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2026年保险业务工作计划

一、宏观环境研判与战略取舍

1.1监管风向

2025年底《保险法》修订草案已明确“风险导向、穿透监管、科技赋能”三大主线，2026年将进入细则落地年。人身险方面，责任准备金评估利率或再下调15-20bp，倒逼公司缩短负债久期；财产险方面，车险综改“二次深改”预计把自主定价系数区间从0.65-1.35扩至0.5-1.5，头部公司费用率再压缩3-4个百分点。

1.2需求侧变化

人口结构：婴儿潮一代（1963-1973）进入退休高峰，年均新增退休人口2400万，养老储蓄型保单渗透率仅11%，空间巨大；Z世代（1997-2012）首次成为职场主力，线上投保占比已破65%，但件均保费仅为“80后”的38%，需用碎片化、场景化产品撬动。

1.3公司战略取舍

在资本补充难度加大、股东ROE要求≥12%的双重约束下，2026年必须放弃“规模换补贴”的粗放模式，转向“高价值、低资本消耗、科技驱动”的精品路线。核心KPI从“总保费”调整为“新业务价值（VNB）增长率≥8%、综合成本率≤97%、客户净推荐值（NPS）≥55”。

二、客户经营：从分层到分群，再到分场景

2.1客户三维分群模型

维度

标签

人数（万）

客均AUM（元）

年度溢价空间（元）

主力渠道

养老储备型

50-65岁，已退休或3年内退休

180

28万

4200

银保/线下顾问

家庭责任型

30-4