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大额贷款管理办法(试行)

第一章总则

第一条为了规范大额贷款操作，防范信贷风险，进一步提高大额贷款质量，

为客户提供高效、便捷服务，根据国家有关金融方针政策级农村信用合作联社（以

下简称联社）有关信贷管理制度，结合实际，制定本办法。

第二条本办法是联社各办贷网点（部室）办理大额贷款必须遵循的基本规

则。

第三条本办法所称大额贷款是指农信社向同一客户（用款人）或关联方发

放的余额超过网点审批权限的贷款。

第四条大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放，必须认真执行逐级申

报审批（备案咨询）的操作流程，不得简化程序和逆程序操作。

第二章大额贷款准入条件

第五条大额贷款准入的基本条件：符合联社有关信贷管理基本制度的有关

规定；符合国家产业政策和信贷政策，发展前景好；在农信社开立结算账户，无

不良信用记录；贷款用途合规合法；第一还款来源充足，担保足值、合法、有效，

还款计划切实具体；收入资金归社不低于在信用社的信用份额，现实或预期综合

效益明显。

第六条不同类型的客户，还需要符合相应的准入条件：

（一）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债率

原则上不得超过60%，净资产收益率原则上不得低于同期贷款利率，经营性现

金流原则上为正值；在信用社开立基本存款账户。如申请项目贷款，项目资本金

比例最少不得低于30%，建设资金来源落实可靠。公司类客户的法定代表人、

实际控制人、主要股东会成员本人及其配偶在信用社无不良记录（重点查表外不

良,包括是否在已形成不良企业客户中担任股东、法人代表）

（二）个人客户：有合法身份证明、固定住所和稳定收入来源。有相关凭证

证明经营项目合法有效。借款人及其家庭成员在信用社无不良记录（重点查表外

不良,包括是否在已形成不良企业客户中担任股东、法人代表）

（三）对于存量贷款涉及关联方贷款的应合并管理，对应相关权限审批（报

备）。

第七条以上第五条、第六条准入条件均为获得新增信用的必要而非充分条

件，各网点在贷款调查和审查时，要根据具体行业和具体信贷品种核定其他准入

条件。存量大额贷款办理收回再贷业务时逐步按以上标准规范相关条件，不符合

上述条件，原则上应增加担保条件或逐年压降部分本金。

第三章大额贷款申请与受理

第八条客户申请。客户以书面形式向农信社提出大额贷款申请，其内容主

要包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来

源等。

第九条大额贷款申请的受理。原则上各网点根据客户经理等级受理相应权

限内的贷款申请。

第十条客户经理接受客户贷款申请以后，对客户基本情况及项目可行性进

行初步审查，认定客户是否具备发放贷款的基本条件；根据初步认定结果和信用

社资金规模等情况，决定是否受理大额贷款。

第十一条同意受理的大额贷款，客户经理根据信贷业务品种，通知客户填

写统一制式的申请书，同时要求客户按有关信贷制度要求提供相关资料。受理人

根据客户居住地或经营地确定贷款的主调查人和次调查人，如果超网点权限的大

额贷款，网点负责人必须参与实地调查，承担相应调查责任（非本人主调查，必

须作为次调查人参与实地调查）。如本网点大额贷款发生风险，网点负责人承担

主要管理责任。

第四章大额贷款的调查

第十二条基层办贷网点客户经理是大额贷款的调查主要责任客户经理，负

责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容包括但不限于：

（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复

印件应与原件核对相符，调查人员在复印件上签署“与原件核对一致”字样，并

加盖印章。

1、查验提供的证、照、件是否真实、合法、有效。

2、查验客户法定代表人和委托代理人签章是否真实、有效。

3、查验客户的住所地址和联系电话是否详细真实。

4、查验客户经营是否有证、照缺项等情况。

（二）调查客户信用及有关人员品行状况。

1、查询人民银行征信系统及联社信贷管理系统。了解客户目前负债、在金

融机构的负债及对外提供担保抵押情况，查验人民银行征信系统