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互联网金融风险防控规范（完整版）

互联网金融作为信息技术与传统金融深度融合的产物，凭借便捷性、高效性等优势，在拓展金融服务覆盖面、缓解中小微主体融资难题、激活金融市场活力等方面发挥了不可替代的作用。但需明确的是，互联网金融本质仍属于金融，并未改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的核心特征，加之技术迭代带来的新型风险层出不穷，如虚假金融广告套路化、助贷业务权责不清、数据安全漏洞等问题，严重威胁金融市场秩序与消费者合法权益。

为筑牢互联网金融风险防线，引导行业规范健康发展，结合当前监管导向、行业实践及技术发展趋势，制定本规范。本规范适用于各类从事互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托、互联网消费金融及金融科技服务等业务的从业机构，涵盖业务全流程、全链条风险防控要求，旨在为从业机构提供可操作、可落地的行为指引，同时为监管部门、行业自律组织提供参考依据。

本规范的制定遵循合规优先、风险为本、全面覆盖、技术赋能、客户至上、动态适配的核心思路，既立足当前行业突出风险问题，提出针对性防控措施，也兼顾行业创新发展需求，预留合理合规创新空间，实现发展与规范的有机统一。

一、总体原则

合规优先，审慎经营。从业机构需严格遵守国家法律法规、监管规章制度及行业自律规则，将合规要求嵌入业务设计、产品研发、运营管理等各个环节，坚决杜绝违法违规经营行为。秉持审慎经营理念，敬畏金融风险，合理设定业务发展节奏与规模，不盲目追求短期利益而放松风险管控。

风险为本，预防为主。以风险识别与评估为基础，建立事前预防、事中控制、事后处置的全流程风险防控机制。聚焦信用风险、操作风险、技术风险、合规风险、声誉风险、流动性风险等核心风险，强化重点领域、关键环节的风险监测与预警，提前预判风险演化趋势，做到早发现、早干预、早处置。

全面覆盖，重点突出。风险管理需覆盖所有业务领域、部门、岗位及人员，确保无死角、无盲区。同时，针对高风险业务如助贷、校园贷、养老领域金融服务等，以及薄弱环节如营销宣传、客户信息保护等，实施重点管控，配置更多防控资源。

技术赋能，数据驱动。积极运用大数据、人工智能、区块链、加密技术等新技术，提升风险识别、监测、预警及处置的智能化水平。建立健全数据治理体系，确保数据真实、准确、完整，以数据驱动风险管理决策，优化防控模型与策略。

客户至上，权益保障。坚持“了解你的客户”原则，精准匹配客户风险承受能力与金融产品风险等级，杜绝误导性销售。充分保障金融消费者的知情权、选择权、财产安全权、求偿权，规范信息披露与投诉处理流程，提升消费者风险防范意识。

穿透监管，动态调整。穿透识别业务实质，不管业务形式如何创新，均按业务本质纳入相应监管范畴，防范监管套利。密切关注宏观经济形势、市场变化、技术发展及监管政策调整，动态优化风险防控策略与措施，确保规范的适用性与时效性。

二、风险识别与评估

风险识别是风险防控的基础，从业机构需建立常态化、制度化的风险识别机制，定期开展全面风险排查，同时在新产品、新业务、新系统上线前，以及发生重大外部事件后，及时开展专项风险识别。

信用风险识别。重点关注借款人、交易对手、合作机构的履约能力与意愿。对于个人借款人，需识别其收入稳定性、负债水平、征信记录、还款来源真实性等风险点；对于企业借款人，需关注其经营状况、财务指标、行业前景、担保有效性等。合作机构方面，重点识别助贷平台、增信机构、导流机构等的资质合规性、资本实力、风险管理能力、代偿能力等，防范合作机构违约传导风险。

操作风险识别。聚焦内部流程缺陷、人员操作失误、内部欺诈、外部欺诈等风险。内部流程方面，关注业务审批权限、岗位职责分离、交易复核等环节的漏洞；人员层面，警惕员工违规操作、利用职务之便谋取私利、泄露客户信息等行为；外部欺诈方面，重点识别虚假身份开户、伪造交易材料、电信网络诈骗关联交易、短剧等渠道虚假金融广告引流等风险。

技术风险识别。排查信息技术系统的安全隐患，包括网络安全、硬件设备、软件系统、数据存储与传输等方面。重点识别黑客攻击、病毒入侵、系统瘫痪、数据泄露、数据篡改、技术架构不合理、容灾备份不足等风险，尤其关注智能风控模型的算法偏见、逻辑缺陷导致的决策失误风险。

合规风险识别。对照最新监管政策与法律法规，排查业务全流程的合规漏洞。重点关注资质审批、业务范围、营销宣传、收费定价、资金存管、信息披露等环节是否存在违法违规行为，如助贷业务中合作机构变相收费、金融广告虚假宣传、未按规定披露综合融资成本等。

声誉风险识别。监测内外部舆情动态，识别可能引发负面舆论的风险点，包括业务违约事件、客户投诉集中爆发、监管处罚、合作机构负面事件关联传导等，防范因声誉危机导致客户流失、业务停滞等连锁反应。

流动性风险识别。适用于具备资金归集、管理功能的从业机构，