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2025年保险产品设计与销售指南手册

第1章保险产品设计基础

1.1保险产品设计原则

保险产品设计原则是确保产品符合监管要求、满足市场需求并具备可持续性的基础。设计原则通常包括保障性、收益性、流动性、风险性和合规性五大核心要素。保障性是指保险产品应能为被保险人提供风险保障，如健康险、寿险、意外险等，保障范围需覆盖主要风险场景。

收益性要求产品在保证保障的前提下，具备合理的收益预期，如分红险、万能险等需在收益与风险之间取得平衡。流动性是指产品在保单生效后能够灵活调整资金用途，如定期寿险、两全保险等需具备一定的资金流动性。合规性要求产品设计符合国家及地方金融监管政策，确保在销售、运