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2025年信贷业务审批与风控手册

第1章信贷业务审批流程

1.1信贷业务基本流程

信贷业务的基本流程包括申请、受理、调查、审查、审批、授信、合同签订、放款、贷后管理等环节。信贷业务的流程依据业务类型、客户信用等级、贷款金额及期限等因素进行差异化管理。

申请阶段，客户需提交贷款申请表、身份证明、财务报表、担保材料等基础资料。受理阶段，信贷部门对申请材料进行初步审核，确认材料完整性与合规性。调查阶段，信贷人员需实地走访、征信查询、财务分析等，全面评估客户信用状况。

审查阶段，根据调查结果，对贷款申请进行综合评估，确定是否符合授信条件。审批阶段，信贷审批委员会或负责人对贷款申请进行最终决策，确定贷款额度、利率、期限等要素。授信阶段，审批通过后，信贷部门与客户签订贷款合同，完成授信额度的发放。

（1）贷款合同需明确贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式、违约责任等内容。

（2）贷款合同签订后，信贷部门需将合同资料归档，作为后续贷后管理的依据。

1.2审批权限与职责划分

信贷审批权限根据客户类型、贷款金额、风险等级等因素进行分级授权。一般情况下，小型企业贷款由支行级审批，中型企业贷款由分行级审批，大型企业贷款由总行级审批。

审批人员需按照权限范围，独立完成审批工作，不得越权或代签。审批职责包括：调查人员负责收集和评估客户资料；审查人员负责审核