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研究报告

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当前普惠金融发展存在的问题与建议

一、普惠金融发展存在的问题

1.1政策支持力度不足

(1)近年来，尽管我国政府不断加大对普惠金融的政策支持力度，但与普惠金融发展的实际需求相比，政策支持仍显不足。以农村地区为例，据《中国农村金融服务报告》显示，截至2022年底，全国农村地区金融机构覆盖率仅为65%，相较于城市地区的99%，存在较大差距。此外，政策支持的精准度有待提高，许多政策优惠措施未能有效覆盖到真正需要帮助的小微企业和“三农”领域。

(2)政策支持力度不足还体现在资金支持方面。根据《中国普惠金融发展报告》数据，截至2020年底，我国小微企业融资缺口约为10万亿元，而通过普惠金融渠道提供的融资仅为2.5万亿元，仅占融资缺口的一小部分。此外，政策性金融机构和开发性金融机构在支持普惠金融方面的作用尚未充分发挥，资金使用效率有待提高。以某地农村信用社为例，其在政策性贷款发放过程中，存在一定程度的资金挪用现象，影响了政策效果的发挥。

(3)在税收优惠方面，虽然我国对普惠金融领域实施了一系列税收减免政策，但实际享受优惠的企业数量有限。据《中国普惠金融发展报告》统计，2019年全国享受普惠金融税收减免政策的企业仅有约5万户，占比仅为小微企业总数的0.5%。这一数据反映出税收优惠政策在普惠金融领域的覆盖面和精准度仍有待提高。同时，税收优惠政策的具体实施细节和操作流程也需要进一步优化，以确保政策能够更好地服务于普惠金融的发展。

1.2金融机构服务能力有限

(1)金融机构在服务普惠金融方面存在显著的服务能力不足问题。以小微企业贷款为例，根据《中国小微企业金融服务报告》的数据，截至2021年底，小微企业贷款不良率约为5.5%，远高于大型企业的1.5%。这反映出金融机构在风险控制方面存在一定困难，导致对小微企业的贷款投放积极性不高。以某城市商业银行为例，该行小微企业贷款余额仅为总贷款余额的10%，而大型企业贷款占比高达60%，这种结构失衡凸显了金融机构在服务小微企业方面的不足。

(2)金融机构在产品创新和服务模式上存在不足，难以满足普惠金融多样化的需求。据《中国普惠金融发展报告》显示，截至2020年底，我国金融机构提供的普惠金融产品种类仅为300余种，而发达国家同类产品种类超过1000种。此外，金融机构在服务模式上过于依赖传统线下渠道，线上服务能力不足，导致服务效率低下。以某农村商业银行为例，该行线上贷款业务占比仅为5%，而线下贷款业务占比高达95%，这种服务模式难以满足现代普惠金融的需求。

(3)金融机构在人力资源配置上存在不足，导致服务能力受限。据《中国普惠金融发展报告》的数据，截至2021年底，我国金融机构普惠金融业务人员占比仅为5%，远低于发达国家20%的平均水平。人力资源的不足导致金融机构在服务普惠金融方面存在以下问题：一是客户经理对普惠金融产品和政策了解不够深入；二是客户经理在服务过程中缺乏专业素养；三是金融机构在培训、激励机制等方面投入不足，导致员工积极性不高。这些问题共同制约了金融机构在服务普惠金融方面的能力提升。

1.3普惠金融服务对象识别困难

(1)普惠金融服务对象的识别困难主要体现在小微型企业和农村地区居民这两个群体上。小微型企业由于规模小、财务制度不健全，往往缺乏足够的财务数据和信息，使得金融机构难以对其信用状况进行准确评估。据《中国小微企业金融服务报告》显示，我国小微企业中，有超过50%的企业无法提供完整的财务报表，这给金融机构的信用评估带来了很大挑战。例如，某金融机构在尝试为一家小微型企业发放贷款时，由于缺乏有效的财务数据，最终不得不拒绝贷款申请。

(2)农村地区居民由于信息不对称和地理分散，金融机构对其服务难度较大。农村地区网络基础设施不完善，使得金融机构难以通过互联网等现代信息技术手段获取客户信息，从而增加了识别和服务对象的难度。同时，农村居民金融素养普遍较低，对于金融产品的认知和使用能力有限，这也影响了金融机构对其服务。例如，某农村商业银行在推广农村普惠金融产品时，由于居民对金融产品的理解不足，导致产品使用率不高。

(3)普惠金融服务对象的识别困难还与金融机构的风险管理策略有关。金融机构在风险控制方面往往倾向于选择规模较大、财务状况较好的企业或个人作为服务对象，而忽视了那些处于成长初期、风险较高的小微企业和农村居民。这种风险管理策略使得普惠金融服务对象识别困难问题更加突出。以某金融机构为例，其在开展农村普惠金融服务时，由于过于关注风险控制，导致大量有潜在需求的小微企业和农村居民无法享受到金融服务，从而影响了普惠金融的社会效益。

问题一：政策支持力度不足

2.1政策体系不够完善

(1)我国普惠金融政策体系虽然已初步建立，但在实际操作中仍存在不完善