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银行个人贷款审批操作指引

个人贷款业务作为商业银行服务个人客户、满足其融资需求的重要金融产品，其审批环节的规范与严谨，直接关系到银行的资产质量、经营效益以及客户的合法权益。本指引旨在为银行个人贷款审批人员提供一套系统性的操作框架与专业指引，确保审批流程高效、合规，风险可控。

一、贷款申请的接收与初步审查

贷款审批流程始于客户提交贷款申请。此阶段的核心在于对申请材料的完整性、合规性进行初步判断，为后续深入调查奠定基础。

（一）申请材料的完整性核查

客户经理或受理人员在接收客户提交的申请材料时，应首先对照银行个人贷款产品的具体要求，逐项核查材料是否齐全。通常包括但不限于：

1.个人身份证明文件：如居民身份证、户口簿等，需确保证件在有效期内，且与申请人本人信息一致。

2.收入及还款能力证明材料：如银行流水、工资收入证明、个人所得税纳税证明、经营实体的财务报表等。对于收入证明，应关注其稳定性和可持续性。

3.贷款用途证明材料：根据贷款品种的不同，可能需要购房合同、购车发票、装修合同、消费凭证或经营计划等，以确保贷款用途符合国家法律法规及银行相关政策。

4.担保相关材料（如适用）：若为担保贷款，需提供抵（质）押物的权属证明、评估报告、保证人的基本信息及收入证明等。

5.银行要求的其他材料：如婚姻状况证明、资产证明等。

对于材料不齐全的，应一次性告知客户需补充的全部内容，避免客户多次往返。

（二）初步合规性判断

在材料基本齐全的前提下，进行初步的合规性审查：

1.申请人资格：确认申请人是否符合银行规定的贷款对象条件，如年龄、国籍、信用状况初步筛查（可通过内部系统快速查询）等。

2.贷款用途合规性：初步判断贷款用途是否符合国家产业政策、信贷政策以及银行的信贷投向，严禁流入股市、楼市（如政策限制）或其他投机性领域。

3.材料真实性初步判断：对明显存在伪造、变造嫌疑的材料，应及时提出疑问，并要求客户提供佐证或作出合理解释。

初步审查通过后，方可进入尽职调查阶段。

二、尽职调查与信息核实

尽职调查是贷款审批的核心环节，旨在通过多种途径核实申请人提供信息的真实性、准确性和完整性，全面评估借款人的还款能力、还款意愿及潜在风险。

（一）调查方式与内容

1.面谈面签：原则上，客户经理必须与借款人进行当面谈话，核实其身份，了解其职业背景、家庭状况、收入构成、负债情况、贷款真实意图及对合同条款的理解程度。面谈过程应形成书面记录，并由双方签字确认。

2.电话核实与函证：对申请人提供的工作单位、收入情况、联系方式等，应通过电话或函件进行交叉核实。对于重要信息，需获取第三方（如单位人力资源部门、财务部门）的确认。

3.实地调查（如必要）：对于金额较大、风险较高或存在疑点的贷款申请，应进行实地调查，核实抵押物状况、经营场所真实性等。

4.征信报告查询与分析：必须通过人民银行征信系统查询并获取申请人及配偶（如已婚）的个人信用报告。重点关注：

*信用报告中是否存在逾期记录、不良贷款、担保逾期等负面信息。

*现有负债情况，包括其他银行贷款、信用卡透支等，综合判断其债务负担。

*查询记录，特别是近期频繁的贷款或信用卡申请记录，可能暗示申请人资金链紧张。

（二）关键信息的核实要点

1.身份真实性：通过公安身份系统联网核查，确保人与证一致。

2.收入真实性与稳定性：结合银行流水、工资发放记录、纳税证明等，分析收入来源的稳定性、连续性。对于自雇人士，需结合其经营实体的经营状况、行业前景等综合判断。

3.工作单位真实性与稳定性：核实工作单位是否真实存在，以及申请人在该单位的工作年限、职位等，评估其职业稳定性。

4.家庭资产负债状况：除了收入，还应关注申请人的家庭总资产（如房产、车辆、存款、投资等）和总负债情况，评估其整体偿债能力和抗风险能力。

5.贷款用途真实性：通过对用途证明材料的细致审核和与申请人的沟通，确保贷款用途真实、合法，严防挪用。

三、风险评估与审批决策

在完成尽职调查和信息核实后，审批人员需基于所获取的全部信息，对贷款项目进行综合风险评估，并依据银行的信贷政策和审批权限，作出审批决策。

（一）风险评估维度

1.借款人信用风险：基于信用报告、还款记录、负债水平、履约意愿等，评估借款人的第一还款来源可靠性。

2.还款能力评估：核心是测算借款人的收入负债比（DTI），即每月债务支出（含本次申请贷款的月供）与月均收入的比率，确保其在银行规定的安全线以内。同时考虑收入的波动性、家庭支出等因素。

3.贷款用途风险：评估贷款用途的合规性、合理性及对还款能力的影响。例如，经营性贷款需评估其经营项目的盈利能力和现金流。

4.担保风险（如适用）：对抵（质）押物的价值、流动性、权属清晰度、