1第一讲 风险与风险管理.pptVIP

*2005年卡特里娜飓风给美国造成1250亿美元的损失每年的台风给我国沿海地区带来严重的经济损失和人员伤亡**要有效应对和处置这些风险，风险管理理论告诉我们，处置风险的方式和方法很多，但是，国际经验已经证明，保险是现代风险管理最有效的工具。在世界上每年发生的灾害损失中平均有36%是通过保险赔付得到补偿的，而发达国家的这一比例达到了60——80%。可见，我们要运用好保险这个风险管理工具，必须学习和掌握保险的基本知识。*保险是雨天时送给你的雨伞；跌倒时递给你的拐杖；保险是宁可不用，不可不备的保障。保险的意义，只是今日做明日的准备，生时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大的准备，如此而已。今天预备明天，这是极稳健，生时预备死时，这是真旷达，父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算做是现代人。本课程将在介绍风险、风险管理、保险等基本概念的基础上，重点阐述保险合同、保险原则等保险的基本原理，并深入讲解人身保险和财产保险两大基本保险类型的主要险种及其保障对象、保险责任、适用范围等保险实务知识。此外，还将对保险市场和保险监管方面的知识给予初步介绍。**政府层面公司层面实务层面理论层面保险市场及其监管保险公司经营与运作人身保险与财产保险基本概念和原理数理层面保险定价*保险商业保险社会保险人寿保险非寿保险养老保险医疗保险工伤保险失业保险生育保险1、死亡保险2、生存保险3、两全保险4、万能险5、投资连结险1、财产损失保险2、责任保险3、信用保证保险4、意外伤害保险5、健康保险1、孙祁祥，保险学（第五版），北京大学出版社，2013年3月2、魏华林、林宝清，保险学（第二版），高等教育出版社，2006年3月3、裴平译，风险管理与保险，东北财经大学出版社，2002年第1版4、《中华人民共和国保险法》，2009年2月28日修订，2009年10月1日施行一、风险的本质二、风险的分类三、风险的度量（一）风险的含义一种损失的发生具有不确定性的状态风险所具有的三个特性：客观性、损失性和不确定性客观性：不管人们是否意识到，风险都是客观存在的。损失性：风险是与损失相关的一种状态。不确定性：只有当损失是无法预料的时候，或者说，在损失具有不确定性的时候，才有风险存在。一、风险的本质(二)风险的组成要素1.风险因素风险因素是指增加损失发生的频率或严重程度的任何事件。(1)有形风险因素。(2)无形风险因素。①道德风险。②行为风险2.风险事故风险事故又称风险事件，它是损失的直接原因。3.损失损失是指价值的消灭或减少。保险所讨论的大部分情况是可能会发生的经济损失。因此，损失必须能够以一种便于计量的经济单位。(一)按风险的损害对象分：人身风险、财产风险与责任风险；(二)按风险的起源与影响分：基本风险、特定风险；(三)按风险所导致的后果分：纯粹风险、投机风险。1.人身风险指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。2.财产风险指因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所(权)人遭受损失的不确定性状态。这种损失既有直接的，也有间接的。3.责任风险指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。1.基本风险指由非个人的或至少是个人往往不能阻止的因素所引起的、损失通常波及很大范围的不确定性状态。基本风险应当由社会而不是个人来应付它们，这就产生了社会保险存在的必要性。2.特定风险指由特定的因素所引起的，通常是由某些个人或者某些家庭来承担损失的不确定性状态。个人应当通过保险、损失防范和其他风险管理工具来应付特定风险。1.纯粹风险指只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。所导致的后果只有两种：或者损失，或者无损失。如购买汽车等。2.投机风险指那些既存在损失可能性、也存在获利可能性的不确定性状态。它所导致的结果有三种可能性：损失、无变化、获利。如购买股票等。一般来说，只有纯粹风险才是可保风险。当然，并不是所有的纯粹风险都是可保风险。风险的大小实际指风险的程度问题。风险的度量需要综合考虑损失发生的频率和损失严重性的大小。损失发生的频率与风险的程度之间成正相关；损失的严重性与风险的程度成正相关。损失产生的某种确切结果往往无法预知，可度量的风险必须满足各种可出现的结果的概率分布是已知的或可以估计