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个人存取款超5万元不再登记

一、新规落地：2026年1月1日起正式实施

2026年1月1日，一项直接影响亿万国人日常金融生活的政策正式生效——由中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《办法》）开始施行。其中最受关注的条款，是取消了2022年版《办法》中“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的“一刀切”要求，标志着延续近4年的“超5万必登记”规则成为历史。

回溯政策出台脉络，2025年11月28日，三部门联合发布《办法》，明确调整“个人现金存取登记”要求，这一内容与此前的征求意见稿保持一致。历经两个月的政策传导期后，新规于2026年新年首日正式落地，覆盖全国所有政策性银行、商业银行、农村合作银行等金融机构。

二、政策核心：从“金额门槛”到“风险导向”的转型

此次调整的本质，是将金融机构对个人现金业务的管理逻辑，从“以金额为核心”转为“以风险为核心”。

2022年版《办法》中，“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定，是典型的“一刀切”管理——无论客户身份、交易背景、账户风险如何，只要金额达标，就必须履行登记义务。而新《办法》则明确：金融机构应当根据客户风险状况，采取差异化的尽职调查措施：

对于“较高洗钱风险”情形（如账户近期频繁大额转账、异地异常交易、与涉嫌诈骗账户关联等），金融机构需“强化调查”，主动核实资金来源和用途，必要时要求客户提供相关证明材料；

对于“低风险情形”（如长期稳定使用的本地账户、交易记录清晰的普通客户），金融机构可采取“简化措施”，不再强制要求登记资金来源，仅需核对客户身份信息即可完成业务。

例如，一名长期在某银行办理业务、账户无异常的市民，取10万元现金用于装修，银行可能仅需核对身份证后直接办理；而一名刚开户不久、频繁从异地转入大额资金后取现的客户，即使取4万元，银行也会要求其说明资金背景。

这种“风险导向”的管理模式，既避免了对普通客户的“过度打扰”，也确保了对高风险交易的“精准打击”。

三、政策背景：解决“反诈过度”的民生痛点

为何要调整“超5万登记”的规定？答案藏在“政策初衷与执行偏差”的矛盾里。

2022年版《办法》的出台，源于反洗钱、反诈工作的现实需要——近年来，电信网络诈骗、洗钱等犯罪呈高发态势，通过“追踪资金流向”是防范此类犯罪的关键手段。但在实际执行中，部分金融机构为“规避监管责任”，出现了“过度执行”的问题：

有的机构将“超5万登记”扩大为“所有现金业务都要问”，即使客户取3万元、2万元，也反复追问“资金用途”“取钱做什么”；

有的机构要求客户提供“装修合同”“学费发票”等证明材料，甚至让不会操作手机的老人填写复杂的“资金来源说明”；

更有甚者，将“询问”变成“刁难”，让普通客户为取一笔现金耗时半小时以上。

这些做法，让不少市民感到“被冒犯”“不被信任”。有网友吐槽：“我取自己的钱，为什么要向银行‘汇报’用途？”还有老人反映：“本来想取点钱给孙子买礼物，结果被问得像‘嫌疑人’。”

此次政策调整，正是对“反诈不扰民”这一核心民生诉求的回应。正如相关评论指出：“反诈是为了保护群众，而不是给群众添堵。”取消“一刀切”的登记要求，本质上是在“风控必要性”与“民生便利性”之间找到平衡点——既要守住反诈的“底线”，也要给普通群众的生活“留空间”。

四、执行关键：“取消登记”不是“放任不管”

需要明确的是，“取消超5万登记”≠“放松监管”。《办法》对金融机构的“尽职调查义务”并未削弱，反而提出了更高的“精准化要求”。

一方面，金融机构需建立“客户风险评估体系”。通过大数据、人工智能等技术，对客户的账户行为（如交易频率、金额、地点）、身份特征（如年龄、职业、地域）、关联关系（如是否与高风险账户往来）等维度进行分析，动态调整客户风险等级。例如，某银行的“风险模型”会将“连续6个月无异常交易、本地开户且常用”的账户标记为“低风险”，将“短期内多次跨城取现、与诈骗账户有资金往来”的账户标记为“高风险”。

另一方面，金融机构需留存“可追溯”的交易记录。即使对低风险客户简化流程，银行仍需保存客户身份资料、交易凭证等信息，确保一旦发生违法犯罪行为，能快速追踪资金流向。例如，客户取现金时，银行会自动留存“身份核对记录”“交易时间”“金额”等信息，这些记录将保存5年以上（按《办法》要求，客户身份资料及交易记录需保存至少5年）。

监管部门也明确表示：“取消登记不是‘放手’，而是‘换一种方式更好地管’。”未来将加强对金融机构的指导，既要求其“简化不必要的流程”，也会通过“飞行检查”“随机抽查”等方式，确保机构“守住风险底线”，防止因“放松管理”导致洗钱、诈骗案件反弹。

五、公众反响：“取自己的钱更方便了”

新规实施后，不少市民第一时