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银行从业资格考试《个人贷款》(初级)巩固要点

一、个人贷款概述

定义

银行向自然人发放的用于满足消费或生产经营需求的本外币贷款。

核心特点

单笔金额小、期限短

手续简便、审批流程高效

用途广泛、品种多样

风险分散但管理成本较高

分类方式

分类维度

具体类型

按用途

消费贷款、经营贷款

按担保方式

信用贷款、抵押贷款、质押贷款、保证贷款

按是否自营

自营贷款（银行自有资金）、委托贷款（银行受托发放）

二、个人贷款营销管理

目标客户筛选原则

信用记录良好，无重大不良记录

收入稳定且具备还款能力

借款用途真实合理

营销渠道体系

线上渠道：手机银行APP、网上银行、第三方平台（如支付机构合作场景）

线下渠道：营业网点柜台、客户经理上门服务、合作商户推荐

标准销售流程

客户关系管理重点

定期回访跟踪还款情况

识别潜在交叉销售机会（如信用卡、理财）

建立客户信用档案动态更新机制

三、个人住房贷款

准入条件

借款人年龄18-65岁，有稳定收入来源

首付款比例：首套房≥20%，二套房≥30%（具体以当地政策为准）

信用报告无连续逾期记录

关键要素规范

项目

规定要求

贷款额度

不超过房产评估价值的70%-80%（首套房）

期限

最长30年

利率机制

LPR（贷款市场报价利率）为基础加点，可选固定或浮动利率

还款方式

等额本息（每月还款额固定）、等额本金（本金逐月递减，总利息较低）

典型风险点

房价下跌导致抵押物价值不足

借款人收入中断或大幅下降

虚假购房合同、首付款凭证造假

四、个人消费贷款

主要类型及特征

类型

用途要求

额度范围

期限

担保要求

教育贷款

支付学费、生活费

5万-20万元

1-10年

信用或担保

汽车贷款

购买自用汽车

车价70%-80%

1-5年

车辆抵押

旅游贷款

旅游相关费用

≤10万元

≤3年

信用

装修贷款

住房装修

≤30万元

≤5年

房产抵押或信用

风险防控措施

严格审核消费凭证（如发票、合同）

对单笔大额消费贷款实施受托支付

监控资金流向，禁止用于投资、还贷等非消费用途

五、个人经营贷款

适用对象与准入要求

对象：个体工商户、小微企业主、农业生产经营者

必须提供：营业执照、经营流水、纳税证明、财务报表

关键管理要点

用途必须用于合法生产经营，禁止挪作消费、投资

抵押物需权属清晰（房产、设备、存货），变现能力强

贷款额度根据经营规模、现金流和还款能力综合核定

核心风险识别

经营状况恶化（如订单减少、成本上升）

抵押物贬值（如商业地产价格波动）

虚构交易背景或虚假经营资料

六、个人贷款风险管理

信用风险管理

严格执行”5C”评估原则：

品德（Character）：借款人诚信记录

能力（Capacity）：还款能力分析（收入负债比≤50%）

资本（Capital）：自有资金实力

抵押（Collateral）：担保物价值充足

条件（Condition）：宏观经济与行业风险

贷款”三查”制度：

贷前调查：现场核实材料真实性

贷时审查：独立审核风险点

贷后检查：定期跟踪还款情况（至少每季度1次）

操作风险管理

严禁虚假贷款、冒名贷款、代签合同等违规行为

关键环节双人复核（如抵押登记、放款审批）

法律风险管理

抵押贷款必须完成不动产抵押登记

保证贷款需核实保证人代偿能力并签署书面协议

不良贷款处置

分类

特征

处置措施

关注类

潜在风险因素，尚未实质性违约

加强监控，限期整改

次级类

明显还款困难

重组、诉讼、担保物处置

可疑类

无法足额清偿

法律诉讼、资产抵债

损失类

确认无法收回

核销并保留追偿权

七、相关法律法规要点

基础法律框架

《商业银行法》：规定贷款业务合规性要求，禁止违规放贷

《贷款通则》：明确贷款申请、审批、发放的全流程规范

专项管理办法

《个人贷款管理暂行办法》（银监会令2010年第2号）：

强制要求”面谈制度”：贷款人必须与借款人当面签署合同

严格受托支付：单笔金额超50万元的经营性贷款必须直接支付给交易对手

《民法典》核心条款

合同编：贷款合同生效条件（双方签字/盖章）、违约责任认定

担保编：

抵押权自登记时设立（不动产）

质权自交付权利凭证或登记时设立

征信管理规定

贷款人查询借款人征信需取得书面授权

借款人对征信记录有异议的，有权向征信机构提出异议申请

贷款逾期记录保存期限：5年（自还清逾期款项之日起算）

银行从业资格考试《个人贷款》(初级)巩固难点

1?贷款类型辨析（最易混淆）

贷款类别

适用对象

主要用途

关键特征

按用途分

个人消费、企业经营、住房、汽车、教育等

消费类（信用卡、个人消费贷）经营类（个人经营贷）住房类（住房按揭贷款）专项类（汽车、教育、医疗）

-用途明确→合同条款、利率政策差异大。-按用途审批，部分产品需要提供专项审批文件。

按担保方式分

有无抵押、担保人类型

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