业银行为主，农村金融机构数量不多，内部竞争不够充

的过程中，起着重要的促进作用。一直以来，我国也对河南省普惠分，使得金融机构运行效率较差。这种不均衡的供需关系，使得河

金融的发展给予高度的重视，针对河南省2018年数字普惠金融指南农村区经济发展不平衡，普惠金融推广应用难度大。尽管国家

数稳步提升的现状，在2019年提前下达普惠金融专项发展资金，和各级政府对数字普惠金融发展较为关注，但是内部发展矛盾的

并将河南省兰考县划分为数字普惠金融改革的实验区，经过几年存在，以及农村金融组织数量的不足，使部分普惠金融项目运行不

的努力，兰考县逐步形成以数字化普惠金融平台为载体，以完善的佳，难以为区经济发展提供持续性的动能。

服务体系和风险控制体系为保障的发展模式。表明河南省在落实1.2.2农村征信体系不健全，普惠金融风险形式更为复杂

数字普惠金融项目中，已经取得一定的成果。但由于河南省大部分一方面，农村金融机构为农民发放信贷资金，需要获取借款人

区普惠金融的发展还处在自然演变状态中，河南区区域分化的财务信息和历史财务数据指标，合理定借款人有无抵押贷款。

严重，使得数字普惠金融在河南区发展不均衡，仍存在限制发展然而，由于农村区缺少完善的信贷管理制度，农民借贷申请缺少

的重要因素。规范的财务信息，且不具备可供抵押的资产。这种问题的出现使农

1.2河南省农村数字普惠