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人身保险产品专项核查清理工作总结

为深入贯彻落实银保监会关于人身保险产品监管的系列政策要求，切实规范人身保险市场秩序，保护保险消费者合法权益，促进行业高质量发展，我单位自X年X月至X年X月组织开展了人身保险产品专项核查清理工作。通过全面自查、重点抽查、问题整改、建章立制等环节，系统性排查整治产品设计、销售管理、条款费率等方面存在的突出问题，取得阶段性成效。现将工作开展情况总结如下：

一、组织实施情况

（一）强化组织领导，压实工作责任。成立由主要负责人任组长、分管领导任副组长，产品管理、销售管理、合规法务、客户服务等多部门协同参与的专项工作领导小组，制定《人身保险产品专项核查清理工作实施方案》，明确全面覆盖、突出重点、问题导向、标本兼治的工作原则，细化任务分工、时间节点和责任清单。先后召开3次专项工作部署会、5次进度推进会，建立周通报、月总结工作机制，确保各项任务落地见效。

（二）细化排查标准，分层分类推进。结合监管要求和行业实际，制定《人身保险产品核查要点清单》，涵盖产品设计（条款费率、精算假设、现金价值等）、销售管理（宣传材料、销售行为、信息披露等）、运营服务（核保核赔、保全服务、投诉处理等）三大类68项具体核查要点。采取机构自查-交叉互查-监管抽查三级排查模式，先由各人身险公司开展全面自查，再组织行业协会进行交叉检查，最后抽取20%重点机构开展现场抽查，累计排查产品X款，覆盖市场在售主要产品类型。

（三）创新核查方法，提升工作质效。运用四查四看工作法：查条款逻辑看合规性，重点核查条款表述是否清晰、责任是否明确；查费率精算看合理性，比对行业平均水平分析定价充足度；查销售行为看规范性，通过回溯销售录音录像核查误导行为；查客户投诉看服务短板，建立投诉问题与产品缺陷的映射分析机制。引入大数据分析工具，对近三年产品销售数据、理赔数据、投诉数据进行建模分析，精准定位高投诉率高退保率高纠纷率的三高产品，为重点核查提供数据支撑。

（四）强化督促整改，建立闭环管理。对排查发现的问题实行台账式管理、项目化推进，建立《问题整改清单》，明确整改责任人、整改措施和完成时限。实行红黄绿三色预警机制，对限期未整改的问题亮红灯并约谈机构负责人。组织开展回头看工作，对已整改问题进行复核验证，确保整改到位不反弹。截至目前，累计发现问题X个，已完成整改X个，整改完成率X%，其余问题均已制定整改计划并按进度推进。

二、主要成效

（一）产品设计规范性显著提升。通过专项清理，共整改不规范产品条款X条，清理停售问题产品X款，占排查产品总数的X%。重点规范了以下问题：一是条款表述模糊问题，如将重大疾病定义与医学临床定义不符的条款全部修订，明确轻症、中症的赔付标准和范围；二是费率厘定不合理问题，对短期健康险保证续保表述不规范的产品进行调整，停售了X款定价过低可能导致偿付能力风险的产品；三是现金价值设置异常问题，纠正了X款早期现金价值为零或过低的产品，保障消费者退保权益；四是责任免除条款过多问题，删除了X项不合理免责条款，如将战争、军事冲突等与普通消费者关联度低的免责事由从常规产品中剔除。

（二）销售行为得到有效遏制。针对销售误导突出问题，开展利剑行动专项整治，共检查保险中介机构X家，保险销售人员X人次，发现并查处销售误导行为X起，罚款X万元。重点整治了以下乱象：一是夸大保险责任，如将年金险收益进行演示利益与保证利益混淆宣传的行为；二是隐瞒重要信息，如未如实告知保险期间、缴费方式、犹豫期等关键内容的行为；三是误导性销售，如以存款理财基金等名义销售保险产品的行为。建立销售行为负面清单制度，明确X类禁止性行为，推动行业销售行为标准化、规范化。

（三）消费者权益保护力度持续加大。通过专项工作，切实解决了一批消费者反映强烈的突出问题：一是规范了互联网保险销售行为，清理了X家不具备经营资质的互联网保险平台，下架了X款未按规定进行信息披露的网销产品；二是优化了理赔服务流程，对X款理赔材料要求过多、理赔时效过长的产品进行整改，建立小额快赔机制，实现X元以下案件X个工作日内赔付；三是畅通投诉维权渠道，建立一站式投诉处理平台，投诉响应时间从平均X小时缩短至X小时，投诉结案率提升至X%。专项工作开展以来，人身保险消费者投诉量同比下降X%，退保纠纷同比下降X%。

（四）行业合规经营意识明显增强。通过政策宣导、案例警示、约谈培训等多种形式，强化保险公司主体责任意识，推动行业从重规模向重质量转变。组织开展产品合规培训周活动，累计培训从业人员X万人次，覆盖各级机构负责人和产品开发、销售管理等关键岗位人员。编写《人身保险产品合规案例汇编》，收录典型违法违规案例X个，以案释法增强警示效果。建立产品开发合规审查一票否决制，将合规要求嵌入产品开发全流程，从源头上防范合规风险。

（五）服务实体经济能力稳步提