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银行信用贷款风险控制手册

引言

信用贷款作为银行向符合条件的借款人发放的无需提供担保的贷款产品，凭借其便捷、高效的特点，在满足个人及小微企业融资需求方面发挥着重要作用。然而，由于缺乏抵押物或质押物的刚性约束，信用贷款的风险相对较高。本手册旨在系统阐述银行信用贷款风险控制的核心原则、关键环节与实操要点，为银行从业人员提供一套全面、实用的风险管理指引，以促进信用贷款业务的健康、可持续发展。

一、贷前尽职调查与风险识别

贷前尽职调查是信用贷款风险控制的第一道防线，其核心目标是全面、准确地识别借款人的风险状况，为后续的审查审批提供坚实依据。

（一）借款人基本情况调查

1.身份与资质核实：严格核实借款人身份信息的真实性、有效性，确认其是否具备完全民事行为能力。对于企业借款人，需核查其营业执照、公司章程、法定代表人信息等，确保主体合法合规。

2.职业与收入稳定性：深入了解借款人的职业背景、行业前景、工作年限、收入构成及稳定性。对于工薪阶层，重点关注其所在单位的性质、职位、薪酬发放形式；对于自雇人士或企业主，需分析其经营实体的运营状况、盈利能力及现金流稳定性。

3.家庭及社会关系：了解借款人的家庭结构、婚姻状况、供养人口等，评估其家庭整体财务负担。同时，可通过侧面了解其社会声誉及人际关系，辅助判断其信用状况。

（二）还款能力评估

1.收入水平与来源：不仅要关注借款人当前的收入水平，更要分析其收入来源的可持续性。通过银行流水、纳税证明、劳动合同、经营账目等多种渠道交叉验证收入的真实性。

2.负债状况分析：全面了解借款人当前的负债情况，包括其他银行贷款、信用卡透支、民间借贷等。重点计算其债务收入比（DTI），评估其在现有负债基础上新增债务的承受能力。

3.资产状况辅助判断：虽然信用贷款不依赖抵押资产，但借款人的资产状况（如房产、车辆、存款、投资等）可作为其还款能力的重要补充参考，反映其抗风险能力。

（三）还款意愿评估

1.个人品行与信用记录：通过面谈沟通，观察借款人的言行举止、诚信度及对债务的认知态度。重点审查央行征信报告，关注其历史还款记录、逾期情况、查询记录、担保情况等，分析其履约意愿和信用习惯。对于存在严重不良信用记录的借款人，应审慎介入。

2.历史信用行为分析：除征信报告外，可通过行业协会、合作机构等多种途径了解借款人在其他金融机构或非金融机构的信用履约情况。

（四）贷款用途与合规性审查

1.真实性核查：严格核实贷款用途的真实性，确保贷款资金用于合法的生产经营、消费等领域，严禁流入股市、楼市、赌博等限制性或非法领域。

2.合理性评估：结合借款人的实际需求、收入水平及负债情况，评估贷款金额与用途是否匹配、合理。

（五）风险点识别与分析

在全面调查的基础上，综合判断借款人可能存在的风险点，如行业风险、职业风险、收入波动风险、过度负债风险、信用风险、道德风险等，并对各类风险的可能性及影响程度进行初步研判。

（六）信息交叉验证与核实

强调多渠道、多维度对借款人提供的信息进行交叉验证，避免单一信息来源可能导致的偏差。例如，将银行流水与收入证明核对，将经营数据与行业平均水平对比，通过征信报告验证负债及信用状况等。

二、贷中审查审批与风险评估

贷中审查审批是风险控制的核心环节，旨在基于贷前调查信息，对贷款申请进行独立、客观、审慎的评估与决策。

（一）审查的独立性与客观性

审查人员应独立于业务营销及贷前调查环节，以客观、公正的态度对调查材料的完整性、真实性、合规性进行复核，不受任何外部因素干扰。

（二）风险评估模型的应用与人工判断相结合

1.模型辅助决策：积极运用信用评分模型、风险计量模型等工具，对借款人的信用风险进行量化评估。模型应基于历史数据构建，并定期进行验证与优化。

2.人工经验判断：模型结果仅为参考，审查人员需结合自身专业经验，对模型未覆盖的定性因素（如借款人软信息、行业动态、宏观经济环境等）进行综合分析，做出最终判断。

（三）授信额度与期限的审慎确定

根据借款人的还款能力、还款意愿、贷款用途、信用状况等因素，合理确定授信额度与贷款期限。确保额度与需求匹配，期限与现金流特征相适应，避免过度授信。

（四）还款方式与利率的合理设定

根据贷款用途、借款人收入特点等选择合适的还款方式（如等额本息、等额本金、按月付息到期还本等）。利率定价应体现风险溢价原则，对高风险客户执行较高利率，实现风险与收益的平衡。

（五）审批决策机制

建立健全分级审批授权机制，明确各级审批人员的权限与责任。对于大额、疑难或高风险贷款，应提交贷审会集体审议决策。审批决策过程应有详细记录，确保可追溯。

（六）合同规范性与法律风险防范

贷款审批通过后，应签订规范的借款合同及相关文件，明确双方权利义务。合同条款应严谨、清晰，特别是关于贷款