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破局与重塑：互联网环境下商业银行商业模式创新路径探究

一、引言

1.1研究背景与动因

在信息技术飞速发展的当下，互联网已深度融入社会经济的各个层面。据中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的第54次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2019年6月，我国网民规模达8.54亿，互联网普及率达61.2%。互联网金融作为互联网与金融深度融合的新兴领域，近年来发展迅猛，以其高效、便捷、低成本等特性，给传统金融行业带来了前所未有的冲击与挑战。

互联网金融凭借其独特的优势，迅速吸引了大量客户，分流了商业银行的业务。第三方支付平台如支付宝、微信支付等，打破了商业银行在支付结算领域的传统主导地位，其便捷的支付方式深受消费者青睐，使商业银行支付结算业务面临严峻挑战。网络借贷平台如P2P网贷的兴起，为中小企业和个人提供了新的融资渠道，降低了融资门槛和成本，抢夺了商业银行部分信贷业务市场份额。余额宝等互联网理财产品的出现，以较高的收益率和便捷的操作，吸引了大量投资者，对商业银行的存款业务造成了冲击，加速了金融脱媒进程。

在这种背景下，商业银行若要在激烈的市场竞争中立足，必须积极探索商业模式创新，以适应互联网时代的发展需求。商业银行创新商业模式是应对互联网金融挑战、满足客户多样化需求、提升自身竞争力的必然选择。

1.2研究价值与意义

本研究具有重要的理论与实践意义。在理论方面，深入探究互联网环境下商业银行商业模式创新，有助于丰富和完善金融创新理论体系。目前，虽已有部分学者对商业银行商业模式创新展开研究，但在互联网金融快速发展的新形势下，相关研究仍有待深化和拓展。本研究通过剖析商业银行在互联网环境下面临的机遇与挑战，探讨其商业模式创新的路径与策略，能够为金融创新理论增添新的研究视角和实证依据，推动该领域理论研究的发展。

从实践角度来看，对商业银行而言，本研究能够为其应对互联网金融挑战、制定科学合理的商业模式创新策略提供有力指导，助力商业银行提升市场竞争力。通过分析互联网金融的发展趋势和特点，结合商业银行自身优势与不足，本研究为商业银行提出切实可行的创新建议，有助于商业银行优化业务流程、降低运营成本、提高服务质量，从而更好地满足客户需求，实现可持续发展。对整个金融行业而言，本研究的成果有助于推动金融行业的创新与发展，促进金融市场的健康、稳定运行。商业银行作为金融体系的重要组成部分，其商业模式创新将带动整个金融行业的变革与发展，提高金融资源配置效率，为实体经济发展提供更优质的金融服务。

1.3研究思路与方法

本研究遵循从理论到实践、从宏观到微观的逻辑思路。首先，对互联网金融和商业银行商业模式创新的相关理论进行梳理，明确研究的理论基础。其次，深入分析互联网环境下商业银行面临的机遇与挑战，以及其商业模式创新的现状与问题。然后，通过对国内外商业银行商业模式创新成功案例的研究，总结经验启示。最后，基于前文的分析，提出互联网环境下商业银行商业模式创新的策略建议。

在研究方法上，主要采用了以下几种：一是文献研究法，广泛查阅国内外相关文献资料，梳理互联网金融和商业银行商业模式创新的研究现状，为研究提供理论支撑。二是案例分析法，选取国内外具有代表性的商业银行商业模式创新案例，深入剖析其创新的路径、方法和成效，总结经验教训。三是对比研究法，对互联网金融与商业银行的业务模式、服务特点、竞争优势等进行对比分析，明确商业银行的优势与不足，为其商业模式创新提供方向。四是实证研究法，收集相关数据，运用统计分析、计量模型等方法，对商业银行商业模式创新的影响因素和效果进行实证检验，增强研究结论的可靠性和说服力。

二、互联网环境下商业银行商业模式的变革态势

2.1商业银行传统商业模式解析

2.1.1传统商业模式构成要素

商业银行传统商业模式主要由存贷业务、中间业务等要素构成。在存贷业务方面，存款业务是商业银行资金的重要来源，包括活期存款、定期存款、储蓄存款等多种类型。以活期存款为例，客户可以随时存取现金或进行转账支付，具有流动性强的特点，但其利率相对较低；定期存款则是客户与银行约定存款期限，在期限内客户不能随意支取，利率根据存款期限的长短而有所不同，期限越长利率越高。贷款业务是商业银行运用资金获取收益的主要方式，涵盖个人贷款和企业贷款。个人贷款包括住房贷款、消费贷款等，如住房贷款是许多家庭实现购房梦想的重要融资途径，贷款期限通常较长，利率根据市场情况和客户信用状况确定；企业贷款则用于满足企业的生产经营、扩大投资等资金需求，根据企业规模、行业特点和信用评级等因素，银行会提供不同额度和利率的贷款。

中间业务是商业银行不构成表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。常见的中间业务有支付结算、代收代付、银行卡业务、代理销售、资金托管等。支付结算业务是商业银