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从“特殊”商事居间人剖析网络借贷平台民事责任：理论、实践与完善路径

一、引言

1.1研究背景与意义

随着互联网技术的飞速发展，互联网金融作为一种新兴的金融模式迅速崛起，其中网络借贷平台成为了重要的组成部分。网络借贷平台打破了传统金融借贷模式在时间和空间上的限制，以其便捷、高效的特点，为众多小微企业和个人提供了新的融资渠道，也为投资者开拓了多元化的投资途径。从市场数据来看，过去几年间，网络借贷平台的交易规模持续增长，参与人数不断攀升，在社会经济生活中扮演着日益重要的角色。

然而，在网络借贷平台蓬勃发展的背后，一系列问题也逐渐浮出水面。由于行业发展初期缺乏完善的监管和规范，部分网络借贷平台出现了违规操作、跑路、欺诈等现象，给投资者和借款人带来了巨大的损失，也对金融市场的稳定造成了威胁。例如，一些平台虚构借款项目，挪用资金用于其他高风险投资；还有些平台在信息披露方面存在严重不足，误导投资者做出错误决策。这些问题的核心，很大程度上聚焦于网络借贷平台的民事责任界定不清。明确网络借贷平台在各种交易场景下的民事责任，成为规范行业发展、保障各方合法权益的关键。

从理论意义上看，网络借贷平台作为新兴的金融业态，其法律性质和民事责任的界定在法学理论界尚未形成统一的定论。从特殊商事居间人视角进行研究，有助于丰富和完善互联网金融法律理论体系，进一步厘清网络借贷平台在金融交易中的地位和作用，为后续相关法律制度的构建和完善提供坚实的理论基础。通过深入剖析特殊商事居间人的特性与网络借贷平台运营模式的契合点，能够更加精准地把握网络借贷平台民事责任的本质和内涵，填补当前理论研究在这一领域的部分空白。

在实践意义方面，明确网络借贷平台的民事责任对规范平台运营行为起着关键作用。清晰的责任界定能够促使平台自觉遵守法律法规，加强内部管理和风险控制，避免因追求短期利益而忽视投资者和借款人的权益。这不仅有助于降低平台自身的运营风险，还能提高整个行业的稳定性和可持续发展能力。同时，准确认定网络借贷平台的民事责任是有效解决纠纷的前提。当投资者与借款人、平台之间发生争议时，明确的责任划分能够为司法机关提供明确的裁判依据，提高司法效率，公平公正地维护各方当事人的合法权益。这对于增强市场参与者对网络借贷行业的信心，促进互联网金融市场的健康有序发展具有重要的现实意义。

1.2研究现状综述

在国内，关于网络借贷平台民事责任的研究已取得了一定成果。部分学者从网络借贷平台的法律定位出发，探讨其应承担的民事责任类型及范围。有研究指出，网络借贷平台在多数情况下扮演着信息中介的角色，应承担相应的居间服务责任，包括如实告知、谨慎审查等义务，若违反这些义务导致用户损失，需承担违约责任或侵权责任。也有学者关注到网络借贷平台在资金存管、担保等方面的行为对民事责任的影响，认为平台在这些环节中的不当操作可能使其承担额外的赔偿责任。在商事居间人相关研究方面，国内学者对传统商事居间人的概念、权利义务、法律规制等进行了较为深入的探讨，但将网络借贷平台作为特殊商事居间人进行系统研究的成果相对较少。少数研究虽提及网络借贷平台具有商事居间人的属性，却未深入剖析其“特殊性”以及由此产生的特殊民事责任。

在国外，一些发达国家较早开始对网络借贷平台进行规范和研究。以美国为例，其通过多部门协同监管的方式，从证券法、消费者保护法等多个角度对网络借贷平台进行规制，明确了平台在信息披露、投资者保护等方面的责任。在英国，金融行为监管局（FCA）对网络借贷平台实施严格监管，要求平台具备完善的风险管理和消费者保护机制，平台若违反规定需承担相应的法律责任。然而，国外的研究多基于其本国的法律体系和金融市场环境，与我国国情存在一定差异，不能完全适用于我国网络借贷平台民事责任的研究。

当前研究存在一定的不足。一方面，对于网络借贷平台作为特殊商事居间人的“特殊性”挖掘不够深入，未能充分结合网络借贷平台的独特运营模式、技术特点以及我国的监管政策，全面系统地分析其民事责任。另一方面，在研究方法上，多以单一的法学理论分析为主，缺乏跨学科的研究视角，未能充分考虑经济学、金融学等学科知识对网络借贷平台民事责任的影响。本文将从特殊商事居间人角度深入剖析网络借贷平台的民事责任，综合运用多学科理论，弥补现有研究的不足。

1.3研究方法与创新点

本文主要采用以下研究方法：文献研究法，通过广泛查阅国内外关于网络借贷平台、商事居间人以及相关民事责任的法律法规、学术论文、研究报告等文献资料，全面了解该领域的研究现状和发展趋势，梳理相关理论和观点，为后续研究奠定坚实的理论基础。案例分析法，收集和分析典型的网络借贷平台纠纷案例，深入研究在实际司法实践中网络借贷平台民事责任的认定标准和裁判思路，通过具体案例剖析理论与实践的差异，为完善网络借贷平台民事责任制度提供