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金融文化与农村金融发展

金融文化既包括金融企业文化，也涵盖全会的金融知识、金融

意识、金融、金融价值观念以及金融行为规范等。其实质是指以信用

文化为核心的现代契约意识，是金融产业发展过程中极为重要的基础

因素，是整个会文化体系中重要的组成部分，能够构成一个地区乃

至一个国家金融经济发展的软实力。在会主义新农村建设进程中，

农村会经济发展必须依托于健全的农村金融市场，而完善的农村金

融市场是构筑在一定的金融文化基础之上的；重视农村地区的金融文

化建设，是发展农村金融产业的必然选择，也是我国农村地区居民金

融发展权的落实，以及农村地区会经济健康可持续发展的客观要求。

1农村金融发展困境的金融文化解读

1.1农村金融发展的现实困境

我国会主义新农村建设，必须坚持以发展农村经济为中心，而

农村经济发展离不开农村金融的强力支持。农村金融的信贷资金配置

机制作为最重要的资木要素配置制度之一，在我国农村会经济发展

进程中具有越发凸显的作用与地位，农村金融的健康发展直接关系到

农村经济的可持续发展以及会的长治久安。发达国家的农业发展经

验表明，农村金融体制建设至关重要；建立包括政策性金融、商业金

融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制，建立

起支持农村建设资金循环的长效机制，能够有效支持农村和农业发展,

能够极大地维护广大农民利益。然而，我国不完善的农村金融体系存

在着诸多隐患，政府主导下的农村金融体系功能定位不完善；政策性

金融机构功能定位不清、运行机制不健全，农业银行与邮政储蓄银行

吸收的农村资金大量流入城市，农村信用内部治理结构不完善，非

正规金融发育层次低，使得农村金融服务整体上不能满足〃三农〃的要

求。农村金融市场运行机制不完善，市场效率低下，金融风险预警、

防范、处理与补救机制缺乏，保障不了农村经济发展的金融投入°同

时，我国农村金融缺乏正向激励的共生环境，农村金融文化、基础设

施发展滞后，导致农村金融经营观念、服务方式、服务手段以及运行

绩效落后。因此，这种来自于金融体系、市场运行及展环境制约的

农村金融系统出现了生态失衡。

1.2农村金融展困境的文化观察

从我国农村金融展的困境中可以现，农村金融展缓慢实际

上有其深刻的文化背景。从金融文化视角分析当前我国农村金融展

面临的各种困难，寻找农村金融展的新思路，能够跳出现有理论的

框架，有着独特的现实意义。农村金融文化问题既蕴含着金融文化问

题的一般性，又有自己的特殊性，从重法轻德、重技轻道、重利轻义、

重物轻人等表现形式来观察，在一定层面上，存在内修文化、信用文

化和信仰文化的严重缺失，农村金融市场交易相关人员的精神支柱、

道德修养和诚信意识明显不足。一是内修文化方面，存在心性浮躁、

急功近利、盲目攀比、恶性竞争等现象。二是信用文化方面，不守规

则、不讲信用、逃废债务、造假欺诈等等。三是信仰文化方面，金钱

拜物教和权力拜物教为其信条，钱权开