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新入职保险中介销售人员依法从业刑事风险防范告知书

为帮助您全面了解保险中介销售业务中的刑事法律风险，切实提升依法从业意识，现就保险中介销售人员在业务开展过程中可能涉及的刑事犯罪行为、法律后果及防范要点作如下告知，请严格遵守法律规定，规范执业行为。

一、客户开发与产品介绍环节的刑事风险及防范

在客户开发及产品介绍过程中，销售人员需严格履行如实告知义务。若为促成交易虚构事实、隐瞒真相，可能触犯诈骗罪或合同诈骗罪。

典型风险行为：

1.夸大保险收益：将分红型、投资连结型保险产品的预期收益描述为“固定收益”“保本保息”，虚构历史收益率或承诺“稳赚不赔”；

2.隐瞒关键条款：未明确说明免责条款（如等待期、免赔额、除外责任）、犹豫期权利、退保损失等重要内容，导致客户误判产品性质；

3.虚构保险功能：宣称保险产品可“避税避债”“替代社保”“解决子女升学”等无法律依据的附加功能；

4.冒用机构名义：以保险公司“总公司特批”“内部渠道”“限时政策”等虚假名义诱导客户投保。

法律依据与后果：

根据《刑法》第二百六十六条，以非法占有为目的，用虚构事实或隐瞒真相的方法骗取公私财物，数额较大（3000元至1万元以上）的，处三年以下有期徒刑、拘役或管制；数额巨大（3万元至10万元以上）的，处三年以上十年以下有期徒刑；数额特别巨大（50万元以上）的，处十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处罚金或没收财产。

若通过签订保险合同实施上述行为，可能构成合同诈骗罪（《刑法》第二百二十四条），量刑标准与诈骗罪一致，但需以“签订、履行合同”为手段。

防范要点：

-严格使用保险公司经备案的产品条款及官方宣传材料，不得自行编写或修改宣传内容；

-对收益类产品需明确提示“预期收益不代表实际收益”，展示历史收益时需注明统计区间及波动情况；

-采用书面形式向客户逐条说明免责条款、退保损失等关键内容，并留存客户签字确认的告知记录；

-拒绝使用“内部政策”“特批额度”等模糊表述，所有销售话术需可回溯至保险公司官方文件。

二、保险合同签订与保费收取环节的刑事风险及防范

在合同签订及保费缴纳过程中，销售人员直接接触客户资金及身份信息，若操作不规范可能涉及职务侵占、挪用资金、伪造证件等犯罪。

典型风险行为：

1.代收保费未及时转交：以“方便客户”为由收取现金或要求客户转账至个人账户，延迟或截留保费；

2.伪造客户签名：代客户签署投保单、风险提示书、回执单等文件，或诱导客户签署空白合同；

3.虚构保险标的：与客户串通虚构被保险人信息（如虚构不存在的人员或财产）、篡改年龄/健康状况等投保信息；

4.协助骗保：明知客户故意制造保险事故（如伪造医疗记录、虚构交通事故），仍帮助其提交虚假理赔材料。

法律依据与后果：

-代收保费后截留、挪用的，可能构成职务侵占罪（《刑法》第二百七十一条）或挪用资金罪（《刑法》第二百七十二条）。职务侵占罪中，数额较大（3万元以上）的，处三年以下有期徒刑或拘役；数额巨大（100万元以上）的，处三年以上十年以下有期徒刑；数额特别巨大（500万元以上）的，处十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处罚金。挪用资金罪中，挪用本单位资金归个人使用或借贷给他人，数额较大（10万元以上）、超过三个月未还，或虽未超过三个月但数额较大、进行营利活动的，处三年以下有期徒刑或拘役；数额巨大（500万元以上）的，处三年以上七年以下有期徒刑；数额特别巨大的，处七年以上有期徒刑。

-伪造客户签名或篡改投保信息，若导致保险公司错误承保或理赔，可能构成诈骗罪共犯；若伪造、变造客户身份证件，还可能触犯伪造、变造身份证件罪（《刑法》第二百八十条第三款），处三年以下有期徒刑、拘役、管制或剥夺政治权利，并处罚金；情节严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。

-协助客户骗保的，可能构成保险诈骗罪共犯（《刑法》第一百九十八条）。保险诈骗罪中，个人进行保险诈骗数额较大（1万元以上）的，处五年以下有期徒刑或拘役，并处1万元以上10万元以下罚金；数额巨大（10万元以上）的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金；数额特别巨大（50万元以上）的，处十年以上有期徒刑，并处2万元以上20万元以下罚金或没收财产。

防范要点：

-严格执行“见费出单”制度，引导客户通过保险公司官方渠道（如APP、官网、对公账户）缴纳保费，禁止代收现金或要求转账至个人账户；

-投保文件需由客户本人签署，对视力障碍、文化程度较低等特殊客户，需全程录音录像并由第三方见证人签字确认；

-核保阶段需核对客户提供的身份证件、健康证明等材料原件，发现信息存疑时应及时向保险公司核保部门反馈；