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互联网金融产品合规审查方案

引言

当前，互联网金融行业在创新与发展的浪潮中，面临着日益复杂的监管环境。合规不仅是企业稳健经营的生命线，更是保障金融消费者权益、维护金融市场秩序的基石。为系统性地识别、评估和防范互联网金融产品在设计、开发、运营全生命周期中的合规风险，特制定本互联网金融产品合规审查方案（以下简称“本方案”）。本方案旨在为相关业务部门提供清晰的合规审查指引，确保产品在合法合规的前提下实现创新与发展。

一、方案目标与原则

（一）方案目标

1.风险前置：将合规审查嵌入产品生命周期的早期阶段，从源头识别并规避潜在合规风险。

2.标准统一：建立明确、统一的合规审查标准和流程，确保审查工作的客观性与一致性。

3.全面覆盖：确保所有互联网金融产品及相关业务活动均纳入合规审查范围，无死角、无遗漏。

4.持续有效：推动合规审查工作的常态化、动态化，适应监管政策的更新与业务模式的演变。

5.价值提升：通过合规审查，提升产品质量，增强用户信任，为企业可持续发展保驾护航。

（二）审查原则

1.依法合规原则：以现行有效的法律法规、监管规定及行业准则为根本依据。

2.实质重于形式原则：不仅关注产品表面形式，更要深入审查其业务实质与风险特征。

3.风险导向原则：重点关注高风险领域和关键业务环节，合理分配审查资源。

4.独立客观原则：审查人员应保持独立判断，不受其他因素干扰，客观评估产品合规性。

5.审慎性原则：对审查中发现的疑点和潜在风险，应采取审慎态度进行核实与判断。

二、组织架构与职责分工

为确保合规审查工作的有效开展，需明确相关部门的职责与协作机制：

（一）合规管理部门

作为合规审查的牵头与统筹部门，负责：

1.本方案的制定、修订与解释。

2.组织、协调和实施具体的合规审查工作。

3.建立和维护合规审查知识库与案例库。

4.跟踪监管政策动态，及时更新审查标准。

5.对审查发现的问题进行汇总、分析，并提出整改建议。

6.对产品上线后的合规性进行抽样复查或专项检查。

（二）业务部门（产品、技术、运营等）

作为合规审查的发起与配合部门，负责：

1.在产品立项或重大变更时，主动向合规管理部门提交审查申请及相关材料。

2.确保提交材料的真实性、完整性和准确性。

3.对合规审查过程中提出的疑问进行解释和说明，并根据审查意见进行整改。

4.在日常运营中，严格遵守经审查通过的合规要求。

（三）风险管理部门

协助合规管理部门进行风险评估，特别是在与信贷、投资等相关的产品中，提供风险模型、风险控制等方面的专业支持。

（四）法务部门

提供法律咨询支持，对产品涉及的合同协议、法律文本等进行法律审查，协助处理合规审查中涉及的复杂法律问题。

（五）信息技术部门

确保产品系统设计与开发符合数据安全、个人信息保护等合规要求，配合提供技术层面的说明和支持。

三、审查范围与重点

合规审查应覆盖互联网金融产品从概念设计、需求分析、系统开发、测试上线到运营推广、终止清算的全生命周期。审查重点包括但不限于：

（一）产品设计与业务模式合规性

1.法律法规适应性：产品设计是否符合国家及地方层面的金融监管法律法规、部门规章、规范性文件的要求，是否属于持牌经营范畴，有无违反禁止性或限制性规定。

2.功能合规性：产品核心功能、辅助功能是否存在合规风险点，例如是否变相开展未经许可的金融业务。

3.合作机构合规性：如涉及与第三方机构合作（如导流、联合放贷、技术支持等），需审查合作机构的资质、业务范围、风控能力及合作协议的合规性。

（二）信息披露与营销宣传合规性

1.信息披露充分性与准确性：产品说明书、服务协议、风险提示等文件是否全面、准确、清晰地披露了产品要素（如期限、收益、费用、风险等级）、权利义务、违约责任等关键信息。

2.营销宣传行为合规性：广告素材、宣传话术、推广渠道是否存在虚假、误导性陈述，是否夸大或承诺收益，是否明示或暗示保本保收益，是否含有引人误解的内容。

3.适当性管理：产品宣传推介是否与投资者风险承受能力相匹配，是否对投资者进行了充分的风险提示。

（三）用户权益保护合规性

1.用户协议与隐私政策：条款是否公平合理，有无免除自身责任、加重用户责任、排除用户主要权利的不公平格式条款；隐私政策是否明确告知用户信息收集、使用、存储、共享的范围、方式和规则，是否获得用户充分授权。

2.数据安全与个人信息保护：用户数据收集、传输、存储、使用、加工、提供、公开等环节是否符合个人信息保护相关法律法规要求，是否建立健全数据安全管理制度和应急处置机制。

3.客户身份识别与反洗钱（AML）/反恐怖融资（CTF）：如涉及资金收付、借贷等业务，是否落实客户身份识别、交易记录保存、大额交易