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2025年在线保险业务与风险管理手册

第2章

1.1保险业务基本概念

保险是通过集合众多保险人，以合同形式将保险人承担的危险责任转移给保险人，从而实现风险分散的一种经济行为。根据《保险法》第1条，保险是保障经济利益和社会稳定的重要手段，具有保障功能、风险转移功能和经济补偿功能。保险业务的基本要素包括保险人、投保人、被保险人和受益人。保险人是指依法设立的保险公司，负责承保和理赔；投保人是指与保险人签订保险合同，支付保险费的人；被保险人是指在保险合同中约定承担保险责任的人；受益人是指在保险事故发生后，有权获得保险金的人。

保险业务的核心是风险管理，即通过精算、定价、承保等手段，对风险进行识别、评估和控制。根据中国保险行业协会数据，2023年我国保险业风险管控能力提升，风险覆盖率从2018年的85%提升至2023年的93%。保险业务具有契约性、保障性、不确定性等特征。契约性是指保险合同具有法律约束力，投保人与保险人之间权利义务明确；保障性是指保险能够提供经济保障，帮助投保人应对突发事件；不确定性是指保险风险具有随机性和不可预测性。保险业务在现代社会中扮演着重要角色，是金融体系的重要组成部分。根据中国银保监会数据，2023年我国保险市场规模达到4.5万亿元，占社会总资产的1.2%，保险业务覆盖范围广泛，包括财产保险、健康保险、责任保险等。

保险业务的运作流程包括承保