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银行年度信贷资产质量报告

作为在信贷条线摸爬滚打了十年的“老信贷”，每到岁末年初整理这份资产质量报告时，我总爱翻翻案头的工作笔记——上面密密麻麻记着每笔重点贷款的走访记录、风险预警信号、团队讨论的“头脑风暴”。这些带着油墨味的文字，比任何漂亮的图表都更能还原我们这一年与风险角力的真实轨迹。现结合全年工作实际，就本行信贷资产质量情况汇报如下：

一、信贷资产质量整体情况概述

今年全行信贷投放保持合理增长，年末各项贷款余额较年初增加XX亿元，增速X%，主要投向制造业转型升级、绿色产业、普惠小微等重点领域。在规模稳步扩张的同时，我们始终将“控风险”作为信贷业务的生命线，通过前置风险排查、动态调整授信策略、强化贷后管理等举措，尽力筑牢资产质量“防火墙”。

截至年末，全行不良贷款余额XX亿元，不良贷款率X%，较年初上升X个基点；关注类贷款余额XX亿元，占比X%，较年初下降X个基点；逾期90天以上贷款与不良贷款比例为XX%，保持在监管要求的合理区间内。整体来看，资产质量呈现“总量承压、结构分化、底线可控”的特征——传统产能过剩行业风险持续出清，新兴产业资产质量保持优良，普惠小微贷款通过精准帮扶实现风险缓释，全行未发生重大信用风险事件。

记得三季度部门例会上，分管行长拍着桌子说：“不良率上升零点几个基点不可怕，怕的是对风险苗头视而不见。”这句话像根鞭子抽在我们心上。也正是从那时起，团队主动延长了贷后检查频次，原本按季度走访的企业改成月度“蹲点”，客户经理的皮鞋底磨薄了两双，却也提前锁定了3家可能出现资金链断裂的企业，及时压缩授信4000万元，把风险挡在了“不良”门外。

二、信贷资产质量核心指标深度分析

（一）不良贷款：总量波动背后的结构性特征

从不良贷款的构成看，法人贷款不良余额XX亿元，占比XX%；个人贷款不良余额XX亿元，占比XX%。法人贷款不良主要集中在批发零售业（占比XX%）、传统制造业（占比XX%），这两个行业受经济周期波动、疫情长尾影响及市场竞争加剧等因素叠加，部分企业盈利能力下滑，还款能力承压。例如某从事建材批发的老客户，过去十年从未逾期，但今年受房地产行业调整影响，应收账款账期从2个月拉长至6个月，最终因流动性枯竭形成不良。

个人贷款不良则以消费贷款和经营贷款为主，主要客群是个体工商户和灵活就业人员。我们梳理发现，约60%的个人不良贷款客户存在“多头借贷”现象——在3家以上金融机构有负债，这提醒我们未来需加强个人征信数据的交叉验证，避免“垒小户”风险。

（二）逾期贷款：风险预警的“前哨站”

年末逾期贷款余额XX亿元，其中逾期90天以内贷款XX亿元，占比XX%。值得关注的是，逾期30天以内贷款较年初增加XX亿元，主要集中在餐饮、住宿等接触型服务业。这类客户普遍现金流脆弱，一笔20万元的逾期可能只是因为某个月客流量下降30%。针对这种情况，我们推出了“弹性还款”方案：对临时遇到困难但经营基本面未恶化的客户，允许延期3个月还本，只还利息。截至年末，通过这种方式化解潜在逾期贷款XX笔，涉及金额XX亿元，其中70%的客户在延期后恢复了正常还款。

（三）贷款迁徙率：风险演变的“晴雨表”

从迁徙情况看，正常类贷款向下迁徙至关注类的比例为X%，较年初上升X个基点；关注类贷款向下迁徙至不良类的比例为X%，较年初下降X个基点。这“一升一降”背后，是我们对关注类贷款的精准管控——建立了“名单制”管理台账，对每笔关注类贷款明确管户责任人、风险化解措施和完成时限。记得有笔5000万元的关注类贷款，企业因原材料涨价导致利润下滑，我们一方面协调上游供应商延长付款周期，另一方面指导企业申请了技术改造补贴，3个月后企业扭亏为盈，贷款顺利调回正常类。

三、重点领域风险状况全景扫描

（一）制造业：分化中寻找“压舱石”

制造业贷款余额占全行贷款的XX%，是信贷投放的“基本盘”。今年制造业不良率X%，较年初上升X个基点，但内部呈现明显分化：传统钢铁、化工等行业不良率X%，较年初上升X个基点；高端装备制造、新能源等战略性新兴产业不良率仅X%，较年初下降X个基点。这印证了我们年初提出的“有保有压”策略——对产能过剩行业实施限额管理，新增授信向“专精特新”企业倾斜。例如某新能源电池生产企业，年初申请3000万元流动资金贷款时，我们不仅主动下调利率50个基点，还配套了应收账款质押融资方案，企业全年产值翻倍，贷款始终保持正常。

（二）房地产：风险出清中的“稳”字诀

房地产贷款（含开发贷、按揭贷）不良率X%，较年初上升X个基点，主要是个别民营房企因流动性问题出现违约。但整体风险可控，一是开发贷主要投向国有房企和优质民营房企，占比达XX%；二是按揭贷款不良率仅X%，因我国居民购房仍以自住为主，断供现象较少。我们对房地产贷款实行“一户一策”管理，对出现风险的企业，不抽贷、不断贷，通过