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我国信用卡产业困境剖析与破局之道：问题审视与策略探寻

一、引言

1.1研究背景与意义

信用卡作为一种非现金交易支付工具，在我国金融领域占据着举足轻重的地位。自1985年中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡“中银卡”以来，信用卡产业经历了从萌芽到快速发展的阶段。近年来，随着经济的增长和居民消费观念的转变，信用卡的发卡量和交易额持续攀升，其在促进消费、拉动内需、推动金融创新等方面发挥着日益重要的作用。信用卡信贷规模在消费金融领域遥遥领先，截至2024年末，全国信用卡和借贷合一卡7.27亿张，庞大的发卡量背后是广泛的消费信贷需求被满足，信用卡客户使用消费信贷还有着较大空间，对消费市场的刺激作用显著。

然而，当前我国信用卡产业也面临着一系列发展困境。从市场环境来看，随着互联网金融的兴起，蚂蚁花呗、京东白条等互联网消费金融产品凭借便捷、灵活的优势，频频发力抢占信用卡客户群，使得信用卡市场竞争加剧。据相关数据显示，这些互联网金融产品的用户数量在近年来呈现爆发式增长，对信用卡的市场份额造成了明显的挤压。从信用卡自身业务角度，不良与坏账风险上升是一个突出问题。受居民杠杆率攀升、互联网金融共债风险、信用卡诈骗与恶意逃废债行为等因素影响，信用卡逾期半年未偿信贷总额不断增加，2024年末信用卡逾期半年未偿信贷总额攀升至1239.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，这不