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研究报告

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关于普惠金融的调研报告市普惠金融服务发展小微企业思考调研报告

一、调研背景与意义

1.1普惠金融的内涵及重要性

(1)普惠金融是指金融机构以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。其核心在于提升金融服务的普及性和可获得性，尤其关注那些传统金融体系难以覆盖的弱势群体，如小微企业、农民、低收入群体等。根据中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告》，截至2020年末，我国普惠型小微企业贷款余额达到17.7万亿元，同比增长20.3%，占全部企业贷款余额的34.5%。这一数据显示，普惠金融在服务实体经济、支持小微企业发展方面发挥了重要作用。

(2)普惠金融的重要性体现在多个方面。首先，它有助于提高金融服务的覆盖面，满足广大民众的金融需求。据世界银行发布的《全球金融包容性报告》显示，全球有近20亿成年人无法获得金融服务，其中大部分集中在发展中国家。普惠金融的推广，有助于缩小这一差距。其次，普惠金融能够有效降低小微企业的融资成本，激发市场活力。以我国为例，2019年小微企业贷款平均利率为6.1%，较2017年下降了0.9个百分点。此外，普惠金融还有助于促进社会公平，提高贫困地区居民的生活水平。

(3)普惠金融的成功案例在全球范围内屡见不鲜。例如，孟加拉国的格莱珉银行（GrameenBank）通过小额信贷的方式，帮助数百万贫困人口摆脱贫困。在我国的浙江省，政府推动普惠金融发展，通过设立政策性担保基金、开展金融知识普及等活动，有效降低了小微企业的融资门槛。这些案例表明，普惠金融在推动经济发展、改善民生方面具有巨大的潜力。

1.2小微企业发展现状及需求

(1)小微企业在我国经济中占据着重要地位，是国民经济发展的生力军。根据国家统计局数据，截至2020年底，我国小微企业数量超过4000万户，占企业总数的99.1%，贡献了全国80%以上的就业和60%以上的GDP。然而，小微企业普遍面临着融资难、融资贵的问题。据中国银行业协会发布的《中国小微企业金融服务报告》显示，2019年小微企业贷款不良率较上年同期上升0.4个百分点，达到2.8%。这一现象表明，小微企业融资环境仍需进一步改善。

(2)小微企业的发展需求主要体现在以下几个方面。首先，资金需求是核心。小微企业往往处于成长初期，资金链较为紧张，需要金融机构提供灵活、便捷的融资服务。据中国中小企业协会调查，超过60%的小微企业认为资金短缺是制约其发展的主要因素。其次，小微企业对金融服务的需求具有多样性。除了传统的贷款业务外，还需要支付结算、风险管理、财务咨询等综合金融服务。此外，小微企业对金融服务的效率要求较高，希望能够快速获得资金支持。

(3)为满足小微企业的发展需求，我国政府及金融机构采取了一系列措施。例如，通过设立政策性担保机构、开展信用贷款试点、降低小微企业贷款利率等方式，缓解小微企业融资难题。同时，鼓励金融机构创新金融产品和服务，如供应链金融、互联网金融服务等，以满足小微企业多样化的金融需求。以阿里巴巴的蚂蚁金服为例，其推出的网商银行针对小微企业推出了“小微贷”产品，通过大数据和云计算技术，为小微企业提供了便捷、低成本的融资服务。这些案例表明，金融机构在满足小微企业需求方面发挥了积极作用。

1.3普惠金融服务小微企业的发展现状

(1)近年来，我国普惠金融服务小微企业的发展取得了显著成效。据中国人民银行数据显示，截至2020年末，我国普惠型小微企业贷款余额达到17.7万亿元，同比增长20.3%，占全部企业贷款余额的34.5%。这一增长速度远高于同期全部企业贷款增速，显示出普惠金融对小微企业融资支持的加强。

(2)在产品和服务创新方面，金融机构推出了多种针对小微企业特点的金融产品。例如，农业银行的“惠农e贷”通过线上操作，为农村地区的小微企业提供便捷的贷款服务；建设银行的“小微快贷”则通过大数据分析，为小微企业提供快速审批和放贷服务。这些创新产品有效降低了小微企业的融资门槛和成本。

(3)同时，政府也出台了一系列政策措施，支持普惠金融发展。如设立小微企业贷款风险补偿基金，鼓励金融机构加大对小微企业的信贷投放；实施税收优惠政策，减轻小微企业负担。以浙江省为例，该省通过设立政策性担保基金，为小微企业提供了超过200亿元的担保支持，有效缓解了小微企业融资难题。

二、普惠金融服务小微企业政策分析

2.1国家层面政策概述

(1)国家层面对于普惠金融服务的支持体现在一系列政策的制定和实施上。自2013年起，中国人民银行等十部委联合发布了《关于金融支持小微企业发展的指导意见》，明确提出要加大对小微企业的信贷支持力度。此后，国家陆续出台了一系列政策措施，如《关于完善小微企业金融服务的指导意见》、《关于支持小