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保险法诚信原那么思索

一、最大诚信原那么的根本概述

(一)最大诚信原那么的概念

最大诚信原那么说起来可追溯到十八世纪，最早出现于1766年卡特诉勃姆案，该案的法官菲尔德在以往的判例中首次确认了最大诚信原那么在保险合同ql的有效地位。老实信用原那么为一切市场参与者建立了一个“老实商人”的道德标准，任何合同的订立和履行都必须遵循诚信原那么，保险合同也不例外。但是[{{于保险合同承保的是信用风险，订立和履行保险合同时对诚信的要求更高一些，所以各个国家在实践和理论上都将最大诚信原那么作为保险合同的根本原那么之一。最大诚信原那么中的诚信要求我们老实守信、对事实真相要忠实、不能隐瞒与合同有关的事实，不得对对方加以欺骗，总得来说最大诚信原那么即为：投保人和保险人在订立保险合同和履行合同义务时都应该保持最大诚信，准确地、自愿地向对方告知保险活动所涉及的重要事实，不允许有任何欺诈隐瞒、弄虚作假行为，要遵守合同的承诺和义务，否那么保险合同无效。

(二)诚信原那么与最大诚信原那么的比较

诚信原那么不是一开场就规定在各国民法典中的，它是经历了一个漫长的过程而开展来的。远在罗马帝国时期，债法在商品经济的促进下得到了开展。研究法律和建立法律的人在那个时候已经发现这样一个事实：即使法律对当事人之问的契约规定再严密，却也无法将契约过程中可能出现的各种情况都规定下来，因而不能将契约的完满履行寄托在契约条款上。当事人只要心存恶意就能找到逃避规制的方法，只有当事人的老实和蔼意才是履行契约的可靠保障；在这个基j：I}上罗马法开展了诚信契约和诚信诉讼。保险的最大诚信原那么和民事活动叶J的老实信用原那么是两个既有区别又有联系的概念。保险行为作为一项特殊的民事活动，仪仅遵循民法中的老实f~lrJ原那么是不够的。要求遵循最大诚信原那么。保险合同属。一种民事法律行为，合同双方当事人当然要受老实信用的强行标准。同时，其作为一种特殊的民事活动所要求当事人所具有的诚信程度，要比其他民事活动更加格。其要求要到达最大的峨信，这就是保险的最大诚信原那么。

(三)最大诚原那么作为保险法根本原那么的原因

1．保险的性质要求它的参与者要遵守最大诚信原那么。保险合同的与射幸性附合性有完全有可能给保险活动带来道德风险，故而这就要求保险活动参与者都应遵循最大诚信原那么。

2．保险经营中不对称性的信息决定保险合同的参与者都应遵守最大诚信原那么。保险合同双方当事人手里掌握的信息是不对称的，这就使交易双方有显失其公平性。

3．保险的行业特性需要保险合同的参与者应遵循最大诚信原那么。保险在我国国民经济中起着十分重要的作用，其具有资金融通、经济补偿和社会管理功能，被誉为社会稳定器。保险业所承担的特有社会责任及行业特征决定保险活动参与者必须遵守该原那么。

二、最大诚信原那么的适用

(一)对保险欺诈的规制

伴随着保险业的快速开展，保险欺诈呈现出愈演愈烈之势，多个城市统计数据显示保险理赔欺诈现象严重，各保险公司经济损失严重。我国保险市场尽管尚未到达兴旺国家的水平，但保险欺诈的数量和金额却在不断上升，手段日益多样化。保险欺诈活动即影响保险公司的盈利水平又导致老实保户支付额外的保险费。这样持续下去，保险双方赖以维系的最大诚信原那么将彻底崩溃，保险机制也将随之消失。在这种情况下，最大诚信原那么成了保险法防范逆向选择和道德危险的主要举措。最大诚信原那么对保险欺诈规制主要表现在以下几个方面：

1．投保人的如实告知义务。我国的《保险法》规定，订立合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应如实告知。同时，投保人在订立保险合同时应向保险人告知其所知道的可能影响到承保的所有情况，不能成心隐瞒，更不能编造虚假情况欺骗保险人，这样从源头上防范保险欺诈的发生。

2．投保人、被保险人、受益人的通知义务。我国《保险法》第二：十一条及五十二条分别规定了保险事故发生后及保险标的的危险增_Jl1是投保人、被保险人、受益人的通知义务。保险标的掌握在被保险人的手中，因而保险标的的危险增加或事故发生时，该方享有更多的信息，更容易利用信息的不对称实施保险欺诈行为。保险法里的上述规定大大减少了投保人、被保险人、受益人实施保险欺诈的时机，这也是最大诚原那么对保险欺诈规制的一个方面。

3．投保人、被保险人之保证义务。这是指在保险合同的有效期内，投保人或被保险人对保险人做}J{的一种做或不做某事的承诺投保人或被保险人的作为或不作为与保险事故的发生可能性息息相关，是保险人决定承保的一个先决条件。该规定能够有效防lL道德风险的发生，