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数字人民币在零售场景中的应用现状研究_2026年5月

第一章研究背景与意义

1.1研究背景与问题提出

1.1.1现实背景分析

随着全球数字经济浪潮的加速推进，货币形态正经历着从实物货币向数字货币演变的深刻变革。截至2026年，中国数字人民币试点范围已覆盖全国主要经济区域，形成了以深圳、苏州为代表的先行示范区，其应用场景从最初的政务服务、交通出行逐步向零售消费领域深度渗透。零售支付作为货币流通的“毛细血管”，直接关系到居民消费体验与货币政策传导效率，成为数字人民币推广的关键阵地。然而，尽管试点范围不断扩大，数字人民币在零售场景中的活跃度与用户粘性仍面临挑战，如何在高度成熟的移动支付市场中突围，成为亟待解决的现实问题。

当前，我国零售支付市场已形成以支付宝、微信支付为主导的双寡头格局，用户支付习惯高度固化。数字人民币作为法定货币的数字形式，虽然具备法偿性、双离线支付等独特优势，但在零售端的市场占有率仍相对较低。特别是在超市、餐饮及电商等高频小额场景中，用户往往倾向于使用熟悉的第三方支付工具，导致数字人民币钱包的休眠率较高。这种“叫好不叫座”的现象，反映了数字人民币在推广过程中存在场景适配性不足、用户激励机制单一等深层次问题，亟需通过深入的案例研究寻找破局之道。

从宏观政策层面来看，数字人民币的研发与推广是国家金融科技战略的重要组成部分。2026年正值“十四五”规划收官与新一轮金融改革开启的交汇点，数字人民币的推广应用不仅关乎支付体系的现代化，更涉及金融安全、数据主权及人民币国际化等核心利益。零售场景作为货币流通的起点与终点，其应用成效直接决定了数字人民币的群众基础与社会接受度。因此，深入分析数字人民币在零售场景中的应用现状，对于优化支付基础设施、提升金融服务实体经济能力具有重要的现实紧迫性。

1.1.2理论背景分析

货币理论的发展历程始终伴随着货币形态的演进。从金属货币到信用货币，再到如今的数字货币，每一次变革都引发了对货币本质、职能及发行机制的重新思考。传统货币理论主要关注货币的供给需求、利率决定及通货膨胀等宏观变量，而对货币形态变化对微观支付行为的影响研究相对较少。数字人民币的出现，特别是其在零售场景中的具体应用，对传统货币理论提出了新的挑战。例如，数字人民币的“可控匿名”特性打破了传统现金完全匿名与电子支付完全留痕的二元对立，这对货币流通规律及反洗钱理论提出了新的解释需求。

金融中介理论主要探讨银行等金融机构在资金融通中的作用，而数字人民币的点对点支付特性在一定程度上削弱了传统金融中介的支付结算功能。现有研究多集中于数字人民币对商业银行存款的挤出效应，却鲜有深入探讨其在零售终端对支付清算体系的重构机制。特别是当数字人民币智能合约技术应用于零售场景时，资金流转的逻辑发生了根本性变化，现有的金融中介理论难以完全解释这一新现象。因此，基于金融科技视角，构建适应数字人民币特征的零售支付分析框架，成为理论界亟待填补的空白。

技术接受模型（TAM）及其扩展模型是解释用户采纳新技术行为的经典理论，广泛应用于互联网金融、移动支付等领域的研究。然而，现有文献多关注感知有用性与感知易用性对用户意愿的影响，较少考虑制度信任、隐私保护及网络外部性等变量在数字人民币推广中的特殊作用。数字人民币作为国家信用背书的法定货币，其信任机制与商业支付工具存在本质差异，单纯套用西方成熟的技术接受模型可能存在解释力不足的问题。本研究试图在整合技术接受模型与制度信任理论的基础上，构建适用于数字人民币零售场景应用的分析框架。

表1-1研究背景要素分析表

分析维度

具体内容

关键问题

创新方向

现实背景

数字经济加速，支付市场双寡头垄断，数字人民币推广进入深水区

用户粘性不足，场景渗透率低，支付习惯固化

探索差异化竞争策略与场景融合路径

理论背景

货币形态演进，金融中介功能重构，技术接受模型应用

传统理论解释力不足，信任机制差异，中介角色淡化

构建融合制度信任与网络效应的新分析框架

研究空白

微观行为研究匮乏，场景化应用机制不清，长效激励缺失

缺乏系统性案例实证，跨学科整合不足

开展多案例比较研究，深化微观机制剖析

1.1.3研究空白与理论需求

尽管关于数字人民币的研究已汗牛充栋，但现有文献多集中于宏观层面的顶层设计、法律监管及技术架构探讨，针对微观零售场景的实证研究相对匮乏。特别是缺乏对具体试点城市、特定零售业态的深度案例剖析，导致理论研究与实际推广之间存在脱节。现有研究往往将数字人民币视为同质化的支付工具，忽略了其在超市、餐饮、电商等不同场景下用户需求的差异性，难以提出具有针对性的推广策略。此外，关于数字人民币推广障碍的研究多停留在定性描述层面，缺乏基于大样本数据的定量实证检验，使得研究结论的科学性与普适性受到限制。

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