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农村金融服务创新指导意见

农村金融服务创新指导意见

一、农村金融服务创新的技术应用与基础设施升级

农村金融服务创新需要依托现代科技手段和基础设施的升级，这是提升金融服务覆盖面和效率的重要基础。通过引入先进技术并改善农村金融基础设施，可以有效解决传统金融服务在农村地区的不足，为农民和农业经营主体提供更加便捷、安全的金融服务。

（一）移动金融与数字支付工具的普及推广

移动金融是解决农村地区物理网点不足、金融服务可及性差的关键路径。应大力推动手机银行、移动支付等数字金融工具在农村地区的广泛应用。金融机构可开发适合农村居民使用习惯的简易版移动金融应用，结合当地方言和操作习惯进行界面优化，降低使用门槛。同时，加强与通信运营商合作，在信号覆盖较弱的偏远地区部署移动金融服务点，确保金融服务的连续性。数字支付工具的推广应注重与农村生产生活场景相结合，例如在农产品交易市场、农资销售点、农村合作社等场所布局二维码支付终端，鼓励农民使用非现金支付方式。此外，需建立针对农村用户的金融知识普及和教育机制，通过村委会、农业技术推广站等渠道开展常态化培训，提升农村居民的数字金融素养和风险防范意识。

（二）农村信用信息体系的构建与完善

健全的信用信息体系是农村金融服务创新的基石。应整合分散在农业、林业、民政、社保等部门的涉农数据，建立统一的农村信用信息数据库。通过大数据技术对农户的种植养殖历史、土地承包信息、农产品交易记录、政策性补贴发放情况等进行分析，形成多维度的农户信用画像。鼓励金融机构开发适合农村特点的信用评价模型，将新型农业经营主体的经营稳定性、上下游交易记录、社交媒体信用等软信息纳入评估范围。支持地方政府牵头建立农村信用信息共享平台，在保障数据安全和个人隐私的前提下，实现金融机构之间的信息互通。同时，探索建立信用修复机制，对因自然灾害、市场波动等不可抗力因素导致暂时失信的主体提供信用重建支持，营造良好的农村信用文化。

（三）农村金融物理服务网络的智能化改造

在保留必要物理网点的基础上，推动农村金融服务点的智能化升级。对现有农村信用社、邮政储蓄网点进行数字化改造，布放智能柜员机、自助发卡机、远程视频柜员机等设备，实现基础金融服务24小时办理。在中心村镇建设综合金融服务站，整合存取款、转账汇款、代理缴费、金融咨询等功能，提供一站式服务。推广流动金融服务车模式，定期巡回服务偏远村落，配备移动终端设备为老年人、残疾人等特殊群体提供上门服务。同时，推动智能终端与农业产业链深度融合，在农业龙头企业、农民合作社、家庭农场等场所部署专用金融服务终端，实现农产品销售结算、农资采购支付、农业保险办理等场景化服务。通过物理网点的智能化转型，形成固定网点与移动服务相结合、人工服务与智能设备相补充的农村金融服务新格局。

（四）农业供应链金融的数字化转型

利用区块链、物联网等技术推动农业供应链金融创新。建立基于区块链的农产品溯源和交易记录系统，确保供应链信息的真实性和不可篡改性，为金融机构开展授信提供可靠依据。在农业全产业链关键环节部署物联网设备，实时采集农产品生产、加工、仓储、物流数据，实现动产质押物的动态监控。鼓励核心企业搭建数字化供应链金融服务平台，为其上下游农户和新型农业经营主体提供订单融资、应收账款融资、存货质押融资等线上化服务。探索“农业大数据+金融”模式，整合气候数据、土壤数据、作物生长数据等，开发产量预测、价格预警、风险监测等功能，为供应链金融决策提供数据支撑。通过数字化转型，实现资金流、信息流、物流的深度融合，提升农业供应链金融的服务效率和风险控制能力。

二、农村金融服务创新的政策支持与多方协作机制

农村金融服务创新需要完善的政策环境和协同推进机制作为保障。通过制定有针对性的政策措施，引导各类主体参与农村金融服务体系建设，形成政府、金融机构、新型农业经营主体等多方合力。

（一）差异化货币信贷政策支持

实施有利于农村金融发展的差异化准备金政策，对涉农贷款投放达到一定比例的金融机构实行较低的存款准备金率。完善支农支小再贷款政策，扩大使用对象和范围，优化申请流程，对农村金融机构发放的普惠型涉农贷款提供低成本资金支持。建立涉农信贷风险补偿机制，由和地方财政共同出资设立风险补偿基金，对金融机构发放的普惠型涉农贷款实际损失给予一定比例补偿。实施涉农贷款税收优惠政策，对金融机构农户小额贷款利息收入免征增值税，减计应纳税所得额。完善农村金融机构定向费用补贴政策，对符合条件的新型农村金融机构和基础金融服务薄弱地区的金融机构网点给予适当补贴，激励金融机构持续下沉服务。

（二）多层次农村金融组织体系构建

优化农村金融机构布局，形成政策性金融、商业性金融、合作性金融分工合理、相互补充的农村金融组织体系。发挥农业发展银行政策性银行职能，加大对农业农村基础设施、高标准农田建设、农村人