银行从业资格考试《公司信贷》(中级)梳理策略精析.docxVIP

银行从业资格考试《公司信贷》(中级)巩固要点

一、公司信贷概述

公司信贷是指以银行为提供主体的一项金融服务，主要用于满足公司的资本需求，包括但不限于短期贷款、长期贷款等形式。

1.1公司信贷的特点与种类

特点：

长期性:满足公司的长期资本需求。

数量多:服务对象为数量众多的公司。

分散化:风险相对分散。

种类：

流动资金贷款:满足公司日常运营需要。

固定资产贷款:用于购买或建设生产经营所需固定资产。

并购贷款:用于企业并购融资。

债券发行担保:提供担保支持公司债券发行。

1.2公司信贷的程序与原则

程序：

贷前调查:了解企业财务状况、市场前景等情况。

贷款审批:根据调查结果和相关政策，进行贷款的审批。

签订合同:贷款双方签订贷款合同及相关文件。

贷款发放与监测:发放贷款并对贷款的使用进行监督。

贷款收回与清算:贷款到期收回并对尚未收回的部分进行清算。

原则：

安全性、流动性、效益性平衡原则:

安全性:确保贷款资产的安全性。

流动性:确保资金的流动性。

效益性:在保证安全性和流动性的前提下，追求最大收益。

合规经营原则:按照相关法律法规以及内部规章制度进行业务操作。

1.3公司信贷与债券市场的关系

互补性:公司信贷和公司债券都是企业融资的重要途径，互为补充。

竞争性:两者在融资市场上存在竞争，企业的融资渠道和方式应综合考虑。

二、公司信贷基本要素

公司信贷的基本要素包括贷款对象、贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式和贷款条件等。

2.1贷款对象

公司信贷的贷款对象主要包括需要长期资本且具备良好经营、偿还能力的各类企业，包括中资企业、外资企业等。

2.2贷款金额

贷款金额的确定应考虑企业的实际情况、行业标准、全体出资人的总体需求等因素。

2.3贷款期限

贷款期限分为短期贷款（1年以内含1年）、中期贷款（1年以上5年以下含5年）和长期贷款（5年以上），分歧点主要在于1年和5年两个阶段。

2.4贷款利率与计息方法

贷款利率:

固定利率:贷款利率在整个贷款期内保持不变。

浮动利率:贷款利率随市场利率变化而调整。

计息方法:

全部到期一次还本付息法:借款人于贷款到期日一次性偿还全部贷款本息。

等额本息还款法:每期偿还本息金额相等，但本金逐渐增加，利息逐渐减少。

2.5担保方式

主要担保方式:

抵押:借款人以一定的资产作为担保。

质押:借款人以动产或权利凭证作为担保。

保证:第三方为借款人提供担保。

其他担保方式:

公司担保:借款人与第三方自行设定担保。

项目抵押:借款人与第三方基于特定的资产或项目设定担保。

2.6还款方式

主要还款方式:

一次还本付息:借款人在贷款到期日一次性归还本金及利息。

定期偿还本金:借款人按预定的时间间隔（如月度、季度、年度）归还本金，利息随归还本金逐步冲减。

分期偿还本金:借款人按预定的时间间隔同时偿还一定比例的本金和利息。

三、公司信贷风险管理

公司信贷风险管理旨在识别、评估和管理可能影响信贷业务的风险因素。

3.1公司信贷风险的类型

信用风险:

指借款人无法按时偿还贷款本息的风险，可能的诱因包括借款人经营不善、市场变化等。

市场风险:

指由于市场环境变化导致贷款价值下降的风险，例如，利率变动、通货膨胀、汇率波动等。

操作风险:

指因为内部管理不善、流程不规范导致贷款损失的风险。例如，交易错误、内部欺诈等。

3.2风险识别与评估

风险识别:

信息分析法:通过财务报表、市场信息等数据进行分析。

实地考察法:通过现场走访、交流等方式获取信息。

风险评估:

定量分析:利用统计模型和数据分析工具进行评估。

定性分析:通过专家判断和经验总结进行评估。

3.3风险控制与缓解

风险控制策略:

分散投资:通过多样化的贷款投放降低单一贷款风险。

设定再贷款限额:对于特定类型的贷款或客户规定限额。

财务能力监控:定期评估借款人的财务状况，确保其具备偿还能力。

风险缓释手段:

预付款银行存款账户:要求企业建立专款专用的存款账户。

信用违约保险:购买保险以弥补因借款人违约导致的损失。

四、公司信贷业务创新

在传统信贷业务基础上，银行不断推出创新金融产品以适应市场需求和深化服务能力。

4.1信贷产品的持续创新

产品创新:

绿色信贷:支持环境保护和可持续发展的信贷产品。

供应链融资:围绕核心企业提供商票保贴融资、订单融资、预付款融资、存货融资等。

海关数据融资:利用海关提供的贸易数据进行信用评估和贷款审批。

服务创新:

在线贷款:通过互联网平台实现线上申请、审批和发放。

移动金融:利用手机或其他移动设备进行贷款操作和服务。

大数据金融:利用大数据技术进行风险评估和客户营销。

4.2信贷业务新模式

互联网模式: